Решение по делу № 2-162/2018 от 21.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года Куйбышевский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего Ивановой Е.Н.

при секретаре Бородачевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-162/18 по иску Дашкова Михаила Викторовича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании сделки ничтожной, применение ничтожности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Дашков М.В. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании сделки ничтожной, применения последствий ничтожности сделки, взыскании страховой премии в размере 53165 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, расходов на юридические услуги в размере 3500 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 253166 рублей. При подаче заявки на получение кредита истцом было подписано заявление на включение в участники программы страхования по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец считает, что условия договора об обязательном страховании жизни противоречит законодательству и ущемляет его права. Банк вынудил заемщика оплачивать дополнительные услуги, представитель Банка, оформлявший кредит, пояснил, что кредит не выдадут в случае отказа от страхования, иных способов оформить кредит нет, в случае изменений условий договора в выдаче кредита будет отказано. Условия договора были оформлены заранее, без участия истца. Истец заполнил лишь предлагаемую форму заявления и кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страхования компания была навязана Банком. Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было. Банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Истец понес убытки по уплате страховой премии в размере 53165 рублей. Истец не обладает специальными познаниями в банковской деятельности и не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него эта услуга.

В период подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО ВТБ 24.

В судебном заседании истец Дашков М.В. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить. Пояснил, что до настоящего времени оплачивает кредит по графику платежей, просрочек не имеет. Во внесудебном порядке ответчик отказал в прекращении договора страхования.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлены возражения на иск Дашкова М.В., в котором просили в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Письменных отзывов на иск Дашкова М.В., ходатайств не представлено.

Изучив материалы дела, пояснения участвующих в деле лиц, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Дашкова М.В.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 1 статьи 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.1, п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела видно, что между Дашковым М.В. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 253166 рублей под 15 % годовых со сроком возврата до <дата>

В соответствии с п.23 Согласия на кредит, заемщик подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита от <дата> в разделе 16 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», за отдельной подписью, заемщик выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

Судом установлено, что условия кредитного договора были исполнены, кредит предоставлен истцу, страховая премия перечислена Банком в страховую компанию в размере 53165 рублей.

<дата> Дашков М.В. обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Получен ответ от <дата> об отказе в удовлетворения заявления.

При таких обстоятельствах, учитывая требования закона, добровольное заключение сделки, ознакомление с ее условиями, исполнение договора сторонами, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания сделки ничтожной и применении последствий ничтожности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана, в противном случае кредит не был предоставлен, он не обладает специальными познаниями в области банковской деятельности, ему причинены убытки, не заслуживают внимания, по изложенным выше мотивам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Дашкова Михаила Викторовича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» признании сделки ничтожной, применение ничтожности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г.Самара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Е.Н.Иванова

Решение изготовлено в окончательной форме 26.02.2018 г.

Председательствующий

Решение вступило в законную ______________________

копия верна

Судья: Секретарь: