Решение по делу № 2-900/2015 от 30.01.2015

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин                     08 апреля 2015 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Мирошниченко А.И.,

при секретаре Пиралиевой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-900/15 по иску Смирновой О. Ю. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указала, что между истицей и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» (далее - Банк) был заключен договор № на выдачу кредитной карты № посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды (далее - договор). По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истица, в свою очередь, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы».

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Таким образом, истица изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептировала предложение ответчика, а, наоборот, Банк акцептировал оферту клиента (истца) о заключении договора.

До сведения истицы не было надлежащим образом доведено, что подписывая Заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. На момент заключения Договора ее никто не формировал об этом.

На основании выше изложенного истица полагает, что ее права в значительной части были ущемлены по следующим причинам:

- предоставление не полной информации до заключения договора;

- необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей Банка (ответчика), а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту.

Таким образом, истица желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору.

/дата/ истица направила ответчику претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: договор, приложения к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика (истицы). Ответа на данную претензию получено не было.

На данный момент на руках у истицы находится только Заявление, в котором и прописан номер договора. Однако сам договор истице не был выдан изначально.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации допотребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Под п. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истице бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ № 146 от 13.09.2011г. - «Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя».

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ недопускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.

Истица просит обязать Банк предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Смирновой Ольги Юрьевны, находящиеся в Банке:

- копию договора № на выдачу кредитной карты №;

- копию приложения к договору № на выдачу кредитной карты №;

- копию графика платежей;

- расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора № на выдачу кредитной карты № по день подачи искового заявления в суд.

В исковом заявлении истица ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, представил в суд возражения на иск с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, просит в иске отказать и указал следующее:

Между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее - договор). Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (далее - Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) (указанные документы приложены к настоящему Отзыву).

1. При заключении договора истцу были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах.

При заключении договора вместе с неактивированной кредитной картой истцу был передан конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, где также указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка.

Таким образом, истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ. Представитель Банка, проверив указанные документы, направил их в адрес Банка. После фактического получения кредитной карты от представителя Банка истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, п. 2.3. Общих условий).

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» - представил истцу всю необходимую и достоверную информацию. При этом данная информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора (подпись истца подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями, см. текст Заявления-Анкеты).Настоящие требования истца касаются исполнения договора, а не тех сведений, которые необходимы для заключения договора, то есть ссылки истца на нормы Закона «О защите прав потребителей» несостоятельны.

2. Договором не предусмотрено открытие на имя истца расчетного счета, соответственно, выписка со счета представлена быть не может.

Банк осуществляет кредитование клиентов путем заключения договора кредитной карты, в рамках которого Банк не открывает клиенту расчетный счет. Данная возможность предусмотрена п. 1.8 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», где указано, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. При этом предоставление кредитных денежных средств осуществляется путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Таким образом, выписка со счета истца представлена быть не может, поскольку такой счет не существует, а обязанность Банка составлять и представлять клиентам данный документ законодательством не предусмотрена.

3). Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору посредством использования различных каналов связи, отказ Банка от представления документов истцом не доказан.

Согласно Общим условиям в целях информационного взаимодействия между клиентом и Банком предусматривается целый ряд каналов связи, а также ресурсов, содержащих всю необходимую информацию, среди них: телефонное обслуживание Контакт-центра Банка, сайт Банка в сети Интернет, Интернет-Банк, Мобильный Банк и другие каналы обслуживания в сети Интернет (включая электронную почту), а также каналы сотовой связи (включая SMS-сообщения). Используя все указанные каналы связи, Банк представляет сведения относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком, и иную информацию.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Истцом в нарушение данного нормативного положения не доказано, что Банк не представил документы или письменно отказался от их представления.

Доказательства отправки претензии, приложенные к исковому заявлению, нельзя признать допустимыми: незаверенная копия квитанции не содержит обязательных реквизитов (наименования и адреса получателя, номер почтового отправления и др.), таким образом, предмет спора отсутствует.

Кроме того, истец в исковом заявлении также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не указал, какие его права и законные интересы были нарушены, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхования вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам и их представителям, а также бюро кредитных историй и на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (ч. 2 ст. 857 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), содержание которой в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, истица в обоснование своих требований указывает, что /дата/ в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании копий вышеперечисленных документов. Однако, в материалах дела отсутствуют доказательства, отвечающие требования относимости и допустимости, и достоверно подтверждающие факт направления указанной претензии ответчику.

Приложенные к исковому заявлению списки почтовых отправлений с отметкой Почты России не свидетельствуют об обращении истицы к ответчику и дают основание полагать, что почтовые отправления направлялись иным лицом, а не истицей, поскольку в указанных списках, помимо истицы, указаны иные отправители. Доказательств того, что почтовое отправление выполнено уполномоченным лицом в интересах истицы суду также не предоставлено.

Доказательства получения Банком указанной претензии суду не предоставлены.

Таким образом, бесспорных и достаточных доказательств, с достоверностью свидетельствующих об обращении истицы лично либо через уполномоченного представителя в Банк за выдачей документов, составляющих банковскую тайну, суду не предоставлено, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л:

Иск Смирновой О. Ю. к Смирновой О. Ю. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» об истребовании документов: копию договора № на выдачу кредитной карты №, копию приложения к договору № на выдачу кредитной карты №, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора № на выдачу кредитной карты № по день подачи искового заявления в суд - оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

             Судья - подпись