Решение по делу № 2-1183/2019 от 02.04.2019

дело № 2-1183/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                        24 апреля 2019 года                г.Ижевск

                        Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Широбокову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                    УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Широбокову С.В., которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., комиссия за направление извещений в размере <данные изъяты> руб.; государственную пошлину, в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Широбоковым С.В. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенных по Договору. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. В период действия Договора были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты> руб. В нарушении условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. В связи с чемДД.ММ.ГГГГ. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о назначенном судебном заседании извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Широбоков С.В. требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору признал частично, а именно: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., дополнительно пояснил, что не согласен с начисленным процентами в размере <данные изъяты> руб., поскольку банк считает это упущенной выгодой.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ Широбоков С.В. обратился в ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> календарных месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых и СМС – пакета, ежемесячная стоимость данной услуги составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » и Широбоков С.В. заключили кредитный договор № (Индивидуальные условия потребительского кредита), согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Широбокову С.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяца, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно, всоответствии с графиком погашения кредита.

Кроме того, сторонами был согласован и подписан график погашения задолженности по кредитномудоговору, которым предусмотрены <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых <данные изъяты> платежа в сумме <данные изъяты>., и последний (<данные изъяты> платеж) – в сумме <данные изъяты> руб.

Заявлением о предоставлении кредита подтверждается, что график погашения по кредиту заемщиком получен.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи, подтверждающие получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика погашения.

Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге « SMS -пакет ».

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта Широбокова С.В., выраженная в Заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ООО «ХКФ Банк»: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. предоставлена Заемщику путем зачисления на банковский счет.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами спора кредитного договора №.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4 раздела III Условий кредитования Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, подлежат исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Представленная истцом выписка по счету Заемщика позволяет прийти к выводу о допускаемых последним просрочках внесения платежей.

Установленный пунктом 1.5 раздела II Условий кредитования порядок зачисления денежных средств соответствует положениям ст.319 ГК РФ и Банком не нарушен. Составленный истцом расчет задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом является арифметически верным и обоснованным.

Ответчик Широбоков С.В. исковые требования признал в части основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> руб. Разрешая вопрос о принятии признания иска ответчиком в части вышеуказанных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

При признании ответчиком иска и принятии его судом, в силу ч.3 ст.173 ГПК РФ требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.198 ч.4 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд приходит к выводу о том, что оснований для не принятия признания иска ответчика в части требований о взыскании основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> руб. суд не усматривает, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц. Признание иска в указанной части принято ответчиком самостоятельно и добровольно, без давления и принуждения, после разъяснения последствий совершения данного юридически значимого действия.

    При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым принять признание иска ответчиком в части требований истца о взыскании основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> руб., и в соответствии со ст.173 ч.3 ГПК РФ удовлетворить исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Широбокову С.В. о взыскании задолженности в указанной части.

Разрешая требование истца о взыскании убытков (процентов, установленных графиком погашения, исчисленных после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно п.3 раздела III Условий кредитования Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

По общему правилу ст.809 ГК РФ в их системной взаимосвязи с условиями подписанного между сторонами спора кредитного договора, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита) и на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Из материалов дела видно, что предъявленные истцом к взысканию с ответчика суммы состоят из просроченной задолженности по основному долгу и процентам и суммы долга и процентов, срок уплаты которых не наступил, то есть, досрочно взыскиваемых.

Как изложено выше, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Штробокову С.В. о досрочном взыскании суммы основного долга и просроченных процентов судом признаны обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку право на досрочное истребование кредита прямо предусмотрено статьей 811 ГК РФ.

Вместе с тем, требование банка о взыскании процентов, рассчитанных по ДД.ММ.ГГГГ в твердой сумме, по мнению суда, противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной полной или частичной уплаты ответчиком суммы основного долга по кредиту отпадают правовые основания для получения банком с заемщика процентов за пользование кредитом, начисленных и рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае по ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению суда, взысканием процентов на будущее время в твердой денежной сумме нарушаются права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он остается обязанным исполнять решение суда, которым взысканы проценты, в том числе, и за период, когда фактическое пользование денежными средствами прекратилось вследствие полного или частичного возврата суммы кредита.

Более того, при поступлении от должника денежных сумм в счет исполнения такого решения, поступающие суммы будут распределяться с учетом правил, предусмотренных статьей 319 ГК РФ, то есть, в первую очередь будет погашаться долг по процентам за пользование кредитом и лишь в оставшейся части - долг по сумме основного долга по кредиту.

При таком положении дела до тех пор, пока вся взысканная сумма процентов не будет уплачена, основной долг погашаться не будет.

В этом случае права должника также нарушаются по сравнению с тем, как если бы проценты на будущее время взыскивались не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и условиями заключенного сторонами договора.

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае <данные изъяты>% годовых.

В таком случае баланс имущественных интересов сторон соблюдается.

В связи с этим требование о взыскании процентов за пользование кредитом, исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, в том числе, и не истекший к моменту разрешения спора судом, не может быть удовлетворено.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению суда, указанные выводы не противоречат разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В вышеприведенном разъяснении лишь указан период, за который могут быть взысканы проценты, а также один из возможных вариантов решения данного вопроса - проценты могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов, рассчитанных за весь срок действия договора, не является единственно возможным вариантом решения вопроса о взыскании процентов на будущий период.

С учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу, что в данном случае следует взыскать в твердой сумме просроченные проценты, а на будущий период взыскать проценты за пользование кредитом, установленные условиями договора, начисляемые на остаток суммы основного долга с учетом его уменьшения в случае частичного погашения, исходя из ставки, согласованной в договоре, без указания твердой суммы.

Представленный истцом расчет суммы процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проверен судом, является арифметически верным и может быть положен в основу решения. Согласно расчету задолженности (просроченных процентов, просроченного основного долга), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по процентам составляет <данные изъяты> руб.

Следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных процентов составит <данные изъяты> руб., которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Проценты за пользование кредитом, начисленные после этой даты, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат взысканию в твердой сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, исходя из размера определенной договором ставки <данные изъяты>% годовых, по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания заимодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, и после указанной даты, в случае, если сумма займа не будет возвращена, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном договором.

По условиям договора Широбоков С.В. принял на себя обязательство оплачивать услугу за направление ему СМС - извещений, ежемесячный размер платы составляет, согласно графику, <данные изъяты> руб.

Поскольку услуга по направлению извещений истцом была оказана и ответчиком не доказано обратное, с Широбокова С.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию комиссия за направление извещений в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено взыскание штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам.

Таким образом, предусмотренный договором штраф является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплату процентов. Штраф подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий кредитного договора допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности в виде штрафа.

За ненадлежащее исполнение обязательств истцом начислен штраф в размере <данные изъяты> руб.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что исчисленный истцом размер штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств, с учетом суммы задолженности, периода просрочки, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшению не подлежит.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> руб. подлежащими удовлетворению.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Широбокову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

    Взыскать с Широбокова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., сумма комиссии в размере <данные изъяты> руб.

    Взыскать с Широбокова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, исходя из размера определенной договором ставки <данные изъяты>% годовых, по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга.

    Взыскать с Широбокова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 13.05.2019 года.

    Судья                                                                С.А. Нуртдинова