Решение по делу № 2-1842/2016 от 15.06.2016

Дело № 2-1842/2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Анохиной-Щвец О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Забавина А..А. к «Московский кредитный банк» ОАО о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что между сторонами заключен договор кредитной карты №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес Банка направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Незаконность действий со стороны банка дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги по составлению настоящего заявления. На основании ст.ст. 845, 850, 859, 819 ГК РФ, Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 г. № 153-И, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. ЦБ РФ 05.12.2002 г., положение «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврат (погашения», ФЗ «О защите прав потребителя», просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № и обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты, взыскать с «Московский кредитный банк» ОАО в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 15 000 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителей в установленной срок.

Истец в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о слушании дела. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика также надлежащим образом уведомлен о слушании дела, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 28-31).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Из содержания письменных возражений ответчика следует, что в иске Забавина А.А. просят отказать, ссылаясь на то, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу выдан кредит в сумме 750000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 19% годовых путем перечисления суммы кредита на счет истца №, открытый в Банке. Исполнение обязательств заемщика перед Банком по погашению задолженности согласно кредитному договору производится путем списания денежных средств с вышеуказанного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Забавина А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 678740 руб. 96 коп. По условиям кредитного договора денежные средства предоставляются банком путем перечисления их на вышеуказанный счет, соответственно данный счет является текущим и он привязан к кредитному договору, поскольку отображает внесение денежных средства клиента. В случае внесения Забавина А.А. внесения денежных средств по вышеуказанному кредитному договору по просроченной задолженности на счет №, клиент исполнив свои обязательства по кредитному договору, на основании личного заявления после погашения задолженности имеет право закрыть текущий счет. Оснований для удовлетворений требований в полном объеме не имеется (л.д. 28-31).

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Московский кредитный банк" и Забавин А.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 750 000 рублей.

Истец обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Кредит по вышеуказанному кредитному договору предоставляется путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя истца N №.

Согласно заявлению истец подтвердил о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании, дал согласие на обработку своих персональных данных, подтвердил, что с договором и тарифами ОАО "Московский Кредитный Банк" ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении и не оспаривается истцом в исковом заявлении.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере установленного лимита кредитования. Истцом не оспаривается факт получения заемных денежных средств.

В настоящее время истец Забавин А.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 678740, 96 руб. (л.д. 32-34).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что вышеуказанный счет открыт истцу в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами, который является смешанным договором, они не могут рассматриваться как два отдельных договора: договор банковского счета и кредитный договор.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Положения ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Банковский счет № был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения исковых отсутствуют.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

При этом в случае признании расторгнутым договора банковского счета, данное обстоятельство делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Из представленных возражений ответчика следует, что кредитные отношения Забавина А.А. с банком не были завершены - кредит не погашен, в связи с чем счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Таким образом, права истца как потребителя банком нарушены не были.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя являются производными от основного – расторжение договора банковского счета и закрытие счета, в удовлетворении которых отказано. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для их удовлетворения, а также возмещение расходов за юридические услуги.

Таким образом, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении заявленных требований Забавина А.А. к «Московский кредитный банк» ОАО о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья Т.А. Фомина