Решение от 16.02.2016 по делу № 2-747/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-747/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2016 года                                    г. Хабаровск

    Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

    Председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.

    При секретаре судебного заседания Кашкимбаевой М.А.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными части условий кредитного договора в части подключения к услуге Пакет «Универсальный», взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными части условий кредитного договора в части подключения к услуге Пакет «Универсальный», взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № KD72543000000565 от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение которого ФИО1 был выдан кредит в размере 199 880 рублей 24 копейки, с условием уплаты процентов в размере 44.18% годовых, сроком на 36 месяцев. По условиям кредитного договора ФИО1 была подключена к пакету «Универсальный», который включает: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН –кодом и обслуживанием системы «Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк; подключение к программе страхования. Стоимость 33 880 рублей 24 копейки была списана и включена в основную сумму кредита в счет оплаты за подключение услуги пакет «Универсальный». Истец, оспаривая законность подключения к программе страхования, ссылается на то обстоятельство, что данная услуга была ей навязана ответчиком, она не была уведомлена об условиях договора страхования, она была лишена возможности выбора страховой организации. Считая свои права, как потребителя, нарушенными, истец ФИО1 была вынуждена обратиться в суд.

    Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

    Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

    Исследовав и оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

    В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 199 880 рублей 24 копейки, на срок 36 месяцев, при процентной ставке 44.18% годовых. При предоставлении кредита, истец была проинформирована о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Кроме того, истец была проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о её стоимости согласно Тарифам ОАО «УБРиР». Данная информация отражена в письменном заявлении – анкете №.1. Заявление подписано ФИО1 без каких-либо возражений, дополнений.

    Согласно выписке по счету ФИО1 в ОАО «УБРиР» №, во исполнение условий кредитного договора, ответчик перечислил на счет истца денежные средства в сумме 199 880 рублей 24 копейки – ДД.ММ.ГГГГ.

    При обращении с заявлением о предоставлении кредита в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», ФИО1 выразила согласие на оформление дополнительной услуги – подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк». Стоимость услуги 33 880 рублей 24 копейки. При этом, в заявлении указано, что заемщик имеет право изменить перечень дополнительных услуг в день оформления Кредита. Кроме того, в заявлении указано, что заемщик, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании заявления о предоставлении кредита. Из содержания заявления следует, что ФИО1 была проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, тарифами ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов. Кроме того, ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, предоставленными в местах общего доступа клиентов. Заявление составлено в письменной форме, подписано ФИО3 в отсутствие каких-либо возражений и дополнений.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», № от ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления следует, что ФИО1 не возражала против предложенного страховщика, ей было разъяснено право выбора любой другой страховой компании по своему усмотрению, а также право отказа от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Кроме того, ФИО1 была уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении договора потребительского кредита. Кроме того, ФИО1 была уведомлена, что страховая премия страховщику составляет 0,150 % в год от суммы кредита, указанной в договоре потребительского кредита. ФИО1 была ознакомлена с договором коллективного страхования, копию договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений не высказала. Вышеуказанные обстоятельства установлены из письменного заявления ФИО1, подписанного ФИО1 в отсутствие возражений и дополнений.

В соответствии с ч.1,2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

    В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. С силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.

Согласно ч.1-3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах ( статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

    В соответствии с ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано Законом или иным правовым актом.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным ( ч.1 ст. 423 ГК РФ). При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом ( ст. 431 ГК РФ).

    В соответствии с ч.1,2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии с ч.1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

    В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При заключении кредитного договора, истец выразила желание быть застрахованной, что подтверждается ее подписью.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплаченную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникшие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещении, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

    Согласно ч.5 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан предоставить потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующую этим требованиям. При этом ч.1 ст. 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с Правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

    В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

    Согласно п.2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

     Право потребителя на возмещение убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги закреплено в ст. 29 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей». Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной денежной сумме и возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены услуги.

    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Согласно п.46 постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

    Право на возмещения морального вреда потребителю предусмотрено в ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения прав потребителя.

    В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом, данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Как следует из содержания заявления истца, она выразила свое желание и согласие быть застрахованной в период действия кредитного договора. Истцу была предоставлена возможность не заключать договор страхования, поскольку содержание заявления изложено так, что допускало возможность сделать выбор относительно заключения договора страхования. При этом, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от страхования. Истец была застрахована добровольно, услуга по страхованию не навязывалась, в связи с чем не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, в ходе судебного разбирательства истцом не представлено. При таких обстоятельствах, денежные средства по договору страхования истцом уплачены законно и обоснованно.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Факт добровольного волеизъявления истца на страхование подтверждается ее письменным заявлением.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцом было добровольно подписано заявление о страховании, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан истцу, поскольку она имела возможность отказаться от страхования, что не могло повлечь отказа в заключении кредитного договора, размер платы за страхование заемщика регламентирован в подписанном заемщиком заявлении, что свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Договор страхования, обязательным условием которого является уплата страховой премии, в установленном законом порядке не расторгнут. С учетом установленных по делу обстоятельств и на основании вышеуказанных норм права суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

    В нарушение ч.1 ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о кабальности сделки, о заключении кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с данной нормой права не подлежит удовлетворению и требование истца о возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                            ░░░░░░░ ░.░.