Решение по делу № 2-5342/2023 от 02.06.2023

№

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 сентября 2023 года                                                               <адрес>

    Дзержинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Алексеевой И.М., при секретаре                      Клокове В.И., с участием истца Коновалова В.Н., представителя истца               ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коновалова В.Н. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании доплаты выкупной суммы по договору страхования,

    УСТАНОВИЛ:

    Коновалов В.Н. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании доплаты выкупной суммы по договору страхования, указав, что 27.07.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. В соответствии с условиями договора, при досрочном расторжении договора выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в приложении к Программе страхования, в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения. Истец не направлял в адрес ответчика заявление о расторжении договора, но 07.08.2020 получил письмо от ответчика, в котором было указано, что согласно таблице гарантийного выкупа сумм при расторжении договора на 4-ом году его действия, размер выкупной суммы составляет 50% от уплаченных взносов. Таким образом, выкупная сумма при досрочном расторжении договора составляет 304 040 рублей. После того как истец перестал платить взносы, ответчик расторг договор с истцом и 23.12.2022 на счет истца поступила выкупная сумма в размере 182 424 рублей от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Истец не согласен с данным размером выкупной выплаты, так как ответчик расторг с истцом договор на 4-ом году его действия, так как указано в письме ответчика от 07.08.2022 и сообщил истцу о расторжении договора 12.10.2020, что недопустимо в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ). Таким образом, задолженность ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по страховой выплате составляет 121 616 рублей.

    16.05.2023 истец направил обращение в службу Финансового уполномоченного.

    30.05.2023 от Финансового уполномоченного истец получил отказ по обращению.

    На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу недоплаченную страховую выплату в размере 121 616 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей.

    Истец в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил исковые требования удовлетворить.

    Представитель истца по доверенности Голованов С.Е. в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. В соответствии с договором страхования, заключенным между Коноваловым В.Н. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховой внос по договору страхования составляет 200 000 рублей, периодичность уплаты страховых взносов по договору – раз в год, срок уплаты страховых взносов – 5 лет, период оплаты страховых взносов – с 28.07.2017 по 27.07.2022. Страховой взнос по договору уплачивается не позднее 28 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов. Подтверждением того, что все условия договора приняты и он действителен, является факт оплаты первого страхового взноса (премии). Действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки и размере. Таким образом, стороны заключили договор страхования на указанных условиях, а страховщик принял застрахованное его на страхование, взял на себя обязательства по предусмотренным договором страховым рискам. Данный договор расторгнут в связи с неоплатой очередного страхового взноса с 28.07.2020. Согласно программе страхования – раздел «Досрочное расторжение договора страхования» договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма, в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования, на дату его расторжения в зависимости от фактического срока действия договора страхования, а также сформированной инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. Из условий договора, с которыми Коновалов В.Н. был согласен, следует, что гарантированный размер выкупной суммы в проценте от уплаченных страховых взносов применяется исходя из условия уплаты хотя бы одного страхового взноса за период, в котором расторгается договор. На дату расторжения договора – 28.07.2020 размер выкупной суммы согласно таблице гарантированных выкупных сумм составил 30% от уплаченных страховых взносов, т.е. 182 424 рубля. Указанные денежные средства были перечислены Коновалову В.Н. по представленным им реквизитам 23.12.2022, что подтверждается платежным поручением №.

    Выплата выкупной цены произведена страховой компанией в срок и размерах, предусмотренных условиями договора и Программой страхования, оснований для перерасчета и доплаты выкупной суммы не имеется.

    Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал на отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд, с учетом мнения истца и его представителя, полагает возможным в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 27.07.2017 между Коноваловым В.Н. и     ООО «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в соответствии с программой страхования «Защита будущего» со сроком страхования с 28.07.2017 по 27.07.2022 (л.д. 16-17).

Договор страхования заключен на основании общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, на условиях программы страхования «Защита будущего» (л.д. 22 оборот - 27).

В соответствии с договором страхования, застрахованным лицом является Коновалов В.Н.

Договором страхования установлен порядок уплаты страховых взносов: раз в год в течение 5 лет в размере 200 000 рублей. Взнос по договору страхования уплачивается не позднее 28 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

Согласно платежному поручению № от 27.07.2017, квитанции на получение страховых взносов серии № № от 07.02.2019, квитанции на получение страховых взносов серии № № от 01.08.2019, страховые взносы по договору страхования были оплачены Коноваловым В.Н. в размере 608 080 рублей (л.д. 48 оборот – 49).

03.09.2018 ООО «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на                ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

14.07.2019 Коновалов В.Н. посредствам почтовой связи направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 46).

07.08.2020 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направила в адрес Коновалова В.Н. письмо № об отказе в возврате страховой премии и сообщила, что договор страхования оплачен до 27.07.2020 включительно. Следующий взнос в размере 200 000 рублей необходимо оплатить в ближайшее время. В случае отсутствия последующей оплаты в установленный договором срок (с учетом льготного периода – 62 дня) договор будет расторгнут с 28.07.2020 на неоплату (л.д. 60).

12.10.2020 Коновалов В.Н. был уведомлен о расторжении договора страхования по номеру мобильного телефона +7 (929)***-62-35, указанному при заключении договора страхования.

23.12.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» осуществила выплату Коновалову В.Н. выкупной суммы по договору страхования в размере 182 424 рублей, что подтверждается реестром № и не оспаривалось истцом в процессе рассмотрения дела.

11.04.2023 Коновалов В.Н. по средствам почтовой связи направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о доплате выкупной суммы по договору страхования в размере 121 616 рублей.

16.03.2023 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направила в адрес Коновалова В.Н. письмо № об отказе в произведении доплаты выкупной суммы (л.д. 61).

Не согласившись с отказом в произведении доплаты выкупной суммы по договору страхования Коновалов В.Н. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 30.05.2023 № в удовлетворении требований Коновалова В.Н. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» доплаты выкупной суммы по договору страхования – отказано (л.д. 63-66).

Не согласившись с отказом во взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» доплаты выкупной суммы по договору страхования Коновалов В.Н. обратился в суд с данными исковыми требованиями.

Разрешая заявленные исковые требования, суд не усматривает оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно статье 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года              № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключениидоговора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно положениям п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разделу «Досрочное расторжение договора страхования» Программы страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, если договор страхования со сроком страхования пять лет действовал не менее одного года и был оплачен страховыми взносами более чем за один год, то по договору выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, установленном в «Таблице гарантированных выкупных сумм» в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения. Размер выкупной суммы увеличивается на величину, начисленного дополнительного дохода по этому договору страхования, сообщенную страховщиком на дату расторжения договора.

В рамках Программы страхования страхователь и страховщик соглашаются и признают, что неуплата, или уплата в меньшем размере страхователем страхового взноса по вступившему в силу договору страхования в предусмотренные в договором страхования сроки или размере с учетом периода для уплаты очередных страховых взносов – 62 дня, безусловно, является выражением воли (волеизъявлением) страхователя не односторонний отказ от договора страхования (прекращение договора страхования) с 00 часов 00 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен.

При этом, в случае такого отказа страхователя договор страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса в порядке, установленном в договоре страхования, в том числе при уплате его в меньшем размере, чем это предусмотрено договором страхования, страховщик вправе направить страхователю письменное уведомление о согласии на досрочное прекращение по инициативе страхователя договора страхования с 00 часов 00 минут даты указанной как дата уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен, либо приостановить страхование (договор страхования) на срок до 14 календарных дней путем направления страхователю письменного уведомления о приостановлении страхования в связи с неуплатой или уплатой в меньшем размере страхового взноса. В случае направления страховщиком страхователю уведомления о приостановлении страхования, договор страхования будет считаться прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут даты, указанной в уведомлении как крайняя дата уплаты страхового взноса, при этом страховщик оставляет за собой право взыскания суммы задолженности страхового взноса за период с момента просрочки уплаты страхового взноса до момента прекращения договора страхования.

Учитывая, что Коноваловым Н.В. в срок до 27.07.2020 не была произведена оплата страхового взноса по договору страхования, в соответствии с условиями договора страхования, договор страхования № от 27.07.2017 обоснованно был расторгнут ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с 28.07.2020.

Согласно «Таблице гарантированных выкупных сумм», размер гарантированной выкупной суммы на третьем году действия договора страхования составляет 30% от уплаченных страховых взносов.

Как следует из материалов дела, в период действия договора страхования Коноваловым В.Н. была произведена выплата страховых взносов по договору страхования в размере 608 080 рублей (за три года действия договора страхования).

На дату расторжения договора (28.07.2020) размер выкупной суммы, в соответствии с Правилами страхования, составил 182 424 рубля (608 080 рублей х 30%).

Учитывая, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произвело выплату Коновалову В.Н. выкупной суммы в размере 182 424 рубля, что не оспаривалось истцом в судебном заседании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Коновалова В.Н. доплаты выкупной суммы по договору страхования.

Довод истца о том, что договор страхования был расторгнут на четвертом году его действия, отклоняется судом как несостоятельный, поскольку согласно Приложению № к Программе страхования «Защита будущего» «Таблица гарантированных выкупных сумм» (примечание), гарантированный размер выкупной суммы (в проценте от уплаченных страховых взносов) применяется исходя из условия уплаты хотя бы одного страхового взноса за период, в котором расторгается договор. Учитывая, что договор страхования был оплачен только за             3 года, в 2020 году Коноваловым В.Н. страховые взносы по договору страхования не оплачивались, оснований полагать, что договор страхования был расторгнут Коноваловым В.Н. на четвертом году его действия, не имеется.

Указание истца на то, что договор страхования не мог быть расторгнут ответчиком в одностороннем порядке, в связи с чем продолжил своей действие, отклоняется судом как несостоятельное, поскольку в соответствии с Правилами страхования расторжение договора в одностороннем порядке в связи с неоплатой страховых взносов является правом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебном заседании Коновалов В.Н. не отрицал, что страховые взносы по договору страхования в срок до 27.07.2020, и после этого срока, им не производились.

Правилами страхования также предусмотрено, что страхователь на установленных страховщиком условиях и по соглашению со страховщиком имеет право возобновить досрочно прекращенный договор страхования при условии, что задолженность по уплате страховых взносов составляет не более 12 месяцев. Вместе с тем, с подобным заявлением Коновалов В.Н. в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не обращался, страховые взносы после 27.07.2020 не производил.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства исковые требования                  Коновалова В.Н. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» доплаты выкупной суммы по договору страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Коновалова В.Н. судом отказано, требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» расходов на оплату услуг представителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Коновалова В.Н. <данные изъяты> к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» <данные изъяты> о взыскании доплаты выкупной суммы по договору страхования – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 8 сентября 2023 года.

Судья                                        подпись                                        И.М. Алексеева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>