Решение по делу № 2-2253/2022 от 05.08.2022

Дело № 2-2253/2022

УИД 26RS0010-01-2022-004086-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Курбановой Ю.В.,

при секретаре Жуковой А.Е.,

с участием ответчика Коротнян М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коротнян Марии Александровне о взыскании кредитной задолженности, расходов на оплату государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Коротнян М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 0508193828 от 28 августа 2020 года в размере 488 728,14 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 14 087,28 рублей, расходов на проведение оценочной экспертизы в размере 1 000 рублей, а также обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство ..., 2012 года выпуска, VIN - № с установлением начальной продажной стоимости в размере 492 000 рублей путем продажи с торгов.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что 28 августа 2020 года Коротнян М.А. и АО «Тинькофф Банк» (заключили Договор потребительского кредита № 508193828 в офертно-акцептиой форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 28 августа 2020 года был заключен Договор залога автотранспортного средства.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров.

Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора.

В связи с нарушением условий кредитного договора, Банк 01 июня 2022 года направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, при этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 488 728,14 рублей, из которых: 446 320,03 рублей - просроченный основной долг; 28 464,11 рублей - просроченные проценты; 5 148,00 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 8 796,00 рублей - страховая премия.

Размер задолженности Ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, в связи с чем, заложенное транспортное средство ..., 2012 года выпуска, VIN - № подлежит обращению в пользу Банка.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствие представителя истца.

Ответчик Коротнян М.А. в судебном заседании не отрицала наличия задолженности перед Банком, указав, что в настоящее время не имеет материальной возможности вносить платежи в счет погашения кредита, не возражала против удовлетворения исковых требований.

Выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, представленные истцом письменные доказательства, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соотвествии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из надлежащих письменных доказательств, исследованных в судебном заседании, 28 августа 2020 года между АО «Тинькофф Банк» и Коротнян М.А. в порядке ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ был заключен кредитный договор № 20508193828 на сумму 563 840 рублей на срок 59 месяца под 22,2% годовых (с учетом участия заемщика в Программе страховой защиты заемщиков – 14,2% годовых).

Сроки и размер выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись заемщика Коротнян М.А.

Согласно п. 6 Договора, заемщик Коротнян М.А. взяла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения регулярных платежей в размере 15 600 рублей.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 1% ежедневно на просроченную часть Кредита.

АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом выполнил условия кредитного договора предоставив заемщику сумму в размере 563 840 рублей, перечислив ее на расчетный счет №, открытый на имя Коротнян М.А., что подтверждается выпиской по счету.

Судом достоверно установлено и не оспорено ответчиком, что заемщик Коротнян М.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не выполняла, с февраля 2022 года перестала вносить платежи в счет погашения задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроке и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора, 31 мая 2022 года Банком ответчику было направлено уведомление о полном досрочном возврате задолженности в размере 488 728,14 рублей, однако до настоящего момента задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и не оспоренному ответчиком, общая сумма задолженности Коротнян М.А. перед АО «Тинькофф Банк» составляет 488 728,14 рублей, из которых: просроченный основной долг - 446 320,03 рублей; просроченные проценты - 28 464,11 рублей; пени на сумму не поступивших платежей - 5 148,00 рублей; страховая премия – 8 796,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Коротнян М.А. в судебном заседании не отрицала факта ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № 0508193828 от 28 августа 2020 года, размер задолженности ответчиком не оспорен.

Факт существенных нарушений договора, в виде неисполнения Коротнян М.А. обязательств по погашению кредита и процентов в соответствии с условиями кредитного договора, установлен в судебном заседании, на что указано выше.

Доводы ответчика Коротян М.А. о том, что в настоящее время она не имеет материальной возможности погашать взятые на себя кредитные обязательства, суд находит несостоятельными. Обязанность заемщика по внесению ежемесячных платежей для погашения кредита не может быть поставлена в зависимость от наличия у него дохода или отсутствия возможности осуществления трудовой деятельности, поскольку законом прямо возложена обязанность по своевременному исполнению договорных обязательств и возможные риски по их исполнению должны быть учтены при заключении кредитного договора. В данном случае способ исполнения обязательств по возврату кредита прямо возложен законом на сторону заемщика, а обязанность по возврату займа с процентами не ставиться в зависимость от наличия у Ответчика денежных средств.

Условия предоставления кредита и последствия неисполнения взятых на себя обязательств, на момент его подписания, были известны ответчику, и им не оспаривались.

Кроме того, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства - ..., 2012 года выпуска, VIN - №, приобретенное ответчиком с использованием заемных средств.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Законодательством (п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ) введено ограничение на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, когда сумма задолженности перед банком несоразмерна стоимости имущества, находящегося в залоге. Несоразмерность определяется при наличии следующих условий: 1) если сумма задолженности меньше, чем 5% от стоимости заложенного имущества; 2) если просрочка в исполнении обязательств заемщика по кредиту составила менее трех месяцев.

В данном конкретном случае указанные условия судом не установлены.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Коротнян М.А. взятых на себя обязательств по договору о предоставлении кредита № 0508193828 от 28 августа 2020 года подтверждается материалами дела и не отрицается ответчиком.

Поскольку в судебном заседании бесспорно установлен факт ненадлежащего исполнения Коротнян М.А. обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 0508193828 от 28 августа 2020 года в размере 488 728,14 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство HYUNDAI SOLARIS, 2012 года выпуска, VIN - №, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования АО «Тинькофф Банк» в части установления судом начальной продажной цены на предмет залога - транспортное средство ..., 2012 года выпуска, VIN - № в размере 492 000 рублей, суд находит их не подлежащими удовлетворению, в силу следующего.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную цену заложенного движимого имущества определяет суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 14 087,28 рублей, из которых: 8 087,28 рублей – за исковые требования материального характера и 6 000 рублей – требование не материального характера (обращение взыскания на заложенное имущество), а также расходы на проведение оценочной экспертизы заложенного транспортного средства в размере 1 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коротнян Марии Александровне о взыскании кредитной задолженности, расходов на оплату государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать с Коротнян Марии Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, <адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0508193828 от 28 августа 2020 года в размере 488 728,14 рублей, из которых: просроченный основной долг - 446 320,03 рублей; просроченные проценты - 28 464,11 рублей; пени на сумму не поступивших платежей - 5 148 рублей; страховая премия – 8 796 рублей.

Взыскать с Коротнян Марии Александровны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 087,28 рублей и расходы на проведение оценочной экспертизы заложенного транспортного средства в размере 1 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство ..., 2012 года выпуска, VIN - №, принадлежащее Коротнян Марии Александровны, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства HYUNDAI SOLARIS, 2012 года выпуска в размере 492 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд Ставропольского края.

(Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2022 года)

Судья     Ю.В.Курбанова