Решение по делу № 33-6045/2024 от 10.09.2024

Председательствующий: Шевцова Н.А.	Дело № 33-6045/2024 2-1577/2024 55RS0007-01-2024-001272-97

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Омск                 02 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Гапоненко Л.В.

судей Пшиготского А.И., Ретуевой О.Н.

при секретаре Ахметвалееве И.М.,

рассмотрев дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Кучина Д.В. на решение Центрального районного суда г. Омска от 19 апреля 2024 года по иску Кузьминой Татьяны Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным бездействия, взыскании инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, которым постановлено:

«Исковые требования Кузьминой Татьяны Васильевны удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Кузьминой Татьяны Васильевны (<...> года рождения, паспорт № <...> № № <...>, выдан <...> <...>) с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) сумму инвестиционного дохода в размере 20 710,64 руб., неустойку в размере 100 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 150,69 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., за отказ от удовлетворения требований истца, как потребителя, в размере 63 930,67 руб. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 3 957,27 руб.».

Заслушав доклад судьи Гапоненко Л.В., судебная коллегия

Установила:

Кузьмина Т.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму дополнительного инвестиционного дохода, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований указано, что 23.03.2018 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен договор страхования № № <...> с выплатой инвестиционного дохода. Согласно договору по риску дожитие до окончания срока действия договора страхования, т.е. до 25.03.2023, страховая компания обязуется выплатить страховую сумму в размере 100% страховой премии. В счет оплаты страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 100000 руб. Согласно разделу 15 договора страхования инвестиционный доход рассчитывается исходя из финансового индекса средней стоимости 100 акций из числа компонентов <...>, форма расчета также предусмотрена разделом 15 договора страхования. По окончанию срока страхования ей были возвращены денежные средства в размере 100000 руб., однако не выплачен дополнительный инвестиционный доход. Она обратилась с претензией к ответчику, которая осталась без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее требований о признании незаконными действий ответчика и выплате инвестиционного дохода отказано.

Просила признать незаконным бездействие ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразившееся в уклонении от производства расчета инвестиционного дохода в порядке, предусмотренном разделом 15 договора страхования № <...> от 23.03.2018, взыскать с ответчика инвестиционный доход в размере 20710 рублей 64 копейки, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с даты 27.03.2023 по 19.02.2024 в размере 2 150 рублей 69 копейки, неустойку в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день, а всего 100 000 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя.

Истец Кузьмина Т.В. в судебном заседании участия не принимала, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.

Представитель истца Кузьминой Т.В. – Шинкаренко А.М., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» - Кучин Д.В., действующий на основании доверенности, иск не признал, просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что страховой компанией не был получен доход.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» - Кучин Д.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. Ссылается на то, что страховщиком не получен доход, в котором мог бы участвовать истец. Доказательства неполучения страховщиком дохода по стратегии инвестирования представлены в материалы дела. Отсутствие дополнительного инвестиционного дохода подтверждается и расчетом лица, имеющего специальные познания. Отмечает при этом, что истец не имеет специальных познаний для расчета страхового резерва бонусов. Указывает, что факт невозможности получения страховщиком дохода по стратегии инвестирования был установлен судом первой инстанции, но при этом судом не были приняты во внимание положения раздела 15 договора страхования, которые не были признаны судом недействительными. Подчеркивает, что выплата по ценной бумаге до настоящего времени не произведена. Отмечает, что блокирование расчетов по иностранным ценным бумагам является общеизвестным фактом.

Выслушав объяснения представителя ответчика, поддержавшую доводы жалобы, представителя истца, возражавшую против отмены решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, коллегия судей приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 23.03.2018 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (страховщик) и Кузьмина Т.В. (страхователь) заключен договор страхования N № <...> по программе «Капитал в плюс» со сроком действия с 26.03.2018 по 25.03.2023.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «дожитие застрахованного до 25.03.2025», «смерть застрахованного», «смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда».

Страховая сумма по договору страхования по риску «Дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного» установлена в размере 100 000 руб., страховая премия в размере 100 000 руб.

27.03.2023 в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступило заявление Кузьминой Т.В. о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного» и о выплате страхового возмещения.

27.03.2023 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» выплатило истцу страховое возмещение в размере 100 000 руб.

08.09.2023 Кузьмина Т.В. обратилась в адрес ответчика с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

20.09.2023 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» уведомило истца об отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода в связи с тем, что он не был получен страховщиком.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.12.2023 в удовлетворении требований Кузьминой Т.В. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказано, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя заявленные требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Кузьминой Т.В. дополнительного инвестиционного дохода в размере 20710,64 руб., суд первой инстанции исходил из того, что ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» во исполнение условий договора по стратегии инвестирования была приобретена ценная бумага; препятствием для исполнения обязательств страховщиком по договору в настоящее время является не отсутствие у последнего дохода по ценной бумаге, а невозможность выплаты такого дохода страховщику по причине санкционных ограничений. Соответственно неполученная истцом сумма инвестиционного дохода является ее убытками, возникшими по вине ответчика.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции согласиться не может.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключаете договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6.1 Договора страхования, заключенного с истцом, при наступлении страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Согласно пункту 12.3 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам "Смерть Застрахованного" и "Дожитие Застрахованного". Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 13.3.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в пункте 13.3.2 Условий страхования, и не равный нулю, начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам "Дожитие Застрахованного" и "Смерть Застрахованного" и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре страхования как даты окончания срока страхования (т. 1 л.д. 148).

Согласно пункту 15 Договора страхования и подпункту 13.3.2 Условия страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется указанной в данных пунктах формуле.

Пунктом 15 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии – «Высокие дивиденды».

Инвестиционная стратегия основана на инвестировании в дивидендные акции, стремлении достичь баланса между уровнем дивидендной доходности, ее ростом и волатильностью курса акций. Индекс включает в себя 100 акций из числа компонентов <...> (наиболее масштабный индекс агентства <...>, охватывающий около 70% совокупной капитализации мирового рынка акций), оптимизированный по вышеназванным критериям.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, депозиты, производные и другие инструменты.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена номинированная в рублях нота эмитента <...>», с международным кодом идентификации ценных бумаг (<...>) № <...>, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «<...>». Условия выплат по данной ценной бумаге (расчет выплат от индекса <...>, даты наблюдений, условия для выплаты и т.п.) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования. Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является <...> (т. 1 л.д. 114-117, 199-206).

Согласно общеизвестной информации в настоящее время <...> не осуществляет операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.) по реквизитам их владельцев по поручениям банка и не предоставляет банку возможности осуществить такие операции самостоятельно в связи с временными техническими ограничениями из-за введения ограниченных мер в отношении Российской Федерации, российских юридических лиц и граждан РФ. В соответствии с постановлением ЕС 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета ЕС 2022/238 от 25.02.2022, <...> не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежные средствами.

Из пояснения стороны ответчика следует, что с 28.12.2022 права на платежи по ценной бумаге (<...>) № <...> принадлежат ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» опосредованно, через структурные подразделения <...>» (<...>) № <...> (структурные облигации).

Согласно п. 5.3.1 решения о выпуске структурных облигаций <...> зарегистрированного ЦБ РФ с присвоением номера № <...> выплаты по каждой структурной облигации производятся в размере платежей, полученных по иностранным нотам.

Под иностранными нотами согласно указанному решению понимается совокупность иностранных финансовых инструментов, квалифицированных в качестве ценных бумаг и предусматривающих денежное обязательство лица, их выпустивших. Перечень и идентификационные признаки иностранных нот будут приведены в приложении к Решению о ключевых условиях выпуска (т. 1 л.д. 123-140).

Нота (<...>) № <...> указана в п. 21 приложения к решению (т. 1 л.д. 77-107).

Согласно письму <...> от 11.09.2023 по инструменту «<...>» <...> № <...> денежные средства для последующего перечисления их владельцу данной ценной бумаги от депозитариев-корреспондентов получены не были (т. 1 л.д. 108).

Отсутствие дополнительного инвестиционного дохода у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается и расчетом, выполненным актуарием <...> (т. 1 л.д. 56). Данный расчет выполнен лицом, имеющим специальные познания и не опровергнут стороной истца.

В свою очередь представленный стороной истца расчет выполнен самим истцом, не обладающим специальными познаниями в указанной области.

Кроме этого, представленный истцом расчет содержит ссылки на информацию, содержащуюся в сети Интернет, распечатки которой представлены в материалы дела на иностранном языке и не переведены на русский язык.

При этом, согласно части 1 статьи 9 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется на русском языке - государственном языке Российской Федерации или на государственном языке республики, которая входит в состав Российской Федерации и на территории которой находится соответствующий суд.

Таким образом, установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

В соответствии с положениями пункта 15 Договора страхования в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования в частности, предусматривающих пропорциональную выплату дополнительного инвестиционного дохода в случае частичного неполучения дохода страховщиком, обязанность ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

Судебная коллегия отмечает, что в силу прямого указания закона и договора страхования, доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика. Страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, иные платежи (например, дополнительные выплаты за изменение динамики акций). При этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования - в формуле, инвестиционной декларации и расписке об ознакомлении с информацией об условиях.

При этом, условие договора о выплате дополнительного инвестиционного дохода после получения его самим страховщиком не противоречит закону.

Таким образом, учитывая то, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не получен, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" дополнительного инвестиционного дохода у суда не имелось.

Выводы суда об обратном не соответствуют обстоятельствам дела.

Поскольку иные заявленные требования являются производными от требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, в удовлетворении которого следовало отказать, оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Доводы стороны истца о том, что финансовые активы страховой компанией были приобретены 05.02.2018, т.е. за месяц до заключения договора страхования с истцом и получения от нее денежных средств, что свидетельствует, по мнению апеллянта, об их приобретении не на денежные средства истца, правового значения применительно к рассматриваемому спору не имеют.

Судебная коллегия отмечает при этом, что средства страховых резервов являются собственностью страховщика, которые он инвестировал по своему усмотрению с учетом требований органа страхового надзора, которые были установлены действующим на тот момент Положением Банка России от 10 января 2020 г. N 710-П "Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков". Следовательно, страховщик осуществляет деятельность по размещению средств страховых резервов от своего имени, а не управляет денежными средствами страхователя. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» приобрело ценные бумаги по конкретной стратегии и после этого на основании п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела заключило договор страхования с истцом с возможностью ее участия в дополнительном инвестиционном доходе от данной стратегии инвестирования. При ином подходе не могли быть указаны конкретные условия для расчета дополнительного инвестиционного дохода, если на дату заключения договора страхования активы по стратегии инвестирования не были приобретены.

С учетом изложенного решение суда подлежит отмене, как принятое при неправильном применении норм материального права, а также при несоответствии выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела (пп. 3,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ), с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

Определила:

апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить, решение Центрального районного суда г. Омска от 19 апреля 2024 года отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Кузьминой Татьяны Васильевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о признании незаконным бездействия, взыскании инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции через Центральный районный суд г. Омска в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 04.10.2024