Решение от 28.06.2024 по делу № 33-4225/2024 от 30.05.2024

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2024 г. по делу № 33-4225/2024

(в суде первой инстанции дело № 2-485/2024 (2-6178/2023), УИД 27RS0004-01-2023-008241-15)

г. Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего         Дорожко С.И.

судей                 Пестовой Н.В., Тарасовой А.А.

при секретаре             Круценке А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ильиных А.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум финанс» о признании незаконными действий и возложении обязанностей,

по апелляционной жалобе Ильиных А.Ю. на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 08 апреля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Пестовой Н.В., объяснения представителя истца Ильиных А.Ю. – Жигалкина Е.В., действующего на основании доверенности, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Ильиных А.Ю. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий и возложении обязанностей.

В обоснование искового заявления указал, что 03 мая 2023 года между Ильиных А.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 1 870 825 руб. 32 коп., сроком на 60 мес., с базовой процентной ставкой 16,8% годовых. При заключении кредитного договора, в целях реализации права на дисконт, истец принял решение осуществить страхование жизни и здоровья в страховой компании АО «СОГАЗ» (полис № от 03 мая 2023 года). Согласно положению пункта 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка на период с 03 июня 2023 года по дату фактического возврата кредита в размере 6,80%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. 04 мая 2023 года истец заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» (полис №, в редакции дополнительного соглашения № 1 от 04 мая 2023 года). В связи с заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», истец расторг договор страхования с АО «СОГАЗ». 04 мая 2023 года истец представил в банк новый договор добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН». Письмом от 21 июля 2023 года банк сообщил, что не принял страховой полис ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», поскольку он не соответствует требованиям банка, предъявляемым к полисам личного страхования. В связи с тем, что банк не принял полис страхования ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», с июня 2023 года банк перестал учитывать размер дисконтной процентной ставки, предусмотренной пунктом 4.1.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита, что повлияло на увеличение размера ежемесячных платежей. 30 августа 2023 года истцом направлено в банк претензионное письмо, в котором он ставил вопрос о возврате дисконтной процентной ставки в связи с тем, что им выполнены условия пункта 4.1.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита. 10 сентября 2023 года от банка поступил ответ, в котором указано, что дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний». При этом указывает, что при заключении кредитного договора и дачи согласия на страхование жизни и здоровья, истец не был проинформирован банком о требованиях, предъявляемых к полисам страхования и страховым компаниям, чем нарушил права заемщика.

Просил суд признать незаконным действия Банк ВТБ (ПАО) по отказу в принятии страхового полиса № от 04 мая 2023 года ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН»; возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис № от 04 мая 2023 года ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» в целях применения дисконтной процентной ставки по кредитному договору № от 03 мая 2023 года; признать незаконными действия ответчика по отказу в применении дисконтной процентной ставки в размере 6,8% по кредитному договору № от 03 мая 2023 года; возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 03 мая 2023 года с учетом применения дисконтной процентной ставки в размере 6,8%.

Определением суда от 20 февраля 2024 года произведена замена стороны ответчика Банка ВТБ (ПАО) на ООО «СФО Оптимум Финанс».

Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 08 апреля 2024 года в удовлетворении исковых требований Ильиных А.Ю. отказано.

Не согласившись с решением суда, Ильиных А.Ю. подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, как принятое при неверном применении судом норм материального прав и несоответствии выводов суда обстоятельствам дела, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Выражает несогласие с выводом суда о том, что изменение процентной ставки явилось следствием несоблюдения им индивидуальных условий кредитного договора, а также правил кредитования, поскольку представленный истцом полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней жизни от 04 мая 2023 года, выданный ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» не соответствовал требованиям банка. Считает, что воспользовавшись условиями договора кредитования, для сохранения дисконта - процентной ставки по кредиту, осуществил страхование жизни и здоровья в страховой компании соответствующей условиям банка, а именно в ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», полисы которой принимаются ответчиком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами ответчика. Полагает, что судом при принятии решения не учитывалось содержание документов, разработанных ответчиком и размещенных на его официальном сайте, а именно: Правила страхования, Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования и перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствии требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования. Суд также не выяснил вопрос соответствия требованиям ответчика страховой компании ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», полисы которой должны приниматься ответчиком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами ответчика.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на интернет-сайте Хабаровского краевого суда, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили. С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Ильиных А.Ю. – Жигалкин Е.В. доводы апелляционной жалобы поддержал. Просил решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Проверив законность и обоснованность решения суда, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03 мая 2023 года между Ильиным А.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, на сумму 1 870 825 руб. 32 коп., сроком на 60 мес., по ставке на период с даты заключения договора по 02 июня 2023 года включительно: 0 %, по ставке на период с 03 июня 2023 года по дату фактического возврата кредита: 6,80%, где процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 16,80 в случае страхования на условиях, указанных в пункте 4.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора.

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (пункт 4).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 6,80%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни). Базовая процентная ставка составляет 16,80% годовых (пункт 4.2).

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Пунктом 2.3.7 Требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительским кредитам Банком ВТБ (ПАО) определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.7.1).

Пункт 2.3.8 Требований к Полисам/Договорам страхования содержит перечень исключений из страховой ответственности страховщика, которые допускаются банком.

К таковым относятся: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, а сам договор должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

03 мая 2023 года между Ильиных А.Ю. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв (версия 5.0)» по программе «Оптима», в соответствии с условиями которого, страхование осуществляется по рискам смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма равна 1 870 825 руб. 32 коп.. Страховая премия по указанному договору страхования составляет 353 586 руб..

04 мая 2023 года Ильиных А.Ю. заключил договор страхования со страховщиком ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», по условиям которого, срок страхования определен с 04 мая 2023 года по 03 ноября 2024 года, страховая сумма установлена за период страхования с 04 мая 2023 года по 03 мая 2024 года в размере 1 109 741 руб., за период с 04 мая 2023 года по 03 ноября 2024 года в размере 933 512 руб. 50 коп., страховая премия 8 148 руб. 66 коп., страховыми рисками по договору являются постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, или болезни (заболевания), в период действия настоящего полиса, а также смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).

04 мая 2023 года Ильиных А.Ю. отказался от участия в Программе страхования АО «СОГАЗ» от 03 мая 2023 года.

06 июня 2023 года Ильиных А.Ю. просил принять банк договор страхования № от 04 мая 2023 года, заключенный с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», который заменяет договор, заключенный с АО «СОГАЗ».

Банк ВТБ (ПАО) ответом от 21 июня 2023 года отказал Ильиных А.Ю. в принятии страхового полиса ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», так как посчитал новый договор страхования несоответствующим требованиям банка.

Судом также установлено, что изменение процентной ставки явилось следствием несоблюдения истцом индивидуальных условий кредитного договора и пункта 2.11 Общих условий.

Согласно условиям договора с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», по данному договору предусмотрен значительно более широкий перечень исключений из страховых случаев.

Сохранение сниженной ставки по кредитному договору возможно только при условии одновременного заключения нового договора со страховой компанией.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 310, 420-423, 819, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, установил, что действия банка по расчету задолженности по кредитному договору, исходя из процентной ставки без применения дисконта, после уведомления об отказе заемщика от договора страхования, соответствуют условиям кредитного договора и положениям законодательства о защите прав потребителей не нарушают.

Поскольку условия договора, заключенного с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», не соответствуют требованиям кредитора, не содержат обязательный перечень обязанностей страховщика, предусмотренный пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, а также не соответствует Перечню по событиям, относимым к страховым случаям, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по отказу в принятии страхового полиса ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» и возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» в целях применения дисконтной процентной ставки по кредитному договору № от 03 мая 2023 года.

В связи с тем, что договор, заключенный с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» не соответствует требованиям банка к договорам страхования по страховым рискам в части обязанностей страховщика, исключений из страховой ответственности страховщика, что влечет невозможность применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о возложении обязанности на банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору № № от 03 мая 2023 года с учетом применения дисконтной процентной ставки в размере 6,8%.

Отклоняя доводы истца о том, что до Ильиных А.Ю. не была доведена информация о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям, а также то, что перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, суд указал, что из анкеты-заявления Ильиных А.Ю. от 03 мая 2023 года следует, что, поставив подпись в соответствующем разделе, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по страхованию жизни и здоровья путем подключения к программе страхования. При этом до него было доведено, что приобретение этой дополнительной услуги не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентной ставки по нему, а также доведены сведения о наименовании страховой компании, предоставляющей услугу страхования и о размере соответствующей страховой премии. Кроме того, заемщик подтвердил, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, он ознакомлен и согласен. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения Ильиных А.Ю. (л.д. 8-9).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований на основании следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий (часть 1), общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

В ходе рассмотрения дела в судебном заседании суда апелляционной инстанции представителем истца подтвержден факт добровольного расторжения Ильиных А.Ю. договора страхования с АО «СОГАЗ» (полис № от 03 мая 2023 года) после получения кредита в ВТБ (ПАО). При этом также не оспаривался факт заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» для реализации права на дисконт по кредитному договору после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ».

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Для установления обстоятельств соответствия или не соответствия представленного истцом банку договора страхования, заключенного с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» необходимо проанализировать перечень требований к договорам страхования и содержание представленного договора, а также содержание договора, заключенного ранее между истцом и АО «СОГАЗ».

Перечень рисков, подлежащих страхованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 2.3.7.2 перечня требований к договорам страхования)

Требования банка к договору страхования (индивидуальные условия кредитного договора, л.д. 86 с оборотной стороны – 87; Перечень требований к полисам/договорам страхования, л.д. 81-84)	Договор страхования с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» (л.д. 23-28)	Договор страхования с АО «СОГАЗ» (л.д. 66-67)
Страховая сумма не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования (п. 24 индивидуальных условий кредита, л.д. 87)	В период с 04 мая 2023 года по 03 мая 2024 год – 1 109 741 руб., в период с 04 мая 2024 года по 03 ноября 2024 года – 933 512 руб. 50 коп.	1 870 825 руб. 32 коп. (размер основного долга по кредиту на дату заключения договора страхования)
Срок страхования не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита (п. 4 индивидуальных условий кредита, л.д. 86)	с 03 мая 2023 года (дата заключения кредитного договора) по 03 ноября 2024 года (срок 18 месяцев)	с 03 мая 2023 года (дата заключения кредитного договора) по 03 ноября 2024 года (срок 18 месяцев)
Территория страхования (п. 1.2.4 перечня требований к договорам страхования)	Весь мир	Не прописано в договоре страхования
Выгодоприобретатель по договору: банк, заемщик или наследники заемщика (п. 2.3.1 перечня требований к договорам страхования)	Банк ВТБ (ПАО); Застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники	Застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники

Страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховые риски:

-основные: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

-дополнительные: госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

События, которые не являются страховыми случаями (исключения из страховой ответственности)
л.д. 82 с оборотной стороны	л.д. 24	л.д. 67
самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет	Самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного лица, если договор действовал менее двух лет, а также умышленных действий Застрахованного лица, направленных на потерю здоровья, в том числе членовредительства, за исключением случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, что должно быть подтверждено решениями соответствующих органов	покушение застрахованного лица на самоубийство или совершения им самоубийства, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет, за исключением случая, когда застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями третьих лиц
умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя	Умышленных действий Застрахованного лица и/или Выгодоприобретателя	страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица)
совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая	Совершения Застрахованным лицом противоправных действий	при совершении или попытке совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем противоправных действий, факт которых установлен компетентными органами
события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица	События, произошедшего во время нахождения Застрахованного лица е состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения, а также факта употребления Застрахованным лицом алкоголя, токсических, наркотических, психотропных веществ, подтвержденного документами из лечебных учреждений, наркотических диспансеров, органов судмедэкспертизы, протоколов органов МВД и т.п., если компетентными органами не установлен факт их насильственного введения, ошибочного либо вынужденного употребления, и если данные обстоятельства прямо повлияли на наступление страхового случая	события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица
события, которые наступили вследствие социально значимого заболевания, указанного в перечне, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 01 декабря 2004 года №715	события, которые наступили вследствие социально значимого заболевания, указанного в перечне, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 01 декабря 2004 года №715
Использования Застрахованным лицом транспортного средства, механического устройства, аппарата, прибора или другого оборудования при отсутствии у него соответствующих прав допуска, а также в результате передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему соответствующих прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения	при управлении Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории (в том числе лишенным права на управление транспортным средством данной категории) или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему или лишенному права на управление транспортным средством данной категории или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов	в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица; При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения Полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем
в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших после окончания периода действия Полиса в отношении определенного Застрахованного лица
в результате заболеваний, диагностированных в период страхования, возникших вследствие несчастного случая, произошедшего до заключения Полиса в отношении определенного Застрахованного лица
в результате заболеваний Застрахованного лица, передающихся преимущественно половым путем, а также ВИЧ-инфекции и СПИД
несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний Застрахованного лица
Участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилоток, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего	участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах (если Застрахованное лицо не является профессиональным пилотом), за исключением полетов, совершаемых в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат
непосредственном участии в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего
любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии
Действий Застрахованного лица, связанных с развившимся у него психическим заболеванием	причин, прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями Застрахованного лица
причин прямо или косвенно вызванных эпилептическим припадком, параличами, если они не являлись следствием несчастного случая
вследствие или в связи со следующими заболеваниями а) коронавирусная инфекция; б) конго-крымская геморрагическая лихорадка; в) заболевание, вызванное вирусом Эбола; г) заболевание, вызванное вирусом Марбург; д) лихорадка Ласса; е) коронавирус ближневосточного респираторного синдрома (БВРС-КоВ) и тяжелый острый респираторный синдром (торс); ж) заболевание, вызванное вирусом Нипах; з) лихорадка Рифт-Валли; и) заболевание, вызванное вирусом Зика; При этом, события, обусловленные заболеваниями, указанными в пп. б)-и) настоящего пункта, не являются страховыми случаями, если данные заболевания были диагностированы с момента объявления эпидемии или пандемии, вызванной указанными заболеваниями, Всемирной организацией здравоохранения или правительством того государства, на территории которого произошло заражение Застрахованного лица
заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ
если они произошли в период нахождения Застрахованного лица в местах лишения свободы
в результате террористического акта
Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, химической или биологической атак и их последствий, военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок, массовых беспорядков, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных и гражданских властей	страховой случай наступил вследствие: а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) воен░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1.2.6 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░)	░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 27)	░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░», ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2.3.7.2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 04 ░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 24 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ 2.3.4 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░ 04 ░░░ 2023 ░░░░) ░░░░░░░░░░ 1 870 825 ░░░. 32 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 04 ░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░░ 1 516 825 ░░░. 32 ░░░..

░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 04 ░░░ 2023 ░░░░ ░░ 03 ░░░ 2024 ░░░ ░░░░░░░░░ 1 109 741 ░░░., ░░ ░░░░░░ ░ 04 ░░░ 2024 ░░░░ ░░ 03 ░░░░░░ 2024 ░░░░ – 933 512 ░░░. 50 ░░░., ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 03 ░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 08 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░ 2024 ░.