Решение по делу № 2-3617/2015 от 07.09.2015

                                     Р Е Ш Е Н И Е

                          Именем Российской Федерации

     г.Домодедово                                                                             24 ноября 2015 года

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего                                  Поповой С.Н.

при секретаре                                              ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ОАО «АКБ «Российский капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, о расторжении договора, взыскании судебных расходов

                                                 у с т а н о в и л :

    Истец обратился в суд к ответчику с требованиями о признании недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора (Заявление на предоставление кредита) №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ в части размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, в части безакцептного списания со счетов заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, расторжении Договора №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании судебных расходов. Требования обосновывал тем, что между им и ответчиком был заключен кредитный договор №/КФ-13, по условиям которого ему выдан кредит в размере 250 000 рублей сроком на 60 месяцев под 27,9%. В период с февраля 2015 года он прекратил производить платежи согласно графику погашения, так как потерял работу. Со стороны ответчика в его адрес было направлено уведомление о долге истца и досрочном погашении. С размером согласиться он не может, так как условия кредитного договора не соответствуют нормам Российского законодательства и нарушают его права как потребителя. Согласно Договора/Тарифам в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0, 054 процента от суммы неисполненного обязательства. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,054 процента от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. Считает установление Банком указанных процентов не соответствует требованиям законодательства. Начисление штрафов и пеней по просроченным кредитам, согласно Гражданскому кодексу РФ нужно начислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ. Неустойка носит компенсационный характер и признана уменьшить неблагоприятные последствия,вызванные нарушением обязательства. Кроме того, согласно п. 2 Договора/Заявления на предоставление кредита Банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счетом заемщика суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, на что заемщик дает соответствующее распоряжение путем подписания настоящего договора. Требования ст. 854 Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБ РФ № 54-П не содержат права на безакцептное списание, следовательно данное условие договора ущемляет права потребителей. По вопросу приведения условий Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав он обратился к ответчику. В добровольном порядке ответчик договор не привел в соответствие. На основании п.2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» просит требования удовлетворить.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суд не известил. Неявка истца судом признана неуважительной.

        Представитель ОАО КБ «Российский капитал» в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом. От представителя ответчика поступили возражения, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных требований. Возражая указали, что между сторонами был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. С общими условиями, Тарифами истец был ознакомлен, согласен с ними, принял на себя обязательство соблюдать их. Все положения Общий условий и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, что следует из п.5 Общий условий и подтверждается подписью Заемщика на заявлении. Из п.3.3.10 Общих условий следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита либо по уплате процентов за пользование кредитом, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам. В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на потребительские цели являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, неустойка за просрочку установлена в размере 0,15 % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам. Учитывая, что стороны при заключении кредитного договора согласовали условие о начислении неустойки в размере, указанном в Тарифах Банка, а именно по ставке 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам, ссылка истца о начислении штрафных санкций по ставке рефинансирования ЦБ РФ является необоснованной и не подлежит применению в рамках возникших между сторонами кредитных правоотношений. В связи с чем, установление в кредитном договоре положений относительно начисления штрафных санкций за нарушение обязательств по кредитному договору соответствует ст. 330, 811 Гражданского кодекса РФ и не нарушает прав и законных интересов истца. Ссылка истца о несогласии с размером задолженности, начисленным Банком на дату направления Требования о досрочном погашении кредита, на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ основана на неверном толковании закона. Статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает снижение неустойки только при рассмотрении судом спора в случае нарушения обязательств по договору. Ими встречный иск не предъявлен, поэтому ст. 333 ГК РФ применена быть не может. Условия пункта 2 заявления соответствует ст. 854 Гражданского кодекса РФ и прав, законных интересов его не нарушают. Истец на основании п. 2 Заявления просит Банк открыть на свое имя текущий счет в валюте кредита для осуществления следующих операций: зачисления предоставленного кредита; зачисление и списания денежных средств, поступивших на счет в погашение предоставленного кредита и иных платежей; перечисления по указанным реквизитам и/или выдачи наличных денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств; бесспорное спаисание банком со счета денежных средств в случаях и в порядке предусмотренных любым договором, заключенным между Банком и истцом. Таким образом, пункт 2 Заявления устанавливает порядок открытия и осуществления операций по счету Заемщика и не содержит оспариваемых истцом формулировок касательно безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. При заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с указанным условием Заявления, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истцом не представлено доказательств наличия указанных в ст. 451 Гражданского кодекса РФ обязательных обстоятельств, при которых возможно расторжение кредитных договоров. Ухудшение общего материального состояния заемщика не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа, так как истцом не представлено доказательств направления в адрес Банка заявления об урегулирования спора в досудебном порядке, которое приложено к иску. Кроме того, истец является недобросовестной стороной, не исполняет свои обязательства по кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ начинается непрерывный период просрочки.

      Выслушав представителя ответчика, проверив настоящего гражданского дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей «от 7 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

       По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №/КФ-13 на сумму 250000 рублей, сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в Заявлении на предоставление Кредита, Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов.

        Согласно п.5 Заявления истец ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения (л.д. 10).

        Пунктом 3.3.10 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский КАПИТАЛ» (ОАО), утвержденных приказом заместителя Председателя Правления от 23 августа 2013 года за № 423 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату Кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу и /или процентов, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

       В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на потребительские цели по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» неустойка за просрочку установлена в размере 0,15 % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам.

       Из пункта 2 Заявления на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) следует, что истец просит ответчика открыть на его имя текущий счет в валюте кредита для осуществления следующих операций: зачисления предоставленного кредита; зачисления и списания денежных средств, поступивших на счет в погашение предоставленного кредита и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором; перечисления по указанным реквизитам и /или выдачи наличных денежных средств, оставшихся на Счете после полного исполнения обязательств, предусмотренных Кредитным договором; бесспорное списание Банком со счета денежных средств, в случаях и в порядке, предусмотренных любым договором, заключенным между Банком и им.

Полагая, что выше приведенные положения договора ущемляют права истца как потребителя, истец обратился в суд с иском о защите нарушенного права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный законом так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 3 декабря 2014 года N 2999-О, положения статьи 819 ГК Российской Федерации, устанавливая обязанность заемщика по возврату полученной по договору денежной суммы и уплате процентов на нее, сами по себе не регулируют отношения, связанные с приемом и зачислением денежных средств, поступающих в банк во исполнение данной обязанности, и не могут рассматриваться как нарушающие права заявителя.

Положение пункта 2 статьи 854 ГК Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права заявителя.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

С учетом вышеприведенных положений закона суд не усматривает обстоятельств злоупотребления правом банком при заключении кредитного договора путем включения в него условий о безакцептном списании задолженности (пункт 2 Заявления на предоставление кредита ), а также в части установленного Тарифами размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов за пользование им, поскольку данные условия сторонами согласованы при подписании договора.

В связи с указанным требования истца о признании недействительными условие пунктов Договора (Заявление на предоставление кредита), Тарифы № КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ в части размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов за пользование им, безакцептного списания со счетов заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца в обосновании своих требований на Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, на основании которого не предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств, судом отклоняется.

Действительно, согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако такое положение надо толковать с учетом положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора и вышеприведенных разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации.

Право банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено положениями ст. 854 ГК РФ, если это предусмотрено договором, что и учтено судом при рассмотрении настоящего дела.

Не подлежащими удовлетворению, суд находит требования истца о расторжении Договора № КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств наличия обязательных обстоятельств, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса РФ, при которых возможно расторжение кредитного договора.

Ухудшение материального положения истца не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Изменение финансового положения истца в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом того, что в удовлетворении требований истца судом отказано, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

                                         Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 о признании недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора(заявление на предоставление кредита ) /Тарифы №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ в части размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, в части безакцептного списания со счетов заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, расторжение договора №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании судебных расходов в размере 110 000 рублей, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в месячный срок путем подачи апелляционной жалобы через Домодедовский городской суд.

Председательствующий