Решение по делу № 33-10067/2023 от 09.11.2023

Судья Утянский В.И. Дело №11RS0005-01-2023-002521-62

(№ 2-2633/2023 г.)

(№ 33-10067/2023 г.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Перминовой Н.А. и Щелканова М.В.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в судебном заседании 16 ноября 2023 года в г.Сыктывкаре Республики Коми гражданское дело по апелляционной жалобе Тузовой Л.А. на решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 20 июля 2023 года, по которому

    в удовлетворении исковых требований Тузовой Л.А. к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда отказано.

Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Тузова Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой премии в размере 116 135 рублей, компенсации морального вреда в размере 60 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденных сумм, указав в обоснование требований, что в связи с отказом от договора личного страхования она имеет право на возврат страховой премии, в чем ответчик неправомерно отказал.

Стороны и представитель ПАО СК «Росгосстрах», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, в суд не явились, и дело рассмотрено в их отсутствие.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Тузова Л.А. не согласна с решением суда и просит его отменить в связи с нарушением судом первой инстанции норм материального права, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Банк «ФК Открытие» просит оставить решение суда без изменения, отклонив доводы жалобы.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 6 мая 2020 года на основании заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от 6 мая 2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и Тузовой Л.А. (заемщик) заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, в соответствии с которым банк предоставил Тузовой Л.А. кредит в размере ... рублей под проценты сроком на ... месяцев, а Тузова Л.А. обязалась возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором (т.1 л.д.29-35,230-237).

    Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет ...% годовых, с 13 месяца - ...% годовых (базовая процентная ставка), при этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 настоящих индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере ...% годовых с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию; процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

    В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

При оформлении кредитного договора Тузова Л.А. заявлением от 6 мая 2020 года выразила желание быть застрахованной от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе «Защита кредита Стандарт» за счет кредитных средств (т.1 л.д.233-234).

При этом, лично подписав заявление от 6 мая 2020 года и страховой полис Стандарт Плюс, истец подтвердила, что действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, перед заключением договора страхования ознакомлена с его условиями, информирована, что при незаключении договора страхования кредитор вправе увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом, что договор заключен с ПАО ... но может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, информация о размере страховой премии (116 135 рублей) представлена до заключения договора страхования, ознакомлена и согласна с Особыми условиями (приложение 1 к полису), Правилами страхования, размещенными в электронном виде на сайте, Правила страхования, Особые условия, полис (договор страхования) получила (т.1 л.д.26-28).

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что 6 мая 2020 года истцу предоставлен кредит, из средств которого произведена оплата страховщику страховой премии в размере 116 135 рублей по договору страхования <Номер обезличен> от 6 мая 2020 года (т.1 л.д.25).

Согласно условиям договора страхования, заключение которого с истцом подтверждено страховым полисом Стандарт Плюс <Номер обезличен> от 6 мая 2020 года, страховщиком является ПАО ..., страхователем (застрахованным лицом) - Тузова Л.А., выгодоприобретателями – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону; страховые риски - смерть или инвалидность 1,2 группы застрахованного лица от несчастного случая или болезни, потеря работы; страховая сумма – 1 152 135 рублей.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность Тузовой Л.А. по кредитному договору <Номер обезличен> от 6 мая 2020 года составляет на 15 июня 2023 года 325 711 рублей 14 копеек (т.1 л.д.115).

14 февраля 2023 года истец направила в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» претензию о неправомерности заключения договора страхования при оформлении кредитного договора и потребовала возвратить уплаченную страховую премию в размере 116 135 рублей, а также выплатить компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей и штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (т.1 л.д.199-206).

Претензии истца ответчиком не удовлетворена.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования по обстоятельствам иным, чем предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, возврат страховой премии возможен лишь в случаях, предусмотренных договором или законом, однако заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший период страхования при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя (застрахованного лица), а закон такой обязанности банка также не содержит.

Приведенные выводы суда не противоречат нормам материального права и соответствуют условиям заключенного между сторонами договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положений приведенных норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условиями страхования по страховому продукту «Стандарт Плюс», в соответствии с которыми истец заключила договор страхования, предусмотрено, что страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; уплаченная страховая премия возвращается в течение десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере; страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Указанные условия приведены в пункте 9.1.7 раздела 9 «Дополнительные условия» страхового полиса «Стандарт Плюс» <Номер обезличен> от 6 мая 2020 года, экземпляр которого Тузова Л.А. получила, согласно её подписи в страховом полисе (т.1 л.д.28).

Информация о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, доведена до сведения Тузовой Л.А. в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 6 мая 2020 года (т.1 л.д.233-234).

Иных случаев возврата страховой премии (её части) при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя условиями страхования не предусмотрено.

Таким образом, возможности возврата страховой премии при досрочном отказе истца от договора страхования, последовавшего по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, ни Условия страхования, ни заключенный между сторонами договор страхования не содержат.

По настоящему делу истец заявила отказ от договора страхования по истечении установленного периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), поэтому не вправе требовать возврата страховой премии.

Приведенные выше условия страхования не противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и договора страхования, то есть до внесения изменений Федеральным законом от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ, вступившим в силу с 1 сентября 2020 года и подлежащим применению к договорам страхования, заключенным после дня вступления его в силу (пункты 1 и 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ)).

Так, в соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в указанной редакции) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 3 и 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 указанного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

    Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ).

Из части 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 11 статьи 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

По данному делу при предоставлении Тузовой Л.А. потребительского кредита банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика в качестве меры снижения риска по невозврату кредита, а также возможность предоставления кредита и при отсутствии договора личного страхования, но по более высокой процентной ставке.

Эти условия были доведены до Тузовой Л.А. при оформлении кредитного договора, и согласно заявлению о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от 6 мая 2020 года, подписанному Тузовой Л.А., она выразила желание быть застрахованной по договору личного страхования с целью снижения процентной ставки по кредиту.

При этом Тузова Л.А. была проинформирована о возможности отказаться от страхования в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», о чем свидетельствует её подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 6 мая 2020 года (т.1 л.д.233-234).

Так как истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования 14 февраля 2023 года, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, то суд пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования от 6 мая 2020 года.

Доводы апелляционной жалобы истца со ссылкой на положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 421, 428, 983 Гражданского кодекса РФ, Конвенцию об упразднении рабства от 7 сентября 1956 года основаны на ошибочном толковании закона, так как условия возможного досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 Гражданского кодекса РФ, пунктом 3 части 2.1, частями 2.5 и 2.7 статьи 7, частями 10 и 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ) и пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

С учетом изложенного принятое по делу решение следует признать законным, а доводы апелляционной жалобы – необоснованными.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 20 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тузовой Л.А. - без удовлетворения

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 ноября 2023 года