Решение по делу № 2-3024/2020 от 11.09.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 30 сентября 2020 года

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Тымцивой В.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Азиатско-Тихоокеанского банка (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 108 000 рублей на срок, составляющий 237 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 33%; 19% процента в год. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполнял, допускал просрочки сроком более двух месяцев. В связи с чем, Банк обратился за взысканием задолженности по указанному кредитному договору в судебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 119 Правобережного округа г. Иркутска был вынесен судебный приказ №, которым с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 92 905,04 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 493,58 руб. Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. На основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. было возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 11 ст. 30 ФЗ «Об исполнительном производстве» если исполнительный документ впервые поступил в службу судебных приставов, то судебный пристав-исполнитель в постановлении о возбуждении исполнительного производства устанавливает срок для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований (5 дней) и предупреждает должника о принудительном исполнении указанных требований по истечении срока для добровольного исполнения с взысканием с него исполнительского сбора и расходов по совершению исполнительных действий. В нарушение требований ФЗ «Об исполнительном производстве» задолженность по кредитному договору заемщиком в срок установленный для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, погашена не была. Денежные средства взысканные в рамках исполнительного производства № от ДД.ММ.ГГГГ были перечислены Банку в счет погашения задолженности по кредитному договору № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Исполнительное производство №-ИП было окончено. При этом кредитный договор № расторгнут не был, требования, установленные судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены заемщиком в пределах срока, установленного для добровольного исполнения. Таким образом, Банк правомерно производил начисления на сумму просроченной задолженности процентов и пени в соответствии с условиями кредитного договора, а также обоснованно направил поступившие в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства на погашение имеющейся задолженности заемщика. Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным (Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2009 года). В связи с этим, после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору. Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Частью 2 приведенной статьи определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Денежных средств, перечисленных в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. оказалось недостаточно для погашения всей имеющейся на тот момент задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по сумме основного долга составила 71 579,22 руб., задолженность по уплате процентов - 8 217,74 руб. Порядок и условия начисления и уплаты срочных процентов за пользование предоставленным кредитом установлены п. 4.6 кредитного договора. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 139 547,52 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность по Договору составляет 219 344,48 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 71 579,22 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 8 217,74 рублей; неустойка - 139 547,52 рублей. Банк в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 4 040,27 рублей. Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 83 837,33 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 71 579,22 рублей, задолженность по уплате процентов по Договору – 8 217,74 рублей, неустойка – 4 040,37 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 83 837,33 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 715,12 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, по адресу, указанному в кредитном договоре, о причинах неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, своих представителей не направил.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Судом рассмотрено дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением на предоставление услуг в рамках тарифного плана «Ставка 19», в котором просил Банк открыть ему счёт и выпустить к нему карту, следующего типа: Visa Gold, в рамках тарифного плана «Ставка 19» и заключить с ним Договор карты, состоящий в совокупности из настоящего Заявления, «Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)) и Тарифов Банка. Кроме того, ФИО2 просил Банк заключить с ним договор «Потребительский кредит (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)» (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Индивидуальных условий), и предоставить ему на ранее открытый им согласно п.2 Заявления в Банке счет, Лимит кредитования на условиях, которые будут согласованы им и Банком в Индивидуальных условиях в соответствии с тарифным планом «Ставка 19». Все операции по счёту, связанные с исполнением кредитных обязательств по Договору «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)», осуществляются Банком бесплатно; за прочие операции/услуги Банка, не связанные с кредитными обязательствами, Банк вправе взимать плату (в том числе неустойку и комиссии, предусмотренные в рамках тарифного плана по Карте) в соответствии с действующими Тарифами Банка, с которыми клиент ознакомлен и согласен, обязуется исполнять. ФИО2 согласен с тем, что целевое использование Лимита кредитования: оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты через POS-терминалы и расчеты в сети Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 была получена в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) банковская (платежная) карта Visa Gold, номер №, срок действия до ДД.ММ.ГГГГ. и ПИН-конверт (в запечатанном виде).

Согласно Индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» от ДД.ММ.ГГГГ., между ФИО2 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) было согласовано предоставление потребительского кредита, на следующих условиях: сумма лимита кредитования и порядок его изменения – 300 000 руб. (Стороны договорились, что Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику Лимита кредитования полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок и/или в случае нарушения Заемщиком условий Договора или производить многократно изменение размера Лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения Лимита кредитования в течение всего срока действия Договора, но не более суммы, указанной в настоящем пункте, о чём информирует Заемщика способом, указанным в п.п. а) п.16.2 настоящего документа. Размер Лимита кредитования считается согласованным Сторонами в случае, если Банк предоставит заемщику лимит кредитования в размере, не превышающем суммы, указанной Заемщиком в настоящем пункте), срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата лимита кредитования (кредита) до ДД.ММ.ГГГГ., срок действия лимита кредитования (кредита) – 237 месяцев, в т.ч. в режиме самовозобновления лимита кредитования (кредита) по мере погашения долга – 237 мес., процентная ставка – 19 % годовых в год, в случае целевого использования кредитных средств; 33 % годовых, за исключением случаев целевого использования кредитных средств. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, предусмотрен п.6 Индивидуальных условий. Цели использования заемщиком кредита – оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты через электронные средства платежа, а так же через сеть интернет.

Согласно индивидуальным условиям договор «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования) - это смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из настоящего документа, «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)».

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик ознакомился и согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема Заявлений на кредит и на Сайте Банка.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО2 подтвердил полное согласие со всеми условиями договора (п. 20).

Согласно Общим условиям кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» кредитный договор «Потребительское кредитование» - заявление в Банк на предоставление потребительского кредита, настоящий документ, кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в совокупности составляют кредитный договор, заключенный между заемщиком и Банком.

На основании указанных документов, Банк открыл ФИО2 банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и установил лимит кредитования в размере 108 000 рублей.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и Банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» от ДД.ММ.ГГГГ., а также Общих условий кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО). Банк, открыв ФИО2 счет, акцептовал его оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО2 обязался погашать задолженность по кредиту, в установленном п.6 Индивидуальных условий порядке.

Из исследованной в судебном заседании выписки по счету следует, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняет предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, заемщиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Как следует из представленного расчета, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 219 344,48 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 71 579,22 рублей; задолженность по уплате процентов - 8 217,74 рублей; неустойка - 139 547,52 рублей.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Размер неустойки за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов составляет 139 547,52 руб.

Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 4 040,37 руб.

Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 83 837,33 руб., из них: задолженность по основному долгу – 71 579,22 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 8 217,74 руб.; неустойка – 4 040,37 руб.

Проверив представленный стороной истца расчет, суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора на получение потребительского кредита и фактическими обстоятельствами дела.

При этом судом установлено, что ФИО2 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., не исполняются с января 2019г., что подтверждается выпиской по лицевому счёту. При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

Ответчик своего расчета суду не представил. Кроме того, ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., систематически допускал и допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет банк правом требовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере 83 837,33 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 715,12 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» ПАО - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» ПАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 83 837 рублей 33 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 715 рублей 12 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 07.10.2020г.

Судья О.В. Луст