Решение по делу № 2-288/2022 от 17.02.2022

УИД № 30RS0009-01-2022-000227-33

№2-288/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 апреля 2022 г.     

Камызякский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Шараевой Г. Е.

при секретаре Барсуковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Игнатьеву Виктору Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и Игнатьев В.В. заключили кредитный договор № от 21.03.2018 на сумму 760461,16 руб. Процентная ставка по кредиту 21,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 760461,16 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Заемщиком получены график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий Договора. Согласно условий договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 17779,60 руб. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 20 мая 2020 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.06.2020, до настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.03.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.05.2020 по 21.03.2025 в размере 398331,40 руб., что является убытком Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.02.2022 задолженность заемщика по договору составляет 1031778,85 руб., из которых: сумма основного долга – 631177,99 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 398331,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2269,46 руб. Истец просит взыскать с Игнатьева Виктора Викторовича в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 21.03.2018 в размере 1 031 778,85 руб., из которых сумма основного долга – 631177,99 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 398331,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2269,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13358,89 руб.

24 марта 2022 г. от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступило заявление об уточнении исковых требований, просит взыскать с Игнатьева В.В. в свою пользу задолженность по договору № от 21.03.2018 в размере 1029278,85 руб., из которых сумма основного долга – 628677,99 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 398331,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2269,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13358,89 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Игнатьев В.В., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, частично возражает против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика Бекбулатова С.У. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, пояснила, что ответчик не отрицает, что брал кредит, не согласны с убытками, это проценты в будущем.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 марта 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и Игнатьевым В. В. заключен кредитный договор № на сумму 760461,16 руб., сумма к выдаче 760461,16 руб., процентная ставка по кредиту (годовых) – 21,90%, размер ежемесячных платежей 17779,60 руб., количество ежемесячных платежей 84.

Цель использования потребительского кредита – погашение задолженности по договору потребительского кредита, указанному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и иные цели в соответствии с распоряжением заемщика (Пункт 11 Договора).

Согласно п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими Индивидуальными условиями.

В силу п. 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, который были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно пункта 12 Договора Банк вправе взимать с заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора неустойку в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). За просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Заемщик Игнатьев В.В. согласился с Общими условиями договора. Общие условия Договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете (Пункт 14 Договора).

Заемщик с договором ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись заемщика Игнатьева В.В. в кредитном договоре.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету №. Погашение кредита должно было осуществляться согласно приложенному графику гашения кредита.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая график платежей по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

20 мая 2020 г. в адрес Игнатьева В.В. направлено требование о полном досрочном погашении долга в сумме 1088778,85 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Требование ответчиком оставлено без ответа.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность по кредитному договору № по состоянию на 24 марта 2022 года составляет 1 029 278,85 руб., из которых сумма основного долга – 628677,99 руб., убытки банка – 398331,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2269,46 руб.

Расчет суммы задолженности по основному долгу и штрафу за возникновение просроченной задолженности судом проверен, является арифметически правильным, доказательств наличия задолженности по кредитному договору в меньшем объеме, равно как и доказательств отсутствия задолженности, материалы дела не содержат.

Требования истца в части взыскания убытков банка, состоящих из неоплаченных процентов по кредитному договору в размере 398331,40 рублей, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, и указано Банком в исковом заявлении убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 21.03.2025.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм права, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. При этом предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 21 марта 2025 г., может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Учитывая, что срок исполнения кредитных обязательств не истек, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день вынесения решения (п. 2 ст. 809 ГК РФ) и не подлежат взысканию указанные убытки на будущее.

Согласно представленного расчета убытков Банка по состоянию на 24.03.2022 размер убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом с 20.05.2020 по день вынесения решения - 06.04.2022 составляет 228668,97 руб.

При этом Банк не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Понесенные истцом судебные расходы в сумме 13358,89 руб. подтверждаются платежным поручением №1932 от 09.02.2022.

В соответствии со ст. 333. 19 Налогового Кодекса РФ размер государственной пошлины от удовлетворенных исковых требований составляет 11796,16 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309-310, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Игнатьеву Виктору Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатьева Виктора Викторовича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 21.03.2018 в размере 859616,42 руб., из которых сумма основного долга – 628677,99 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 228668,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2269,46 руб., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 11796,16 руб.

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда с подачей жалобы через Камызякский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Решение изготовлено в совещательной комнате и отпечатано на компьютере.

Судья подпись Г. Е. Шараева