Решение по делу № 2-427/2021 от 01.09.2021

Гражданское дело 2-427/2021

УИД18RS0026-01-2021-000824-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сюмси Удмуртской Республики                                     11 ноября 2021 года

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебного заседания Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Вертуновой Анжелике Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Вертуновой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 28.07.2021 года, образовавшейся за период с 01.01.2021 года по 25.03.2021 года включительно, в размере 83746 рублей 52 копеек, из которых 77960 рублей 03 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 5041 рубль 29 копеек – просроченные проценты, 745 рублей 20 копеек – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, а также расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2712 рублей 40 копеек.

Требования мотивированы тем, что 08.08.2019 года между Вертуновой А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита № на сумму 112000 рублей 00 копеек.

Составными частями заключенного договора являются заявление- анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по кредитному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Данный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ч.5 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) считается зачисление банком суммы кредита на счет.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Ответчику предоставлена вся информация о предмете и условиях заключаемого договора. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты или указания полной стоимости кредита в специальном поле в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после 01.07.2014 года).

Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В свою очередь ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора (п. 3.9, 4.2.2 Общих условий кредитования.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке 25.03.2021 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.5.2 Общих условий расторжения, банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Задолженность ответчика перед банком составляет 83746 рублей 52 копейки, из которых 77960 рублей 03 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 5041 рубль 29 копеек - просроченные проценты, 745 рублей 20 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

Ответчик Вертунова А.А. в суд не явилась. В соответствии с положениями ст.115 ГПК РФ извещения о судебном заседании были направлены ответчику посредством почтовых отправлений с уведомлениями о вручении по месту регистрации (проживания) по адресу: <адрес> Удмуртской Республики. Почтовое отправление с адреса регистрации ответчика возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Указанное обстоятельство свидетельствует об отказе адресата получать извещение. В соответствии со ст.117 ГПК РФ суд признает ответчика надлежаще уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.

Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом проведено судебное заседание без участия лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 3 статьи 819 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 03.08.2019 года Вертунова А.А. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, в котором предлагала Банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО), размещенных на сайте банка Tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для кредитного договора- зачисление банком суммы кредита на счет; для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Вертунова А.А., подписав указанное заявление-анкету, указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана ТПКН 1.24, составляет 23,846% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены проценты, начисляемые на сумму кредита, и не включена плата за программу страховой защиты, а также штрафы и проценты при неоплате регулярного платежа. (л.д. 26 оборот).Также Вертунова А.А. выразила просьбу заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту и зачислить кредит на её текущий счет № открытый в АО «Тинькофф Банк».

Вертунова А.А. была ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и Тарифным планом, взяла обязательства их соблюдать.

АО "Тинькофф Банк" акцептовал оферту заемщика, путем зачисления банком суммы кредита на счет заемщика. А именно 08.08.2019 года во исполнение договора АО "Тинькофф Банк" перечислило Вертуновой А.А. денежные средства в сумме 112 000 рублей, тем самым исполнило свои обязательства.

Указанный договор заключен между сторонами в соответствии с Тарифным планом ТП КН 1.24, согласно которому процентная ставка составляет 23,9% годовых, плата за подключение в Программу страховой защиты 0,5% в месяц, штраф за неоплату регулярного платежа- 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей, плата за подключение услуги «Кредитные каникулы» - 0,5% от первоначальной суммы (л.д. 29).

Ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по договору № с 05.08.2019 года по 28.07.2021 года (л.д. 23).

В соответствии с п. 4.2. Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, Вертунова А.А. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (л.д. 37).

Из материалов дела усматривается, что в нарушение условий договора кредита ответчик не выполняет взятых на себя обязательств по договору.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 35 оборот).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания, расторг кредитный договор от 08.08.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета от 24.03.2021 года с требованием о погашении суммы задолженности.

А именно 24.03.2021 года банком в адрес Вертуновой А.А. был направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении суммы задолженности, а также уведомлением о расторжении договора. Банк требовал погасить задолженность по кредитному договору №, по состоянию на 24.03.2021 года в размере 83746 рублей 52 копеек, из которых 77960 рублей 03 копейки - основной долг; 5041 рубль 29 копеек - проценты; 745 рублей 20 копеек - иные платежи и штрафы.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов истец не осуществлял.

Ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита и погашения заключительного счета.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами:

- справкой о размере задолженности (л.д.13);

- присоединением к договору коллективного страхования от 04.09.2013 года (л.д. 21);

- расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д.22);

- выпиской номеру договора 0412621112 с 05.08.2019 года по 28.07.2021 года (л.д. 23);

- ксерокопией паспорта на имя Вертуновой А.А. (л.д. 24-25);

- Заявлением-анкетой (л.д. 26);

- заявкой (л.д. 26 оборот);

- Тарифным планом КП 1.24 (л.д.29 оборот);

- Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Банк» (л.д. 32- 34);

- Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 34 оборот- 36);

- Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору (36 оборот- 37);

- Общими условиями кредитования (л.д. 37 оборот-38);

- Заключительным счетом (л.д. 39);

- копией определения мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района УР от 27.05.2021 года об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района УР от 05.05.2021 года (№) (л.д. 40).

Обязанность по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, Вертуновой А.А. надлежащим образом не осуществляла, в связи с чем за последней, согласно расчету задолженности, за период с 01.01.2021 года по 25.03.2021 года включительно образовалась задолженность по оплате долга по кредиту в размере 77960 рублей 03 копеек и по процентам в размере 5041 рубля 29 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Условиями договора (пункт 4 Тарифов) за неоплату регулярного платежа установлена ответственность заемщика в виде штрафа в размере 0,5% от просроченной суммы, но не более 1500 рублей.

Согласно расчету задолженности, сумма неустойки (штрафов), начисленная за период действия договора, составила 745 рублей 20 копеек.

Размер неустойки, установленный Тарифами, не превышает ограничений, установленных Законом «О потребительском кредите (займе), и не противоречит положениям действующего законодательства.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика перед банком, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций по договору и оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком Вертуновой А.А. платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами и штрафных санкций.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Ранее АО "Тинькофф Банк" обращался к мировому судье судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Вертуновой А.А. для взыскания данной задолженности.

05.05.2021 года мировым судьей судебного участка Селтинского района Удмуртской республики исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору о выдаче кредита № от 08.08.2019 года.

Определением мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 27.05.2021 года судебный приказ, вынесенный по делу 2-500/2021, был отменен в связи с поступившими в адрес суда возражениями Вертуновой А.А.. (л.д. 40).

Поскольку факт ненадлежащего исполнения договора заемщиком Вертуновой А.А. нашел подтверждение в ходе судебного заседания, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

В силу ст.ст.94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы.

Истцом затрачена сумма 2712 рублей 40 копеек для оплаты госпошлины при обращении в суд (платежные поручения № от 26.03.2021 года на сумму 1356 рублей 20 копеек и № от 16.06.2021 года на сумму 1353 рублей 80 копеек), которая подлежит взысканию с ответчика.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вертуновой Анжелике Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Вертуновой Анжелики Александровны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08.08.2019 года, образовавшейся за период с 01.01.2021 года по 25.03.2021 года включительно, в размере 83746 рублей 52 копеек, из которых:

- 77960 рублей 03 копейки - просроченная задолженность по основному долгу;

- 5041 рубль 29 копеек - просроченные проценты;

- 745 рублей 20 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    Взыскать с Вертуновой А.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2712 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                                                                     Е.В. Русских

Копия верна: Судья                                                              Е.В. Русских

                      Секретарь судебного заседания                     Е.А. Морозова