Решение по делу № 2-1087/2018 от 09.04.2018

Гр. дело №2-1087/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» мая 2018 года                                    г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкиной Ю.В.,

при секретаре Колотилове Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова А. С. к АО «Бинбанк Диджитал» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу,

установил:

Кузнецов А.С. обратился с указанным иском к АО «Бинбанк Диджитал», мотивируя тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy г. с кредитным лимит 100 000 рублей по ставке 30% годовых. В рамках данного договора была выпущена карта № и открыт счет №. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истцом был соблюден досудебный порядок, 11 января 2018 г. почтовым заказным письмом он направил в АО «Бинбанк Диджитал» заявление о предоставлении копии документов: копии кредитного договора, копии приложения к договору, а также расширенную выписку по лицевому счету. В ответ на заявление банк сообщил, что в информационных системах банка заявитель не обнаружен, договор не был выпущен. Однако согласно справке № от dd/mm/yy ответчик подтвердил о наличии кредитной карты № и договора № от dd/mm/yy В связи с начислением незаконных платежей истец обратился в суд с исковым заявлением об истребовании документов, поскольку у него не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима истцу для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, истцу необходимо получить копии документов: копию договора № от dd/mm/yy, копию индивидуальных, общих условий договора и тарифов банка, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения кредитного договора на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Кузнецов А.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Бинбанк Диджитал» по доверенности Евтеев Н.С. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направив отзыв на иск в котором исковые требования Кузнецова А.С. считал необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ в письменной форме сделка должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу положений статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником.

Согласно абзацу 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 данного Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно требованиям части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита (из Письма ЦБ РФ от 25 апреля 2008 года № 15-2-2-5/2065 «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт»).

В соответствии с Федеральным Законом «О защите прав потребителей» этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров, устанавливает права потребителей на приобретение товаров надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести товары исключительно для личных нужд, не связанных для извлечения прибыли.

Из материалов дела следует, что dd/mm/yy между Кузнецовым С.А. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время АО «Бинбанк Диджитал») был заключен кредитный договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты «Кредитка универсальная» (далее - «Кредитный договор») с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей. Из данного договора следует, что Кузнецов С.А. при заключении договора был ознакомлен с действующей редакцией Условий и правил предоставления банковских услуг и Тарифов, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде. Ему было известно, что Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Кузнецов А.С. выразил согласие с лимитом кредита, установленным Банком, сроками и порядком возврата кредита, уплаты процентов, и размерами процентной ставки, установленными в Тарифах и Общих условиях. Также Кузнецов А.С. обязался исполнять требования условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомится с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» www.privatbank.ru.

Обращаясь с настоящим иском, Кузнецов А.С. в его обоснование указал, что им была направлена банку претензия об истребовании копии документов по кредитному делу заемщика, а именно запрошены копия кредитного договора с приложением, расширенная выписка по лицевому счету.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Вместе с тем, исходя из заявленных требований, следует, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копии документов, касающихся исполнения договора, в связи с чем, ссылка истца на нарушение банком положений указанного закона необоснована.

Анализируя содержание искового заявления, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора на выпуск банковской карты, его подписании сторонами, истцом была получена вся необходимая информация по договору, получены Общие условия и тарифы.

Об этом свидетельствует открытие текущего счета на имя истца, выдача кредитной карты, пользование денежными средствами предоставленными банком в пределах лимита кредитования, погашение кредита. Факт получения кредитной карты истцом не оспаривается, что следует из искового заявления.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях, содержащихся в кредитном договоре и о его правовых последствиях при заключении договора, а соответственно и о получении кредитного договора с приложением, и не дают оснований для вывода о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договора и предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя. Доказательств обратного, истец в ходе рассмотрения гражданского дела не представил.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Из материалов дела, следует, что dd/mm/yy Кузнецов А.С. направил в ПАО «Бинбанк Диджитал» заявление о предоставлении информации по кредитному договору, заключенному между ПАО «Бинбанк Диджитал» и Кузнецовым А.С. № от dd/mm/yy в виде копий кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, на которому ПАО Бинбанк был дан ответ, что данный договор Банком не выпущен, предложено указать наименование Банка с которым заключен договор.

Нарушений законодательства со стороны Банка, в том числе, по не направлению Кузнецову А.С. документов, указанных в претензии, суд не усматривает.

Сведений о том, что Кузнецовым А.С. в адрес Ответчика повторно направлялся запрос о предоставлении документов с корректным указанием Банка с которым заключён кредитный договор, Кузнецовым А.С. суду не представлено,

Кроме того, суд считает, что направленной вместе с заявлением копии паспорта было недостаточно для надлежащей идентификации личности клиента, направившего запрос о предоставлении информации, содержащей банковскую тайну, поскольку сведений о том, что в Банк была направлена нотариально заверенная копия документа удостоверяющего личность лица, подписавшего претензию с заявлением о предоставлении информации, в материалах дела не имеется.

Более того, учитывая прямое требование закона, документы по кредитному договору, содержащие информацию о совершенных истцом операциях, размере задолженности, могут быть предоставлены банком только самому Кузнецову А.С. либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако истцом не представлено допустимых доказательств того, что при личном досудебном обращении в банк, ему было отказано в предоставлении указанных документов. Направленная истцом в адрес банка претензия не позволяла банку провести идентификацию клиента.

Согласно требованиям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

По смыслу статей 1, 11 Гражданского кодекса РФ, статьи 3 ГПК РФ в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Учитывая вышеизложенное, поскольку судом на основании представленных доказательств не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика, истцом в нарушении требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора необходимая информация ему не была предоставлена или в ее предоставлении было отказано при личном обращении клиента банка либо его представителя, а потому в удовлетворении исковых требований суд считает необходимым отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кузнецова А. С. к АО «Бинбанк Диджитал» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Коровкина Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года

Судья Коровкина Ю.В.