Решение по делу № 2-1852/2021 от 30.09.2021

Дело № 2-1852/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2021 года                                                                                         г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Разумовой Т.А.,

с участием ответчика Павликовой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Павликовой М. Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Публичное Акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с Павликовой М.Г. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131033 рублей 28 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 84 557 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 41 818 рублей 49 копеек, сумму пени в размере 4 656 рублей 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 821 рубля.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования АО «БИНБАНК Диджитал») и Павликовой М.Г. заключен договор о предоставлении банковских услуг №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику предоставлен кредит в размере 84 557 рублей 80 копеек с процентной ставкой 22,8 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик в нарушение условий договора и положений законодательства не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 131 033 руб. 28 коп.

    Истец с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору.

Истец ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Павликова М.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что кредитный договор с истцом не заключала. Кредитный договор был заключен с ЗАО МКБ «Москомприватбанк», но срок его действия истек. Также ответчик пояснила, что во исполнение заключенного договора ей была выдана кредитная карта, срок действия которой был установлен до сентября 2021 года, однако в апреле 2017 года она была заблокирована. Кроме того, Павликовой М.Г. в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав ответчика, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Павликовой М.Г. заключен кредитный договор                   № путем акцепта Банком подписанного ответчиком анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в ПриватБанке, где она изъявила желание оформить на свое имя кредитку «Универсальная Gold» (Т.1 л.д. 29-30).

Подписав анкету-заявление Павликова М.Г., согласилась с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ней и банком договор о предоставлении банковских услуг (Т.1 л.д.29).

    С указанными Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка ЗАО «Москомприватбанк», Павликова М.Г. была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует её подпись в анкете-заявлении.

Пунктом 8.3. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия), на основании которых заключен кредитный договор, предусмотрено право банка изменять размер предоставленного на банковскую карту кредита в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашение долговых обязательств определен разделом 6 Условий.

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

    В соответствии с п. 6.4 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1).

Согласно п. 6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

    Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частично погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком (п. 6.7 Условий).

В рамках кредитного договора № заемщику Павликовой М.Г. установлен льготный период до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту 1,9 % в месяц на остаток задолженности (Т.1 л.д.30).

Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка Универсальная Gold» от ДД.ММ.ГГГГ размер обязательного ежемесячного платежа 5% от задолженности (не менее 200 рублей и не более текущей задолженности), срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25-го числа месяца, следующего за отчетным (Т.1 л.д.30).

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом в размере 84 557 руб. 80 коп. заемщику Банком выполнена, Банком открыт счет                     № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.17), а также выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.23-27) и ее действиями по погашению задолженности.

Согласно выписке по счету клиента Павликовой М.Г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик с ДД.ММ.ГГГГ использовала указанную кредитную карту, производя с ней операции по снятию денежных средств, по безналичной оплате покупок, по пополнению пластиковой карты (Т.1 л.д.23-27).

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик Павликова М.Г. принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допустила просрочку платежей по возврату задолженности и уплате начисленных на сумму задолженности процентов (Т.1 л.д. 23-27, Т.2 л.д.185-216).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ Павликова М.Г. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

    Судом установлено, что в связи с приобретением ЗАО «БИНБАНК» акций ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» протоколом общего собрания акционеров № от ДД.ММ.ГГГГ утверждена новая редакция Устава с новым наименованием - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», являющегося согласно п. 1.1 Устава полным правопреемником ЗАО «МКБ «Москомприватбанк». С ДД.ММ.ГГГГ наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» было изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты». ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк Диджитал», ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БинбанкДилжитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех кредиторов и должников (Т.1 л.д. 47-69).

В этой связи у правопреемника ПАО Банк «ФК «Открытие» возникло право требования с Павликовой М.Г. задолженности по спорному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК «Открытие» направило в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности в размере 129 019 руб. 01 коп. (Т.1 л.д 41,42, 43-44).

Указанное требование кредитора заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

    Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору №, согласно которому общая сумма задолженности составляет 131 033 руб. 28 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 84 557 руб. 80 коп., просроченные проценты в сумме 41 818 руб. 49 коп., пени на просроченную ссудную задолженность 2 923 руб. 52 коп., пени на просроченные проценты в сумме 1 733 руб. 47 коп. (Т.1 л.д.12, 13-16, 18-22, Т.2 л.д.40-56).

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился ответчиком суду не представлено.

Данный расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Павликовой М.Г. в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске ПАО Банк «ФК «Открытие» срока исковой давности по предъявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

    Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С учетом условий кредитного договора, определяющих порядок погашения задолженности заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных платежей в установленном размере, принимая во внимание, что срок погашения задолженности по кредитному договору изменен направлением ответчику требования о досрочном востребовании задолженности по договору, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности указанный срок следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

    С учетом применения срока исковой давности судом произведен расчет суммы задолженности Павликовой М.Г. перед ПАО Банк «ФК «Открытие».

Исходя из имеющегося в материалах расчета задолженности, представленного истцом (Т.1 л.д. 14-16), обращения истца с настоящим иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.74)), начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата, до которой применен срок исковой давности), взысканию подлежит сумма основного долга в размере 80 528 рублей 79 копеек (54 475,04 (просроченная задолженность) + 26053,75 (основной долг)), проценты за пользование кредитом в сумме 38 711 рублей 02 копейки (41818,49-3107,47), а также начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пени на просроченную ссудную задолженность в размере 2 615 рублей 36 копеек, пени на просроченные проценты в размере 1 585 рублей 87 копеек.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Право суда уменьшить неустойку является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки без учета последствий нарушения обязательства с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, размер процентной ставки за пользование кредитом, характер и степень нарушенного заемщиком обязательства, последствия его нарушения, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, и взыскании с ответчика пени на просроченную ссудную задолженность в размере 1 200 рублей, пени на просроченные проценты в размере 700 рублей.

    Таким образом, с Павликовой М.Г. в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору                                    № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 121 139 рублей 81 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 80 528 рублей 79 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 38 711 рублей 02 копеек, пени на просроченную ссудную задолженность в размере 1 200 рублей, пени на просроченные проценты в размере 700 рублей.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 821 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д. 10) и № от ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.11).

В связи с частичным удовлетворением требований истца, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» с ответчика Павликовой М.Г. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 668 рублей 82 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Павликовой М. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Павликовой М. Г. в пользу Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 139 рублей 81 копейки, в том числе: сумму основного долга в размере 80 528 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 38 711 рублей 02 копеек, сумму пени в размере 1 900 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 668 рублей 82 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных Публичным Акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» исковых требований к Павликовой М. Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательной форме.

        Судья                                                    Гаврилова Е.В.

           Мотивированное решение изготовлено 21.12.2021 года.