Решение по делу № 2-417/2024 (2-3994/2023;) от 02.11.2023

    Дело № 2-417/2024 (2-3994/2023)

    УИД: №

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    27 марта 2024 года                                                                                     г. Пермь

    Кировский районный суд г. Перми в составе:

    председательствующего судьи Каменской И.В.,

    при секретаре судебного заседания Шаньшеровой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к Гулину И.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника,

    установил:

    Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику Гулину И.Н. о расторжении кредитного договора от 05 сентября 2022 года №, заключенного с Г.; о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору от 05 сентября 2022 года № по состоянию на 24 октября 2023 года включительно в размере 188 078 рублей, в том числе: основной долг в размере 162 446,93 рублей, проценты в размере 25 631,07 рубль, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 961,56 рубль.

    В обоснование заявленных требований указано, что 05 сентября 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и Гулиной В.Ф. заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ....... рублей под ....... % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Счет № - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № Заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету/справкой о зачислении кредита, заявлением на банковское обслуживание. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст. 160 ГК РФ и п.14 ст.17 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/справкой о зачислении кредита.

    22 декабря 2021 года Г. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со счетом №. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

    На момент оформления кредита клиент был зарегистрирован в системе Сбербанк Онлайн, к карте № со счетом № была подключена услуга Мобильный банк. 05 сентября 2022 года ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.

    Согласно справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05 сентября 2022 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 170 454,55 рублей на карту № MIR-9107 со счетом №. Таким образом. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

    Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере ....... руб. в платежную дату – ....... число месяца. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере .......% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. Начиная с 10 марта 2023 года гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Гулин И.Н. Страхование по данному обязательству отсутствует. Согласно расчету по состоянию на 24 октября 2023 года включительно, сумма задолженности составляет 188 078 руб., в том числе основной долг – 162 446,93 руб., проценты за пользование кредитом – 25 631,07 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 10 марта 2023 года по 24 октября 2023 года.

    Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Гулин И.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени которого извещен надлежащим образом, каких-либо ходатайств, возражений по заявленным исковым требованиям от указанного лица в суд не поступало.

    В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

    На основании пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    На основании п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.

    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В судебном заседании установлено, что 14 июля 2011 года Г. выдана карта с номером счета №, что подтверждается заявлением на получение дебетовой карты Сбербанка России (том 1 л.д. 40-41).

    22 декабря 2021 года Г. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского облуживания физических лиц ПАО Сбербанк (том 1 л.д. 35-36).

    05 сентября 2022 года Г. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита (том 1 л.д. 31-33).

    В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласованными между банком и Г., сумма кредита составляет ....... рублей. Срок действия договора – до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении ....... месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения части кредита или увеличен при получении услуг, предусмотренных ОУ. Процентная ставка ....... % годовых. Количество ежемесячных аннуитетных платежей – ......., сумма платежа ....... рублей. Платежная дата ....... число месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере ....... % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору. С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Сумма кредита подлежит зачислению на счет заемщика № (пункты 1, 2, 4, 6, 12, 14, 17 индивидуальных условий) (том 2 л.д. 9-10).

    В соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (том 1 л.д. 43-52) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (пункты 3.1, 3.3, 3.3.1, 3.4, 4.3.1 общих условий).

    05 сентября 2022 года денежные средства в размере 170 454,55 рублей предоставлены банком заемщику путем перечисления на счет №, открытый на имя Г., что подтверждается распечаткой из приложения «Мобильный банк», справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (том 1 л.д. 25-26, 82). Таким образом, обязательства банка по кредитному договору выполнены в полном объеме.

    Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, однако обязательства по возврату заемных денежных средств исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

    В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным истцом, по состоянию на 24 октября 2023 года задолженность по кредитному договору от 05 сентября 2022 года № составляет 188 078 руб., в том числе: основной долг в размере 162 446,93 руб., проценты в размере 25 631,07 руб., последнее погашение по кредиту произведено 10 февраля 2023 года (том 1 л.д. 57-64).

        Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, расчет подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами. Каких-либо доказательств осуществления платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

    В судебном заседании установлено, что заемщик Г., умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № (том 1 л.д. 78).

    Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

    На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

    В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

    В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

    На основании п. п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

    Из материалов наследственного дела к имуществу Г., умершей ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 41-82) следует, что наследником по закону первой очереди являются сыновья – Гулин И.Н., Г.1.. Иных наследников, нет, сведений о наличии завещания нет.

    22 августа 2023 года Гулин И.Н. обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Г.1. 31 августа 2023 года подал нотариусу заявление об отказе от наследства в пользу Гулина И.Н.

    20 ноября 2023 года нотариусом Красногвардейского городского нотариального округа Белгородской области выдано свидетельство о праве на наследство по закону. В состав наследства входят: .......

    Также в состав наследства входит автомобиль .......

    Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Г. в реестрах застрахованных лиц отсутствует.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что наследником Гулиным И.Н. принято наследство, открывшееся смертью Г.

    В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

    В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление № 9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

    Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60 Постановления № 9).

    В силу п. 61 Постановления № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

    Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, в том числе, по уплате процентов, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

    21 сентября 2023 года банком в адрес Гулина И.Н. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора в срок не позднее 23 октября 2023 года (том 1 л.д. 84). Требование банка ответчиком в добровольном порядке не исполнено, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

    Принимая во внимание, что ответчик Гулин И.Н., является наследником первой очереди, вступил в права наследования, стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает сумму задолженности, соответственно, в пределах этой суммы в порядке универсального правопреемства наследник продолжает отвечать по долгам наследодателя. Поскольку обязательства по возврату полученных заемных средств наследником не исполнены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 05 сентября 2022 года № по состоянию на 24 октября 2023 года включительно в размере 188 078 руб., в том числе: основной долг в размере 162 446,93 руб., проценты в размере 25 631,07 руб.

    По требованиям о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

    На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

    В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Как было указано выше, 21 сентября 2023 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

    При этом неисполнение Гулиным И.Н. условий кредитного договора от 05 сентября 2022 года №, неисполнение требований истца от 21 сентября 2023 года о досрочном погашении просроченной задолженности, свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, поскольку нарушает права истца по договору, в том числе, право на получение процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки и на возврат суммы кредита. В связи с чем суд считает, что исковые требования о расторжении указанного выше кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

        На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

        При подаче иска ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 10 961,56 руб., что подтверждается платежным поручением от 31 октября 2023 года № (в том числе, по требованию неимущественного характера о расторжении договора 6 000 рублей).

        Поскольку заявленные требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 10 961,56 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

    решил:

        Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Гулину И.Н. удовлетворить.

        Расторгнуть кредитный договор от 05 сентября 2022 года №, заключенный с Г..

    Взыскать с Гулина И.Н. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества Г. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 05 сентября 2022 года № по состоянию на 24 октября 2023 года включительно в размере 188 078 рублей, в том числе: основной долг в размере 162 446,93 рублей, проценты в размере 25 631,07 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 961,56 рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                                                 И.В. Каменская

    Мотивированное заочное решение изготовлено 29 марта 2024 года.