Решение по делу № 11-16/2019 от 07.02.2019

Мировой судья: Хрипунов М.С.           к делу №11-16/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 февраля 2019 г. Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего         Абраменко С.В.

при секретаре         Акобян А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляции апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» на решение мирового судьи судебного участка №2 г. Анапа от 11 октября 2018 года по гражданскому делу по иску Касьянова В. В. к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» обжалует в апелляционном порядке решение мирового судьи судебного участка №2 г-к Анапа от 11 октября 2018 года, которым частично удовлетворены требования Касьянова В.В. о защите прав потребителя.

В обоснование апелляционной жалобы представитель истца указал, что при вынесении оспариваемого решения мировым судьей не в полной мере исследованы значимые для дела обстоятельства, нарушены нормы материального и процессуального права, сделаны выводы не соответствующие действительности. Удовлетворяя исковое заявление Касьянова В.В., мировым судьей ошибочно установлено, что договор страхования прекратил своё действие в связи с отсутствием страхового риска, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

18.02.2016г. между Касьяновым В.В. (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса. Указанный факт подтверждается полисом страхования №112277-62500560147634 по программе «Лайф+». Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь Касьянов В.В., выгодоприобретателем также является Страхователь Касьянов В.В., страховая сумма составила 410 000 руб., страховая премия 73 800 руб., срок страхования с 19.02.2016г. по 18.02.2021г. Страховые случаи: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате НС и Б, госпитализации в результате НС и Б, Травма. Также, при подписании полиса Касьянов В.В. подтверждает, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил.

То обстоятельство, что Касьянов В.В. досрочно погасил кредит, заключенный в тот же момент, что и договор страхования, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.

Судом первой инстанции проигнорирован тот факт, что страховая сумма по договору страхования установлена полисом страхования, а также то, что погашение задолженности по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования в соответствии с его условиями, а именно, выгодоприобретателем по договору страхования является Касьянов В.В.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, не сообщив о причине неявки, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Касьянов В.В., уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, не явился. В возражениях на апелляционную жалобу указал, что договор страхования являлся обеспечением обязательств по кредитному договору заключенному с ПАО «Банк ВТБ 24» от 18 февраля 2016 года. Досрочное погашение кредита является основанием прекращения срока действия договора страхования и возвращения выплаченного страхового вознаграждения.

Исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к убеждению о необходимости удовлетворения апелляционной жалобы по следующим основаниям.

На основании ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются в том числе неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Из представленных материалов видно, что между Касьяновым В.В. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0056-0147634 от 18.02.2016 г. Сумма кредита - 483 800 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 17% годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 18.02.2016 г.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11 — Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 73 800 руб. 00 коп. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Также, 18.02.2016г. между Касьяновым В.В. (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса. Указанный факт подтверждается полисом страхования №112277-62500560147634 по программе «Лайф+».

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с ч.1, 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Федерального закона №353-Ф3.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из Кредитного договора, заключенного между Банком и Истцом, прямо усматривается, что при заключении договора Истец присутствовал лично: Заявление о предоставлении потребительского кредита и Кредитный договор были подписаны Истцом, что подтверждается собственноручными подписями Истца под Заявлением и на каждой странице Кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк, исполняя распоряжение Заемщика, осуществил перечисление части суммы выданного кредита на оплату приобретенных с использованием кредита услуг страхования.

При заключении Кредитного договора и Договора личного страхования Банк довел до Заемщика информацию о стоимости услуги страхования в рублях - в Договоре личного страхования.

В исковом заявлении Истец указывает, что Банк обусловил заключение Кредитного договора, обязательным заключением договора страхования, а Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика заключить приобрести такие дополнительные услуги.

Вместе с тем из буквального толкования (ст.431 ГК РФ) положений Кредитного договора следует, что Кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма, величину процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата).

Корректность указанных параметров удостоверяется собственноручной подписью Заемщика.

Положения Кредитного договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не свидетельствуют об обязанности потребителя приобрести их.

При этом, в рассматриваемом случае в нарушение ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения кредитных договоров с намерением заключить договоры на иных условиях (в т.ч. без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости).

Подписи потребителя в Кредитном договоре и Заявлении на страхование, отсутствие указанных выше обращений в Банк, свидетельствуют о согласии Заемщика с параметрами кредита в момент заключения Кредитного договора и наличии намерений присоединиться к Программе страхования.

Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка. Иное толкование позволяет утверждать, что заемщику навязаны абсолютно все параметры кредита, и любое положение договора может быть признано недействительным по прошествии определенного времени при наличии голословного утверждения потребителя о навязывании услуги.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так, предоставляемая суду копия Заявления о предоставлении кредита, содержит предусмотренный вышеуказанной нормой права раздел, в котором Заемщик выразил согласие на приобретение услуг страхования и попросил Банк предоставить ему кредит на оплату таких услуг.

Кроме этого, из Заявления о предоставлении кредита следует, что Истец в момент подписания указанного заявления имел возможность отказаться от приобретения дополнительных услуг, в частности услуги страхования, и получения кредита для их оплаты. Доказательств обратного Истец не представил.

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичные положения содержатся в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года.

Так, отсутствие в тексте подписанного потребителем Кредитного договора и иных его неотъемлемых частей прямого указания на обязательность приобретения услуги страхования и напротив - прямое указание на то, что такие услуги приобретаются Заемщиком добровольно должно приниматься судом во внимание при рассмотрении дела и получать надлежащую оценку.

Из представленных в материалы дела документов следует, что клиент дал Банку распоряжение о перечислении денежных средств со счета, открытого в рамках Кредитного договора, в сумме, указанной в п.33 Кредитного договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Банк исполнил распоряжение клиента по счету, что явилось прямой обязанностью Банка в силу ст.ст. 854, 856 ГК РФ. Денежные средства в сумме 73800 руб. в качестве страховой премии, были списаны со счета Клиента на основании его соответствующего распоряжения и перечислены получателю этих средств.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования:

о застрахованном лице Касьянов В.В.;

о страховом случае: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.;

о страховой сумме в размере 410 000 руб.

о сроке действия договора страхования с 19.02.2016г. по 18.02.2021г.

о страховой премии в размере 73 800 руб.

о выгодоприобретателе (в случае полного погашения кредитной задолженности) - Страхователе Касьянов В.В.

Таким образом существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

Как следует из содержания ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, то обстоятельство, что Касьянов В.В. досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.

Изложенные обстоятельства не были приняты во внимание мировым судьей при вынесении оспариваемого решения, что свидетельствует о неполной оценке значимых для дела обстоятельств и неверном применении норм материального права, что является основанием отмены судебного акта суда первой инстанции.

Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» на решение мирового судьи судебного участка №2 г. Анапа от 11 октября 2018 года удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка №2 г. Анапа от 11 октября 2018 года по гражданскому делу по иску Касьянова В. В. к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска Касьянова В. В. к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в порядке установленном главой 41 ГПК РФ.

Председательствующий: