Решение по делу № 33-460/2021 от 20.01.2021

г. Сыктывкар Дело № 2-695/2020 (33-460/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Харманюк Н.В.,

судей Агранович Ю.Н., Сироткиной Е.М.,

при секретаре Микушевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 февраля 2021 года дело по апелляционной жалобе Добродей Ф.В. на решение Княжпогостского районного суда Республики Коми от 09 декабря 2020 года, которым

отказано в удовлетворении требований Добродей Ф.В. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от <Дата обезличена> и возврате уплаченной части страховой премии в сумме ... копеек, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с <Дата обезличена> по дату вынесения решения суда, штрафа в размере 50% о присужденный суммы, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме ... рублей.

Заслушав доклад судьи Агранович Ю.Н., объяснения Добродей Ф.В., его представителя Стародубец Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Добродей Ф.В. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в связи с невозможностью наступления страхового случая в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами с <Дата обезличена> по дату вынесения решения суда, штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере ... рублей, расходов на представителя в сумме ... рублей.

В обоснование иска указал, что <Дата обезличена> в ПАО «Банк ВТБ» он оформил и получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... лет. Обязательным условием для получения кредита явилось его страхование как заемщика, в связи с чем, между ним и ответчиком <Дата обезличена> был оформлен страховой полис «Финансовый резерв». Сумма страховой премии на весь срок действия кредитного договора - по 24 час. <Дата обезличена> составила ... рубль. На основании досрочного погашения кредита <Дата обезличена> в сумме ... рублей им было подано заявление в Банк ВТБ-ОО «Октябрьский» о возврате оставшейся части страховой премии. <Дата обезличена> ему поступило СМС-сообщение банка об отсутствии оснований для возврата части страховой премии. <Дата обезличена> в адрес АО «СОГАЗ» - Сыктывкарский филиал направлено заявление об отказе от полиса и возврате страховой премии в сумме ... копеек, полученное страховой компанией <Дата обезличена> и оставленное без удовлетворения. В последующем, он обращался к финансовому уполномоченному, от которого <Дата обезличена> поступило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Считает, что с досрочным полным погашением кредита перед Банком ВТБ возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае обстоятельств смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату. Договор страхования в таком случае подлежит прекращению досрочно в силу закона.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали, пояснили, что доказательства подачи в Банк ВТБ заявления о возврате части страховой премии, а также СМС-сообщение банка об отсутствии оснований для возврата части страховой премии у истца отсутствуют. После получения СМС-сообщения истец обратился в АО «СОГАЗ» с письменной претензией, которая оставлена без удовлетворения.

Ответчик – АО «СОГАЗ», третье лицо - ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не обеспечили явку своих представителей в судебное заседание.

Судом вынесено вышеприведенное решение, на которое истцом подана апелляционная жалоба с требованиями о его отмене.

В суде апелляционной инстанции истец и его представитель поддержали доводы жалобы; после перерыва в судебное заседание не явились.

Остальные участники процесса в судебном заседании участия не принимали, извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело в суде апелляционной инстанции рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между Добродей Ф.В. и Банком ВТБ заключён кредитный договор № <Номер обезличен> на сумму ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ от <Дата обезличена> подтвердил, что приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

В этот же день в Банке ВТБ между Добродей Ф.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № <Номер обезличен> по программе «Лайф+» на условиях Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 1.0), что подтверждается полисом, выданным Добродей Ф.В.

Согласно полису страхования, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по .... <Дата обезличена>; страховая сумма на дату заключения договора страхования является единой и составляет ... рублей, страховая премия - ... рубль, подлежит уплате единовременно.

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом (п. 1 договора).

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

По условиям договора страхования АО «СОГАЗ» является страховщиком, Добродей Ф.В. – страхователем и застрахованным лицом, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем являются его наследники.

<Дата обезличена> задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> полностью погашена истцом.

<Дата обезличена> истец обратился в АО «СОГАЗ»-Сыктывкарский филиал с заявлением о возврате страховой премии в сумме ... рублей, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала вследствие погашения кредита.

Требования Добродей Ф.В. страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены.

<Дата обезличена> истец направил уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг заявление об обязательном досудебном урегулировании спора, возникшего с АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии.

В тот же день уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций направил в адрес истца уведомление об отказе в принятии к рассмотрению обращения.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора страхования на изложенных в нем условиях явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, а договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.

Судебная коллегия находит указанные выводы правильными, соответствующими требованиям закона, регулирующего спорные правоотношения, и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 в редакции, действовавшей до <Дата обезличена>).

По условиям Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» (в редакции <Дата обезличена>) размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования Страховщиком по соглашению со Страхователем (пункт 5.2). Страховая сумма может быть установлена: единая (общая) по совокупности всех рисков, указанных в договоре страхования; по каждому страховому риску, указанному в договоре страхования; единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (пункт 5.3).

Пунктом 10.5 Правил предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил.

Согласно пункту 10.2 Правил, договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании - в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица.

Пункт 10.5.2 Правил предусматривает, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении ... календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием № 3854 –У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Пунктом 10.3 настоящих Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 5.2 Условий по программе «Лайф+» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма).

В силу п. 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере ...% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу п. 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе «Лайф+») не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с п. 6.4 Условиями страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса (п. 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что положения заключенного с истцом договора страхования не устанавливают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту, размер страховой выплаты не зависит от размера оставшейся непогашенной суммы задолженности по кредиту, Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» и полис страхования истца не содержат прямые отсылки на условия кредитного договора.

Кроме того, договор страхования заключен не в пользу Банка, а в пользу самого заемщика, в случае его смерти – в пользу его наследников. Следовательно, погашение кредита не отменяло и не исключало имущественный интерес заемщика в страховании его жизни и здоровья, согласно Условий страхования.

Поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала в связи с досрочным погашением кредита, то оснований для прекращения договора страхования в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, дающей право на возврат страховой премии, независимо от условий договора, не имеется.

Возможности возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, последовавшего по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, условиями страхования, в соответствии с которыми между сторонами был заключен договор добровольного страхования, не содержат.

При таких обстоятельствах суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Добродей Ф.В.

Доводы апелляционной жалобы о возникновении у истца права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Процедура оформления договора страхования отвечает требованиям Закона о защите прав потребителей о полном информировании потребителя о предлагаемых услугах, условия договора страхования не ущемляют его прав как потребителя финансовых и страховых услуг, доказательств наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания одних услуг при условии приобретения иных услуг в материалах дела не имеется.

Ссылки истца в жалобе на судебную практику, в частности, на определение Верховного Суда РФ от 05.03.2019 № 16-кг18-55, не свидетельствует о незаконности оспариваемого судебного постановления, принятого по иным фактическим обстоятельствам.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм материального права, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Княжпогостского районного суда Республики Коми от 09 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Добродей Ф.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: