Решение по делу № 2-150/2020 от 26.08.2019

                    дело №2-150/2020

                    УИД 18RS0005-01-2019-002276-73

                    РЕШЕНИЕ

                    Именем Российской Федерации

                    17 августа 2020 года                             г.Ижевск

                    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,

                    при секретаре Епимаховой С.А.,

                    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вшивцева С.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы и штрафа за неудовлетворение требования в добровольном порядке, компенсации морального вреда,

                    УСТАНОВИЛ:

                    Вшивцев С.А. обратился в суд к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с требованиями о расторжении заключенного с ООО «РСХБ-Страхование» договора страхования № с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии в размере 9 990 рублей, взыскании 62 727,00 руб. платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, 5 000,00 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование требований указал на заключение ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитного договора № на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При получении денежных средств по кредиту единовременно с его (истца) счета №, открытого в банке АО «Россельхозбанк» была списана плата за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей, денежная сумма была списана двумя платежами. Сначала списана денежная сумма в размере более <данные изъяты> рублей, затем денежная сумма в размере 9 990 рублей по договору страхования №. При оформлении кредита главный операционист операционного офиса Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» <данные изъяты> не разъяснила, какую денежную сумму получи. Стоимость страховки необоснованно завышена, условия об отключении указанной программы не предоставлены. Не знал, что в соответствии с Указанием ЦБ №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь в течение 14 календарных дней может отказаться от договора страхования, при этом Банк Страховщик обязан вернуть всю сумму. При подключении к программе добровольного страхования заемщиков Банк в нарушение ст.ст.1, 421, 422 ГК РФ, п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставил информацию о расторжении данной услуги. Сумма оплаты за подключение к Программе, а именно плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике экономически необоснована и завышена. Из смысла п.2 ст.428 ГК РФ, положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что заявление о присоединении к договору коллективного страхования должно соответствовать закону, иным правовым актам, а также не лишать присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержать другие явно обременительные для такой стороны условия, которые он (истец), исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. Последствия присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков истцу разъяснены не были, цена за оказание возмездных услуг была необоснованно завышена, условия об отключении указанной программы не предоставлены. Истец не знал, что в соответствии с Указание ЦБ №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь в течение 5 календарных дней может отказаться от договора страхования, при этом Банк Страховщик обязан вернуть ему всю. Поскольку при заключении договора об оказании услуги по подключению к Программе добровольного страхования заемщиков истцу в соответствии со ст.10 Закона о защите прав потребителей не была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о цене услуги, условиях ее приобретения, в чем заключается данная платная услуга, то заемщик (потребитель) вправе в соответствии с требованиями ст.12 Закона о защите прав потребителей в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Из заявления на включение в число участников программы страхования следует, что сторонами договора страхования являются банк и страховая компания, действующие на основании заключенного между ними договора страхования. Заемщик стороной договора страхования не является. Также он не является выгодоприобретателем, т.е. лицом, имеющим право на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования в подавляющем большинстве случаев является банк. У истца в связи с заключением банком договора страхования со страховой компанией отсутствуют какие-либо права по указанному договору, также он не приобретает какое-то дополнительное благо или иной полезный эффект в связи с заключением банком такого договора. Необоснованно завышенная плата за подключение к указанной программе и не предоставление информации об отсутствии прав по договору существенным образом ущемляет права истца как потребителя. Из смысла п.2 ст.428 ГК РФ, а также положений ст.16 Закона РФ о защите прав потребителей следует, что заявление о присоединении к коллективному договору страхования должно соответствовать закону, иным правовым актам, а также не лишать присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержать другие явно обременительные для такой стороны условия, которые истец, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. В соответствии со ст.8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» действия страхователя по присоединению к договору страхования застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента. Из указанного следует, что взимание платы страхователем (Банком), действующих в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуги» по присоединению застрахованного лица к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой истцу в смысле ст.779 ГК РФ. Под видом платы за «услугу» подключение к программе страхования Банк возложил на истца обязанность по оплате своих же действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. Нормы ГК РФ, Закона «О банках и банковской деятельности», Закона «Об организации страхового дела в РФ» не предусматривают возможность взимания платы за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с самого заемщика (застрахованного лица). Принимая во внимание факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, подлежит возмещению компенсация морального вреда в заявленном размере. Указанная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости. В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ судом принято увеличение истцом в лице представителя <данные изъяты> Ю.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком <данные изъяты>, свидетельство о заключении брака выдано <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ №) требования о возврате уплаченной по договору суммы страховой премии до 13 761,55 руб., к материалам дела приобщено соответствующее заявление.

                    Согласно протоколу судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к материалам дела приобщены письменные возражения ответчика в лице представителя Орлова А.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым требования полагал не подлежащими удовлетворению. В обоснование возражений указано, что заключенный истцом ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Вшивцевым С.А. оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Пунктом 3 Заявления установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования Вшивцев С.А. обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования заявитель назначил АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5 (пункт 4). В силу пункта 5 заявитель указал, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему так же известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. В заявлении Вшивцев С.А. указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования №5 не является условием для получения кредита. Присоединение является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (пункт 7 заявления). С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования Вшивцев С.А. получил (пункт 9 заявления). Как видно из заявления Вшивцева С.А. на присоединение к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования Вшивцев С.А. обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования (пункт 3 заявления). Указанная сумма состоит из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования — <данные изъяты> руб., установленной пунктом 15 Индивидуальных условий кредитования, а также суммы страховой премии — <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № с текущего счета Вшивцева С.А. сумма <данные изъяты> руб. перечислена в счет платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному соглашению. Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Вшивцев С.А. (кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ) застрахован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии <данные изъяты> руб. Вшивцеву С.А. оказывались две услуги, Банком — услуга по подключению заемщика к программе страхования, страховой компанией — услуга по страхованию, каждая из которых оплачена им в предусмотренном договором размере, и, как следствие, в силу положений ст.32 Закона о защите прав потребителей он имел право отказаться от каждой из перечисленных выше услуг. Предусмотренную условиями оглашения услугу по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, плата за которую составила <данные изъяты> руб., Банк Вшивцеву С.А. оказал, поскольку последний был включен в Программу коллективного страхования и застрахован ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». Обязательства Банком исполнены в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с Банка указанной суммы не имеется. В соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», установлены обязанности Банка по договору в пункте 2.1, а также обязанность страхователя/застрахованного лица/выгодоприобретателя уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая (пункт 3.8), в пункте 3.9 договора указано, что при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предъявлены документы, в соответствии с определенными страховыми случаями. Иных обязанностей на Банк договором возложено не было. Указание ЦБ (пункт 5) регулирует отношения только между Страховщиком и Страхователем. Оснований для возврата платы за присоединение Вшивцева С.А. к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., уплаченной за услугу АО «Россельхозбанк» не имеется. Требования истца о компенсации морального вреда, штрафа как производные от основных требований, при указанных обстоятельствах, удовлетворению не подлежат.

                    Согласно протоколу предварительного судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к материалам дела приобщены письменные возражения третьего лица ООО «РСХБ-Страхование жизни» в лице представителя Деушевой Д.Т. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым требования полагает не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между третьим лицом и Вшивцевым С.А. был заключен договор страхования «Выбери здоровье Классика» № в соответствии с Условиями страхования №5-МС «Выбери здоровье Классика». Страховая премия, оплаченная истцом Страховщику по договору страхования, составила 9 990 рублей. Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) Страхователем Договора страхования (оферты). Подтверждением акцепта Страхователем Договора страхования (оферты) явилась оплата страховой премии. Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ было получено заявление Страхователя о расторжении Договора страхования, а также об отказе от страхования по программе коллективного страхования заемщиков, и возврате денежных средств. Заявление было рассмотрено Страховщиком и в установленный Условиями страхования (п.9.9.5.3) десятидневный срок осуществлен возврат оплаченной страховой премии в полном объеме в размере 9 990,00 руб. Третье лицо не имеет никакого отношения к Программе коллективного страхования, к которой присоединился Вшивцев С.А. на основании заявления на присоединение, приложенного к исковому заявлению. Данное заявление на присоединение адресовано в АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». О прекращении Договора страхования и возврате страховой премии Вшивцеву С.А. было также сообщено в письменной форме (Письмо от ДД.ММ.ГГГГ №).

                    Истец Вшивцев С.А. о назначенном судебном заседании извещен путем направления заказной судебной корреспонденции, возвращенной в суд за истечением срока хранения в почтовом отделении, доставленной в соответствии с пунктами 32-35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014г. N 234, и пунктами 3.4 и 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «судебное», утвержденных Приказом ФГУП "Почта России" от 05.12.2014г. N 423-п по указанному им в исковом заявлении адресу, что суд признает надлежащим извещением.

                    Об извещении о назначенном судебном заседании ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление с отметкой о получении заказной судебной корреспонденции.

                    Направленная третьим лицам ООО «РСХБ-Страхование жизни» и АО «РСХБ-Страхование жизни» по месту их нахождения в соответствии с данными ЕГРЮЛ заказная судебная корреспонденция согласно сведениям сервиса «отслеживание почтовых отправлений» сайта ФГУП «Почта России» получена адресатами ДД.ММ.ГГГГ.

                    С учетом надлежащего извещения участников судебного разбирательства в соответствии с ч.3-4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

                    Изучив представленные письменные доказательства, оценив изложенные ответчиком и приведенные третьим лицом в письменных возражениях доводы, суд приходит к следующим выводам.

                    Ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488) является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют сведения, содержащиеся в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц.

                    Заключение между истцом и ответчиком кредитного договора суд полагает установленным из изложенных истцом в исковом заявлении обстоятельств и представленных суду Индивидуальных условий кредитования, Графика платежей, расходного кассового ордера.

                    В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

                    В соответствии с п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

                    Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

                    В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Сведения о сумме, сроке кредита и размере процентной ставки за пользование кредитом содержатся в подписанных сторонами ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальных условиях кредитования, согласно которым:

                    Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых (пункты 1,2,4);

                    Заемщик выразил согласие на страхование и перечисление за счет предоставленного кредита страховой премии, платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике (пункт 15).

                    Согласно п.1,3 ст.434 ГК РФ если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

                    Предоставление ответчиком кредита на согласованных сторонами условиях ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб., из которых в том числе <данные изъяты> руб. зачислены на счет № (пункт 17 Индивидуальных условий кредитования) и выданы наличными по расходному кассовому ордеру №, стороной истца не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ Вшивцевым С.А. подписано заявление, которым последний выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому, в соответствии с условиями Договора страхования, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации; расторжение трудового договора по сокращению штата; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг (пункт 2 Заявления).

                    Согласно Программе коллективного страхования Заёмщиков от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) являются:

по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность первой группы в результате несчастного случая и болезни» - Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия;

по рисками «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации», «Расторжение трудового договора по сокращению штата» - Застрахованное лицо. Страховая выплата осуществляется на текущий счет Застрахованного лица, открытый в АО «Россельхозбанк»;

по риску «Дистанционная консультация» - Застрахованное лицо.

                    В соответствии с пунктом 4 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Вшивцевым С.А. в качестве выгодоприобретателей выбраны:

                        в случае смерти в результате несчастного случая и болезни или установления инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни - АО «Россельхозбанк»;

                        в случае расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата — Вшивцев С.А.;

                        в случае возникновения в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг — Вшивцев С.А.

                    Своей подписью в пунктах 3, 7, 9, 12 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Вшивцев С.А. подтвердил, что:

                    ознакомлен с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, возражений не имеет, проинформирован:

                    об условиях, на которых может быть заключен договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой премии, применяемых франшизах, исключениях из перечня страховых событий, также о действиях Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), совершение которых может повлечь отказ Страховщика в страховой выплате или сокращение ее размера, а также порядок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения), в том числе перечень документов, которые необходимо представить вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

                    об обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии, о способах и сроках (рассрочки) уплаты страховой премии, последствиях неуплаты, уплаты не в полном размере или несвоевременной уплаты страховой премии (страховых взносов); об условиях возврата уплаченной страховой премии в случае отказа от Договора;

                    о праве ознакомиться с Правилами страхования, указанными в Программе страхования № на сайте Страховщика;

                    уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Подтверждает, что Страховщик выбран добровольно, и что уведомлен Банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования;

                    уведомлен Банком и согласен с тем, что является Застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения страховой платы за подключение к Программе страхования;

                    обязан уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования. Кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется.

ДД.ММ.ГГГГ с открытого заемщику Вшивцеву С.А. счета кредитования № по платежному поручению № произведено списание суммы <данные изъяты> руб. на счет № АО «Россельхозбанк», из которых:

<данные изъяты> руб. зачислены в счет страховой премии по Программе страхования на счет АО СК «РСХБ-Страхование»;

<данные изъяты> руб. удержаны Банком в счет уплаты заемщиком платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования (пункт 15 Индивидуальных условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ помимо вышеуказанного договора страхования Вшивцевым С.А. (Страхователь) заключен договор страхования с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (Страховщик), что подтверждается представленным Страховым полисом «Выбери здоровье Классика» №, неотъемлемой частью которого являются Условия страхования №5-МС «Выбери здоровье Классика». Согласно Полису страхования период страхования с ДД.ММ.ГГГГ (даты вступления договора в силу) по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым риском, согласно Договору страхования и Условиям страхования, является риск возникновения в период страхования обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг Страхователю (Застрахованному лицу). Страховая премия подлежит оплате единовременно в день заключения договора страхования и составляет 9 990,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Вшивцевым С.А. дано поручение на перечислении 9 990,00 руб. с открытого в АО «Россельхозбанк» счета № на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни» во исполнение обязательства по оплате страховой премии по указанному договору страхования, что подтверждается представленным третьим лицом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

                    В силу п.п.9.9.5.1, 9.9.5.3 Условий страхования Страхователь — физическое лицо, имеет право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи Вшивцев С.А. обратился к ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате уплаченной по договору суммы страховой премии 9 990,00 руб. на расчетный счет в АО «Россельхозбанк» №, что подтверждается представленными третьим лицом письменными доказательствами и стороной истца не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ уплаченная по договору страхования № сумма страховой премии 9 990,00 руб. возвращена страхователю — истцу Вшивцеву С.А. в соответствии с выраженным последним в заявлении волеизъявлением путем перечисления ООО «РСХБ-Страхование жизни» указанной суммы на счет в АО «Россельхозбанк» № (платежное поручение №).

                    Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с достигнутым сторонами соглашением указанный договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь Вшивцев С.А. обратился к страховщику ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением об отказе от договора до его вступления в силу (ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия возвращена истцу страховщиком в полном объеме, что в силу положений п.9.9 Условий страхования влечет прекращение договора страхования. Следовательно, требования истца о расторжении договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии по указанному договору, действие которого прекращено до вступления последнего в силу, не основаны на законе, потому удовлетворению не подлежат.

                    Приведенные истцом доводы в обоснование требований о взыскании удержанной ответчиком платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике и возврате страховой премии 13 761,55 руб., суд признает несостоятельными, требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

                    В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

                    Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту «Закон о защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

                    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

                    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                    Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

                    Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

                    В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

                    Согласно пункту 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям сторон предварительного договора (статья 429 ГК РФ), по условиям которого гражданин фактически выражает намерение на возмездной основе заказать или приобрести в будущем товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяется законодательство о защите прав потребителей.

                    Исходя из подпункта «г» пункта 3 данного Постановления под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

                    В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

                    В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

                    Положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей установлен перечень информации об услуге, обязательной к предоставлению потребителю. Довод истца о непредоставлении полной информации Банком о предоставляемой услуге по договору страхования, не может приниматься во внимание, так как вся информация потребителю предоставлена, что следует из содержания вышеприведенного заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков. При распределении бремени доказывания на истца возлагалась обязанность обосновать довод о непредоставлении ответчиком информации о последствиях присоединения к Программе коллективного страхования и условий «отключения» от указанной программы, необоснованном завышении цены за оказание возмездных услуг, предоставлении указанной информации является обязательным в силу ст.10 Закона о защите прав потребителей. Соответствующих доводов стороной истца не приведено, подтверждающих доказательств не представлено.

                    Из вышеприведенных положений Программы страхования и Заявления о присоединении к указанной программе следует, что при заключении кредитного договора с ответчиком Вшивцев С.А. выразил добровольное волеизъявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков. Соответственно, заключение сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора результатом участия истца в программе страхования не является и с обязательным приобретением дополнительной услуги по страхованию не связано. При подаче заявления на присоединение к данному страховому продукту последний был уведомлен об обязательстве уплаты Банку платы в размере 62 727,00 руб. (пункт 15 Индивидуальных условий кредитования, пункт 3 Заявления на присоединение к Программе страхования), указанная сумма им оплачена.

                    В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

                    Из толкования положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 ГК РФ следует, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

                    Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

                    Согласно положениям Программы коллективного страхования Заемщиков срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем (АО «Россельхозбанк») за него страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») в соответствии с условиями договора страхования. Плата, на удержание которой истец выразил волеизъявление в соответствующем заявлении, взимается Банком за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике Страховщику. Третьим лицом АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщиком), извещенным заблаговременно о судебном заседании, сведений, опровергающих включение Вшивцева С.А. в Бордеро, не представлено. Следовательно, с учетом представленных в материалах дела сведений о перечислении суммы страховой премии 13 761,55 руб. на счет Страховщика в полном объеме, услуга Банком заемщику (истцу) Вшивцеву С.А., за которую удержана плата 62 727,00 руб., оказана в полном объеме и надлежащим образом в соответствии с принятым обязательством.

                    Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Соответственно, потребитель (заемщик) не вправе требовать возврата суммы за оказанную надлежащим образом услугу, потому соответствующее требование истца не подлежит удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ Вшивцевым С.А. в адрес АО «Россельхозбанк» офис №, указанному в разделе 3 Кредитного договора, направлено заявление, которым просил расторгнуть договор страхования №, дополнительно навязанные услуги к Программе коллективного страхования заемщиков, возвратить страховую премию, суммы по дополнительным услугам, что подтверждается представленными стороной истца текстом заявления, почтовой квитанцией об отправке и возвращенным отправителю конвертом.

                    Согласно абз.2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

                    Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту «Указание»), вступившее в силу со 02 марта 2016 года.

                    В соответствии с пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

                    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

                    Согласно пункту 6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

                    Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежит применению, как страховщиком, так и страхователем. Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

                    Программа коллективного страхования Заемщиков АО СК «РСХБ-Страхование» (пункт 5 Заявления на присоединение к Программе) условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения не предусматривает, что не лишает сторону права ссылаться на соответствующие положения Указания ЦБ РФ.

                    Как установлено ранее, Банк исполнил перед заемщиком Вшивцевым С.А. обязательства, предоставив последнему сумму кредита, а также осуществил сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий договора страхования. Вшивцев С.А. был подключен к Программе страхования. Истец самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков. Иных обязательств перед истцом Банк не принимал.

                    При таких обстоятельствах, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, и исполнения Банком принятых на себя перед заемщиком обязательств в полном объеме, заявленные истцом к Банку требования о возврате уплаченной суммы страховой премии 13 761,55 руб. и платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике удовлетворению не подлежат.

                    Требования истца о компенсации морального вреда и предусмотренного п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей штрафа за не удовлетворение требования в добровольном порядке являются производными, потому также не подлежат удовлетворению.

                    Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

                    РЕШИЛ:

                    Вшивцеву С.А. в удовлетворении требований к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы и штрафа за неудовлетворение требования в добровольном порядке, компенсации морального вреда отказать полностью.

                    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

                Судья                                                                                                           Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

    Судья                                                      Т.В.Шалагина