Решение по делу № 2-5067/2019 от 15.10.2019

№

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе:

судьи ФИО6,

с участием адвоката ФИО4,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что <данные изъяты> между <данные изъяты>», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен договор страхования (полис №), согласно которого страховщик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая произвести выплату суммы <данные изъяты> рублей в пользу выгодоприобретателя — страхователя ФИО1

Согласно условий договора страхования: страховыми рисками является инвалидность в результате случая.

Страховая премия по договору составила <данные изъяты>.

Во исполнение условий договора страхования страхователем произведена оплата страховой премии, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае наступления страхового случая и установления инвалидности, выгодоприобретателем является страхователь ФИО1, а в случае смерти - наследники по закону.

Срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указал, что в период действия договора страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором пострадал ФИО1, ему была присвоена вторая группа инвалидности, что в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем.

Согласно пункта 3.3.5. Правил страхования от несчастных случаев № (в редакции утвержденной Приказами <данные изъяты> №хк от ДД.ММ.ГГГГ, №хк от ДД.ММ.ГГГГ и №хк от ДД.ММ.ГГГГ): страховым случаем признается инвалидность № группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, ФИО1 направил в адрес страховщика заявление о наступлении страхового случая и подтверждающие этому документы.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, то есть с момента ДТП, ФИО1 неоднократно находился как на стационарном, так и на амбулаторном лечении.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдана справка №, подтверждающая наличие у ФИО1 второй группы инвалидности.

Тот факт, что инвалидность присвоена ФИО1 уже после окончания срока действия договора страхования, правового значения не имеет.

Не смотря на то, что ФИО1 уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, предоставил все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, страховщиком выплата в пользу страхователя не произведена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с <данные изъяты>» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис №) в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, его представитель ФИО4, действующий по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО5, действующий по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования не признал, и просил в удовлетворении иска отказать.

В отсутствии не явившегося в судебное заседание истца, дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании абз.1 п.2 ст.1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 8 ГК Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, вследствие неосновательного обогащения, которое приводит к возникновению отдельной разновидности внедоговорного обязательства, регулируемого нормами главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что между ФИО1 и <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключён Договор страхования от несчастных случаев - Полис № в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № Страховщика в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (приложение № к Договору страхования).

Предметом данного Договора является имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица. Страховыми рисками.

В силу Договора страхования по страхованию от несчастных случаев страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п 3.3.1. Правил №№), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 или 3 группы в результате несчастного случая (п. 3.3.3., п. 3.3.5. и п. 3.3.7. Правил №№).

Срок действия Договора страхования определен № месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании Договора страхования страховая премия составила <данные изъяты> рублей.

Своей подписью в указанном Договоре страхования истец подтвердил, что с условия Договора страхования ему понятны и он с ними согласен, Правила №№ им получены.

В обоснование заявленных требований о взыскании с <данные изъяты>» страхового возмещения истец указывает на наступление страхового случая, предусмотренного Договором страхования и пунктом 3.3.5. Правил №, в виду первичного установления ФИО1 инвалидности второй группы (справка №) по причине - Общее заболевание.

Так же истец указывает, что установление инвалидности уже после окончания срока действия Договора страхования, правового значения не имеет.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) шит иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Вместе с тем, статьи 961, 963, 964 ГК РФ определяют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Диспозитивность формулировки статьи 964 ГК РФ непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены, а исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, к каковым и относится согласованное сторонами по договору страхования Исключения из страховой ответственности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая (статья 929 ГК РФ).

Участники договора страхования могут любое возможное событие (обладающее признаками вероятности и случайности) определить в качестве страхового случая (статья 421, пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации) Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 4 части 2 статьи 942 ГК РФ срок действия страхования является существенным условием договора страхования.

Иное толкование истцом условий страхования и срока его действия противоречит условиям договора и положениям статей 309, 314, 407 и 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили срок его действия 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

В Договоре страхования, и в соответствии с пунктом 3.3.5. Правил №, страхователь и страховщик определили, что Страховым случаем является:

Инвалидность II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность II группы в результате несчастного случая»),

В соответствии с пунктом 9.8. Правил 81, для решения вопроса о признании события, наступившего с Застрахованным лицом, страховым случаем и о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель, наследники) всегда должны представить Страховщику:

9.8.1.     Заявление о страховой выплате установленного Страховщиком образца, с указанием следующих сведений:

9.8.1.1.     Сведения о договоре страхования (полисе), по которому предъявляется заявление:

9.8.1.2.     Сведения о Застрахованном лице:

9.8.1.3.           Сведения о Заявителе (Застрахованное лицо, Законный представитель, Выгодоприобретатель, Наследник):

9.8.1.4.     Сведения о событии:

-       событие, послужившее основание для заявления: смерть, инвалидность, травма, диагностирование смертельно-опасного заболевания, временная нетрудоспособность, госпитализация, хирургическое вмешательство, присасывание клеща, профессиональная нетрудоспособность;

- дата и время события;

- место события;

- обстоятельства наступления события;

- очевидцы/ свидетели события (ФИО, контактный телефон);

- ФИО и адреса врачей, проводивших первичное и последующее лечение, наименование и адреса медицинских учреждений;

-     вид лечения (стационарное, амбулаторное, консервативное, оперативное, гипсовая повязка, физиотерапия);

- сведения о проведенном в связи с событием расследовании/ экспертизе;

- сведения о наличии у Застрахованного лица травм и заболеваний в течение жизни;

-     сведения об обращении с заявлением о страховой выплате в другие страховые компании по поводу того же и/ или иного события и получения страховых выплат.

9.8.10. При условии, что выплата должна осуществляться в связи с нарушением состояния здоровья Застрахованного лица либо в связи с его смертью:

9.8.10.1.        Медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и/или случайного острого отравления, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия:

9.8.10.7.     Направление на МСЭ.

9.8.10.8.     Справка МСЭ об установлении группы (категории) инвалидности.

9.8.10.9.     Выписка из акта освидетельствования органом МСЭ.

9.8.10.13. Документы компетентных органов, проводивших расследование обстоятельств наступления события.

При этом пунктом 10 Правил № определены критерии освобождения Страховщика от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

-       если страховой случай в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами;

- если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования;

- если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 9 Правил страхования и (или) договором страхования.

Согласно материалов страхового дела, в <данные изъяты>» истец с Заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 2 группы по причине несчастного случая, не обращался.

Из представленных в материалы дела медицинских документов, Справки №, следует, что истцу впервые установлена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, по причине - Общее заболевание.

В представленном истцом Направлении на <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в п. 23 «Состояние гражданина при направлении на <данные изъяты>» имеется запись хирурга: при осмотре и обследовании хирургических заболеваний не выявлено. Заключение хирургических заболеваний нет.

Таким образом, утверждение истца о наступлении страхового случая - установлении первичной инвалидности № группы в результате падения с велосипеда ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует обстоятельствам, медицинским документам и материалам страхового дела. Истцом не представлено надлежащих доказательств наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования и Правилам №, а также наличия причинно-следственной связи между падением с велосипеда ДД.ММ.ГГГГ и установлении ему инвалидности № группы ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что инвалидность истцу установлена не по причине несчастного случая; после истечения срока действия договора страхования; и у страховщика отсутствует обязательство по выплате страхового возмещения.

Гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду

доказательств в подтверждение, как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований (ст.56 ГПК РФ).

Правомерность позиции <данные изъяты>» об отсутствии страхового случая - установление инвалидности № группы в результате несчастного случая - подтверждена вступившим в законную силу решением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску ФИО1 к <данные изъяты>».

В настоящее дело истцом представлены аналогичные медицинские документы, согласно которым, истцу впервые установлена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока действия договора страхования.

Согласно пункта 3.1.2. договора страхования: страховыми рисками является установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности №-й или №й группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Параграфом 10 Договора страхования определен перечень (список) болезней, которые являются причиной (основанием) установления Истцу №-ой группы инвалидности.

Из представленных истцом медицинских документов, а именно Выписка из истории болезни №, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; Выписка из медицинской карты стационарного больного №, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; Заключение психолога от ДД.ММ.ГГГГ.; Выписка из истории болезни №, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; Направление на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ., следует, что у Истца имеются следующие заболевания: Дисциркуляторная энцефалопатия №-ой степени (это болезнь, при которой из-за нарушения кровообращения происходит хроническое прогрессирующее поражение тканей головного мозга); Астено-цефалгический синдром (представляет собой обычную головную боль. Он может быть как самостоятельным заболеванием, так и симптомом более серьезной болезни. На сегодняшний день более №% людей страдают головными болями разной степени тяжести); Астено-невротический синдром (это неврологический недуг. Его часто наблюдают у взрослых и детей с очень подвижной психикой, которые реактивно реагируют на малейшие неудачи или внешние раздражители, бурно проявляют эмоции, принимают «близко к сердцу» жизненные неурядицы); Гипертоническая болезнь (стойкое повышение артериального давления): Гипертонический криз (состояние, вызванное чрезмерным повышением артериального давления, проявляющееся клинически и предусматривающее немедленное снижение уровня артериального давления для предотвращения или ограничения поражения органов-мишеней); Хронический церебральный арахноидит (это воспаление паутинной оболочки головного или спинного мозга): Посттравматическая гидроцефалия (водянка головного мозга — заболевание, характеризующееся избыточным скоплением цереброспинальной жидкости в желудочковой системе головного мозга в результате затруднения её перемещения от места секреции (желудочки головного мозга) к месту абсорбции в кровеносную систему (субарахноидальное пространство) — окклюзионная гидроцефалия, либо в результате нарушения абсорбции — арезорбтйвная гидроцефалия), Рассеянная неврологическая симптоматика (это неврологические симптомы, свойственные для поражения определённых структур центральной или периферической нервной системы).

С учетом приведенных выше определений болезней истца, полученных из информации, у истца отсутствуют болезни, указанные в пунктах 10.1-10.10 Договора страхования истцом не доказано установление ему №-ой группы инвалидности вследствие болезни, определенной указанными выше пунктами Договора страхования и в период действия договора страхования. Ввиду чего, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в своем исковом заявлении ФИО1 указывает, что в период действия Договора страхования, он ДД.ММ.ГГГГ обращался в <данные изъяты>» с Заявлением о наступлении страхового случая, однако никакого ответа от страховщика не получал.

Данное утверждение истца не соответствует обстоятельствам и материалам страхового дела.

Как установлено судом, заявление от ФИО1 о страховом случае от ДД.ММ.ГГГГ В <данные изъяты>» поступило ДД.ММ.ГГГГ (вх. №), которому был присвоен номер убытка №

<данные изъяты>» рассмотрев пакет документов, сформированный истцом по Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ., во исполнение обязательств, установленных в Договоре страхования, в соответствии с разделом 9 Правил №, за исх. № направило в адрес заявителя письменный запрос документов, необходимых для принятия страховщиком решения по заявленному событию.

Рассмотрев поступивших от ФИО1 дополнительных документов <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ исх. № в адрес заявителя направило письмо о дополнительном представлении недостающих документов для принятия решения о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца <данные изъяты>» повторно направило письмо (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) в котором указало, что ФИО1 до настоящего времени не представлены банковские реквизиты, а также информация о том, что <данные изъяты>» готово вернуться к повторному рассмотрению вопроса о страховой выплате после предоставления указанных документов. Направление писем в адрес истца подтверждается соответствующими Списками внутренних почтовых отправлений, заверенными печатями <данные изъяты>.

До настоящего времени в адрес <данные изъяты>» никакой корреспонденции от ФИО1 больше не поступало.

Таким образом, системное толкование условий Договора страхования, Правил страхования от несчастных случаев №, в совокупности с положениями ст. 929 ГК РФ, ч.1 ст. 964 ГК РФ, позволяет сделать вывод о незаконности исковых требований истца по причине того, что заявленное им событие, страховым случаем, предусмотренным Договором страхования и Правилами №, не является, что в свою очередь не порождает на стороне Страховщика обязательств по выплате страхового возмещения.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к <данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через <данные изъяты> районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

С У Д Ь Я -

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ