Решение по делу № 2-1786/2024 от 26.03.2024

                                                                                            Дело № 2-1786/2024

25RS0002-01-2024-002209-47

Мотивированное решение

                                               составлено 02.09.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2024 года                                                           г.Владивосток

Фрунзенский районный суд г. Владивостока в составе

председательствующего судьи Бакшиной Н.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Прокофьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулакова Вадима Михайловича к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Кулаков В.М. обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что 2 ноября 2023 года между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 6 000 000 рублей сроком на 300 месяцев по ставке 3% годовых, целевое назначение: приобретение жилого дома и земельного участка. При заключении кредитного договора истцом оформлено страхование оформленного в залог объекта недвижимости и личное страхование (страхование жизни и здоровья) путем присоединения к программе страхования № 4 и программе страхования № 8. При этом со счета Кулакова В.М. списана стоимость подключения по программе страхования № 4 в размере 26 400 рублей, из которых 13 200 рублей - сумма страховой премии, 13 200 рублей – вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказанные услуги по присоединению объекта недвижимости к договору страхования, а также по программе страхования № 8 в размере 67 980 рублей, из которых 18 414 – страховая премия, 49 566 рублей – вознаграждение за оказанные услуги по присоединению заемщика к договору страхования. Кроме того, АО «Россельхозбанк» было произведено списание со счета истца в размере 15000 рублей на приобретение сертификата №, относительно которого истец не заключал договора и не давал согласия на его приобретение. Считает, что действия банка по удержанию комиссии в виде платы за подключение к программам страхования № 4 и № 8, а также оплаты сертификата № № являются незаконными, поскольку обозначенные услуги ответчиком не были оказаны. Как полагал истец, без внесения платы за подключение к программам страхования ему не был бы выдан кредит; при выдаче кредита он не был поставлен в известность о скрытой комиссии банка и о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг. 17 ноября 2023 года истец направил в адрес АО «Россельхозбанк» заявление с требованием о возврате уплаченных денежных средств в размере 77 766 рублей. Ввиду неполучения ответа на заявление 22 декабря 2023 года истцом было подано повторное заявление с требованием о возврате указанной суммы. Ответом АО «Россельхозбанк» от 11 января 2024 года истцу было отказано в удовлетворении требований, поскольку им пропущен установленный договором страхования срок на возврат страховой платы (14 календарных дней с даты, следующей за датой подписания заявлений на присоединение к программам страхования). В опровержение доводов ответа АО «Россельхозбанк» истец указывает, что фактическое предоставление кредита осуществлено 17 ноября 2023 года, что не совпадает с датой подписания всех документов – 2 ноября 2023 года. Следовательно, срок для возврата страховой платы должен исчисляться с 18 ноября 2023 года, что свидетельствует об отсутствии пропуска срока со стороны истца.

Просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Кулакова В.М. стоимость неоказанных услуг по кредитному договору № от 2 ноября 2024 года в размере 77 766 рублей, неустойку за период с 28 ноября 2023 года по 21 марта 2024 года в размере 249 957,60 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг специалиста в размере 70 000 рублей.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил обязать АО «Россельхозбанк» осуществить перерасчет процентов по кредитному договору № от дата с даты фактического предоставления кредита – 18 ноября 2023 года, предоставить новый график платежей; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Кулакова В.М. вознаграждение банка за оказание услуг по присоединению объекта недвижимости к договору страхования по программе страхования № 4 в размере 13 200 рублей; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Кулакова В.М. вознаграждение банка за оказание услуг по присоединению застрахованного лица к договору страхования по программе страхования № 8 в размере 49 566 рублей; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Кулакова В.М. неосновательное обогащение (оплата сертификата №) в размере 15 000 рублей; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Кулакова В.М. неустойку за период с 28 ноября 2023 года по 21 мая 2024 года в размере 410 604,48 рублей, судебные расходы в размере 12 600 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг специалиста в размере 70 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования, суду пояснила, что услуги страхования были навязаны истцу, поскольку ответчик не заключил бы с истцом кредитный договор без заключения договора страхования.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве, пояснила, что истцу при заключении договора была предоставлена полная информация об услугах. Кулаковым В.М. лично подписаны заявления на присоединение к программам страхования, заявления на перечисление денежных средств. В установленный срок истец с заявлением об исключении из программ страхования не обратился. Также пояснил, что истцу выдан полис-оферта страхования имущества № №, страхователем по которому является истец, а страховщиками – АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование». По данному полису истцом выплачена страховая премия в размере 15000 рублей, которая перечислена страховщикам (по 50% каждому). Заявление на выплату указанной суммы также подписано Кулаковым В.М. собственноручно. Поскольку заявления были подписаны 2 ноября 2023 года, а за возвратом страховых сумм истец обратился только 17 ноября 2023 года, оснований для возврата у ответчика не имелось.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что 2 ноября 2023 года между Кулаковым В.М. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 6 000 000 рублей сроком на 300 месяцев по ставке 3% годовых, целевое назначение: приобретение жилого дома и земельного участка.

Согласно п. 10.1 кредитного договора заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, и договор личного страхования.

2 ноября 2023 года Кулаковым В.М. в АО «Россельхозбанк» поданы заявление на присоединение к программе страхования № 4 (страхование объекта недвижимости) и заявление на присоединение к программе страхования № 8 (страхование жизни и здоровья).

Согласно п. 3 заявлений, истец был уведомлен, что присоединение к программам не является условием для получения кредита. Присоединение к программам страхования № 4 и № 8 является добровольным, а услуга по подключению к программам страхования является дополнительной услугой банка.

В соответствии с п. 4 заявления на присоединение к программе страхования № 4 за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику об объекте недвижимости, связанной с распространением на объект недвижимости условий договора страхования, истец обязан уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 26400 рублей за первый период страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 13200 рублей за первый период страхования, и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение объекта недвижимости к договору страхования в размере 13 200 рублей.

Согласно п. 4 заявления на присоединение к программе страхования № 8 за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику о заявителе, связанной с распространением на него условий договора страхования, истец обязан уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 67 890 рублей за первый период страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 18 414 рублей, и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение объекта недвижимости к договору страхования в размере 49 566 рублей.

До Кулакова В.М. была доведена указанная информация, о чем свидетельствуют его подписи.

2 ноября 2023 года истцом были поданы заявления на разовое перечисление денежных средств, в соответствии с которыми он поручал АО «Россельхозбанк» перечислить на счет Приморского регионального филиала АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 26 400 рублей с указанием назначения платежа: «плата за присоединение к программе кол. страхования № 4 к кредитному договору № от дата» и в размере 67 980 рублей с указанием назначения платежа: «плата за присоединение к программе кол. страхования № 8 к кредитному договору № от дата».

Таким образом, истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программам страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Кроме того, между Кулаковым В.М. и АО СК «РСХБ-Страхование», АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования путем присоединения истца к условиям (акцепта условий) полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № № от дата.

Разделом 3 общих условий страхования установлен размер общей страховой премии, который составляет 15 000 рублей и делится по 50% между страховщиками – АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с заявлением на разовое перечисление денежных средств, подписанным Кулаковым В.Н., истец поручил АО «Россельхозбанк» перечислить на счет АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» сумму 15000 рублей с указанием назначения платежа: «оплата страх. продукта «Страхование квартиры или дома», полис № №».

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщикам. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за присоединение к программам страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от присоединения к программам страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с условиями полиса-оферты № ММ-51-04-4925161 страхователь вправе в добровольном порядке отказаться от договора страхования в любое время действия договора страхования. При этом при отказе страхователя от договора страхования в течение 15 календарных дней со дня заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) позднее 15 календарных дней со дня заключения договора страхования выплаченная страхователем страховая премия по общему правилу не возвращается.

Истцом заявление об отказе от услуг страхования и о возврате уплаченных денежных средств было подано в АО «Россельхозбанк» 17 ноября 2023 года, то есть по истечении 15 календарных дней со дня заключения договора страхования – 2 ноября 2023 года.

Довод истца о том, что указанный срок должен исчисляться с момента фактического предоставления кредита, то есть 17 ноября 2023 года, судом не принимается, поскольку условиями договора данный срок поставлен в зависимость от момента заключения договора страхования, а не от фактического предоставления кредита. Кроме того, согласно представленному в материалы дела банковскому ордеру № АО «Россельхозбанк» перечислил на счет истца кредит в размере 6 000 000 рублей 2 ноября 2023 года.

Принимая во внимание вышеизложенное, с учетом того, что услуга, оказываемая ответчиком Кулакову В.М., является неделимой, формула расчета платы за присоединение к программам страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления, учитывая отсутствие обстоятельств, влекущих право страхователя на возврат части страховой премии, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основных требований, при этом нарушение прав истца как потребителя страховой услуги материалами дела не подтверждено, оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Кулакова Вадима Михайловича к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                             Н.В. Бакшина