Решение от 05.04.2023 по делу № 2-110/2023 от 31.01.2023

Дело № 2-110/2023

УИД 22RS0045-01-2023-000045-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Смоленское                                                                                                      05 апреля 2023 года

        Смоленский районный суд Алтайского края

в составе председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.

с участием представителя ответчика Шевченко И.Н., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, посредством видеоконференцсвязи

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведевой Т.В. к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

Истец Медведева Т.В., действуя через представителя по доверенности Цыганову А.А., обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновывая свои требования тем, что между ней и АО «Газпромбанк»был заключён кредитный договор №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 279712 руб. 46 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пункта в случае нарушения заёмщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключённого заёмщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15,9 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заёмщиком, являются незаконными на основании следующего: нарушение ответчиком ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которой, по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядкесократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения,увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п.4, установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключённого заёмщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15,9% годовых (тогда как изначально она составляет 8,9% годовых). В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставкамисоставляет 7% (при наличии договора личного страхования - 8,9 % годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям банка) - 15,9 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заёмщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заёмщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полнуюстоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заёмщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7% в случае отказа заёмщика от заключения договора страхования на условиях, названных банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма,срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, еслизаёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес впользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором всоответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным закономне предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заёмщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланкизаявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены втиповой форме, и предоставлялись заёмщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате заёмщик был лишён возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банком России издано Указание №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключённому договору страхования (далее - дата начала действия страхование уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечёт для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернёт. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заёмщика от заключения договора страхования является недействительным, так как, ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец Медведева Т.В., её представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство, в котором просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объёме.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» Шевченко И.Н,, действующая по доверенности, принимая участие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме, по доводам, изложенным в возражениях, которые приобщены к материалам дела.

Третье лицо Роспотребнадзор в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Согласно письменному заключению считает, что истец вправе требовать признания недействительным пункта договора на основании ст.168 ГК РФ, ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона «О защите прав потребителей», вправе требовать компенсации морального вреда.

С учётом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещённых о дате и месте судебного заседания, с вынесением решения.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

На основании ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами- индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита.

На основании ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Недействительными в соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из положений части 11 статьи 7 Закона «О защите прав потребителей» следует, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При этом согласно части 2 указанной статьи, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Медведевой Т.В. заключён договор потребительского кредита №-ФЛ, в соответствии с условиями которого, кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 279712 руб.46 коп., в том числе 60837 руб.46 коп. на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, на условиях и в порядке, установленных настоящим договором, с уплатой процентов за пользование кредитом, рассчитываемых в порядке, определённом пунктом 4 настоящего договора (л.д.11-12). Кредит истцу предоставлен путём перечисления на счёт зачисления № (п.18).

Кредит предоставляется на потребительские цели и на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.11).

Индивидуальные условия договора кредита, Общие условия кредитования физических лиц являются составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита, с которыми истец была ознакомлена и полностью согласна, их содержание понимала и обязалась неукоснительно соблюдать.

Таким образом, кредитный договор был заключён в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. При этом п.4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта 15,9 процентов годовых (п.4.1).

В случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования, полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка устанавливается в размере 8,9% годовых (пп 4.1.1). В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п.4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения по программе кредитования, в рамках которой заключён кредитный договор, но не меньше определённого в п.4.1.1 Индивидуальных условий. Аналогичные условия содержатся в пунктах 7.1, 7.2 Общих условий.

Как следует из кредитного договора, условие об изменении процентной ставки до 15,9% годовых, в случае неисполнения заёмщиком обязанностей, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий, сторонами кредитного договора согласовано, ставка точно определена и известна заёмщику. Истец согласилась с условиями предоставления кредита, использования и возврата кредита, с условиями заключения договора личного страхования.

Обстоятельства заключения кредитного договора и факт получения истцом денежных средств сторонами не оспариваются.

Разрешая заявленные исковые требования, суд не находит оснований для признания п. 4 договора потребительского кредита недействительным.

Согласно подписанной истцом до заключения кредитного договора заявке на получение кредита истец выбрала заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней при подписании кредитного договора, подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями заключения договора личного страхования.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора кредитования были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки в случае отказа заёмщика от заключения договора страхования своих жизни и здоровья.

Увеличение процентной ставки после отказа истца от страхования тем самым не свидетельствует о нарушении прав заёмщика и не может расцениваться как одностороннее изменение процентной ставки со стороны Банка. Таким образом, положения статьи 42 ГК РФ сторонами соблюдены.

Вопреки доводам истца, увеличение кредитной ставки в соответствии с п. 4 кредитного договора не является односторонним изменением со стороны банка, так как основания для её увеличения согласованы сторонами. Оснований для признания размера увеличения процентной ставки носящим дискриминационный характер не имеется.

При этом заёмщику изначально предоставлено право выбора: пользование кредитом по меньшей процентной ставке при условии страхования имущества, на приобретение которого получен кредит, или пользование по иной, несколько большей процентной ставке, но без исполнения условия о страховании. Следовательно, истец имела возможность выбора, как варианта кредитования, так и выбора страховой компании.

То обстоятельство, что сумма кредита увеличена на размер страховой премии, что повлияло на размер кредита и процентов за его пользование, не свидетельствует о недействительности оспариваемого пункта кредитного договора и о нарушении прав истца.

С суммой предоставляемого кредита истец была согласна, ознакомлена со всеми условиями, что подтверждается её подписями.

Довод о том, что это оказалось невыгодно для истца, относится к субъективным факторам, и не свидетельствует о нарушении банком прав заёмщика или требований действующего законодательства.

Суд учитывает возражения ответчика, принимая во внимание, что действующим законодательством не установлена обязанность для кредитных организаций выдавать два варианта проекта заявления о предоставлении кредита, а возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг согласно ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истцу предоставлена была.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами не содержит условий, противоречащих закону и нарушающих права истца, поскольку предусмотренное пунктом 4 кредитного договора условие об увеличении процентной ставки дискриминационного характера не носит, истец с этим условием и правом выбора применяемой процентной ставки была ознакомлена и согласна.

Кроме того, в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обращения в банк в момент заключения договора с намерением заключить его на иных условиях, в том числе без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости.

На основании изложенного, с учётом вышеприведённых норм права и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки в зависимости от заключения договора страхования, поскольку не представлено доказательств навязывания услуги страхования истцу и невозможности ознакомления с договором, равно как и не установлено действий ответчика, нарушающих требования законодательства, либо несоответствия условий заключённого договора страхования требованиям закона.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования отказано, производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб., удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

        р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12.04.2023.

░░░░░                                                                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░