Решение по делу № 2-2074/2019 от 27.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года     г.Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего Цыганковой С.Р.

при секретаре Ажгельдиевой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к Сиротову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Сиротова С.Н. к публичному акционерному обществу РОСБАНК о взыскании денежных средств, обязании произвести перерасчет процентов, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к Сиротову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований, указав, что <дата обезличена> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сиротовым С.Н. заключен кредитный договор <№>, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, сроком погашения до <дата обезличена>, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. В связи с нарушением графика погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами в адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени. За период с <дата обезличена> по <дата обезличена> сумма долга по указанному кредитному договору составляет: по основному долгу – <данные изъяты> по процентам – <данные изъяты>. Просит суд взыскать в пользу ПАО РОСБАНК с Сиротова С.Н. задолженность по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты>., из них: по основному долгу <данные изъяты> по процентам <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины размере <данные изъяты>

Сиротов С.Н. обратился к ПАО «РОСБАНК» со встречным иском, в котором, указав, что он получил на руки меньшую сумму, не подписывал никаких документов, дающих право на списание суммы в счет страховой компании, просит суд, с учетом уточнения взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу Сиротова С.Н. взыскать незаконно списанную денежную сумму в размере <данные изъяты>., обязать ответчика произвести перерасчет процентов, расторгнуть заключенный сторонами кредитный договор <№> от <дата обезличена>

В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Представитель истца-ответчика ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно отзыву, Банк исковые требования поддерживает в полном объеме, в удовлетворении встречного иска просит отказать.

Ответчик-истец Сиротов С.Н. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика-истца Сиротова С.Н. по доверенности Колкова С.Г. в судебном заседании поддержала в полном объеме встречные исковые требования, в удовлетворении первоначального иска просила отказать.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.

Учитывая надлежащее извещение ответчиков, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя ответчика-истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст.432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сиротовым С.Н. заключен кредитный договор <№>, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, сроком погашения до <дата обезличена>, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий договора кредит был представлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора определено количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору.

Согласно п. 5.1.3 Общих условий договора потребительского кредита, клиент принял на себя обязанности своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи.

Согласно п. 5.4.1 Условий кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 6 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредит в сумме <данные изъяты> был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой к исковому заявлению выпиской по счету Сиротова С.Н.

В связи с выдачей кредита был оформлен график платежей, который получен и подписан ответчиком Сиротовым С.Н., о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В нарушение требований кредитного договора ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов не исполняет с <дата обезличена>, в связи с чем, в адрес ответчика <дата обезличена> направлено требование о досрочном возврате кредита.

За период с <дата обезличена> по <дата обезличена> сумма долга по указанному кредитному договору составляет: по основному долгу – <данные изъяты> по процентам – <данные изъяты>

Кроме того, из материалов дела следует, что <дата обезличена> между Сиротовым С.Н. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№>

Сиротов С.Н., получив кредит, самостоятельно перечислил со своего счета денежные средства в размере <данные изъяты> на счет страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается прилагаемой в деле выпиской по счету Сиротова С.И., а также подтверждается платежным поручением <№> от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты> и платежным поручением <№> от <дата обезличена> сумму <данные изъяты>

Таким образом при предоставлении потребительского кредита Сиротову С.Н. Банком соблюдены все требования Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». До заключения кредитного договора Банком надлежаще установлена воля лица на дополнительные услуги, оказываемые третьим лицом, что подтверждается п.3 стр.2 заявления-анкеты Сиротова С.Н. от <дата обезличена>, составленного до заключения договора потребительского кредита, а также личном заключении клиентом договора страхования со Страховщиком.

Каких-либо действий, направленных на понуждение заемщика к заключению договора страхования Банком судом не установлена, стороной ответчика-истца доказательств обратного не представлено..

Включение в Заявление-анкету пункта о Страховании обусловлено обязанностью банков, предусмотренной ч.2 ст.7 Закона №353-Ф3 «О потребительском кредите», в соответствии с которой, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, включая страхование, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу пп. 9 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного Сиротовым С.Н., соответствуют требованиям по их оформлению, установленным Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». В Индивидуальных условиях отсутствует обязанность клиента по включению каких-либо договоров, кроме договора банковского счета.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Сиротов С.Н. получил полную и исчерпывающую информация о предоставляемом ему кредите, также ему полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного договора. Проставлением своих личных подписей Сиротов С.Н. подтвердил, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий. Свое волеизъявление на заключение кредитного договора с условием страхования истица выразила путем подписания Индивидуальных условий, заявления на кредитование и заявления на страхование.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор страхования является самостоятельным договором и не зависит от заключенного с клиентом договора потребительского кредита. Заключения клиентом договора личного страхования не являлось необходимым условием для предоставления потребительского кредита. Исходя из положений заключенного с клиентом договора потребительского кредита, факт отказа клиента от подписания договора страхования после направления в банк заявления-анкеты не мог рассматриваться в качестве основания для отказа банка в предоставлении клиенту кредита.

При заключении договора Сиротов С.Н. был свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, указанной на официальной сайте Банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на официальном сайте Банка и на информационных стендах в отделениях Банка.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доводы представителя Сиротова С.Н. по доверенности Колковой С.Г. о том, что как существенным изменением условий кредитного договора может трактоваться требование банка о выплате всей суммы по кредиту, являются неправильными, основанными на ошибочном толковании норм материального права.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Сиротов С.Н. подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал договор страхования жизни и здоровья, а также платежные поручения, принимая во внимание, что договор страхования заключен между клиентом и Страховщиком, а страховая премия, указанная в Платежном поручении <№> от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты> и платежном поручении <№> от <дата обезличена>. на сумму <данные изъяты> перечислена Банком в полном объеме на расчетный счет Страховщика по поручению Сиротова С.Н., суд полагает встречные исковые требования Сиротова С.Н. необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В то же время, суд, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что ответчиком-истцом допустимых и достаточных доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности, представленный истцом-ответчиком, не представлено, проверив представленный истцом-ответчиком расчет суммы задолженности, считает его правильным и подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельствах, дав оценку имеющимся доказательствам, суд приходит к выводу о том, что Сиротовым С.Н. нарушены условия кредитного договора по исполнению своих обязательств по погашению кредита, что объективно подтверждается добытыми в ходе судебного разбирательства доказательствами, в связи с чем, суд полагает возможным удовлетворить заявленные истцом-ответчиком требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере в размере <данные изъяты> из них: по основному долгу <данные изъяты>., по процентам <данные изъяты>

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена>, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере указанной суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества РОСБАНК к Сиротову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК с Сиротова С.Н. задолженность по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Всего <данные изъяты>

Встречные исковые требования Сиротова С.Н. к публичному акционерному обществу РОСБАНК о взыскании денежных средств, обязании произвести перерасчет процентов, расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через районный суд, вынесший решение в течение месяца с момента изготовления полного текста решения.

Судья С.Р. Цыганкова

    Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2019 года

Судья С.Р. Цыганкова