Решение по делу № 2-133/2022 от 29.03.2022

Дело № 2 – 133/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Сернур 21 апреля 2022 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., с участием ответчика Макаровой З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» к Макаровой ФИО7 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка обратилось в суд с иском к Макаровой З.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, указывая, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 03 июня 2019 года заключили между собой кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 105100 руб. под 19,05 % годовых, на срок 30 месяцев. По указанному договору стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитентными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Расчет ежемесячного платежа указывается в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе аннуитетного платежа, согласно п. 3.2 Общих условий кредитования. В соответствии с п. 3.3. Общих условий при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20%. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является его супруга Макарова З.А. Согласно расчету по состоянию на 23 декабря 2021 года сумма задолженности по кредитному договору № от 03 июня 2019 года за период с 13 ноября 2020 года по 23 декабря 2021 года составляет 67818 руб. 60 коп., в том числе: основной долг- 55266 руб. 89 коп., просроченные проценты - 12551 руб. 71 коп. Просят расторгнуть кредитный договор № от 03 июня 2019 года, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с Макаровой З.А. задолженность по кредитному договору № от 03 июня 2019 года за период с 13 ноября 2020 года по 23 декабря 2021 года в размере 67818 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8234 руб. 56 коп.

Из возражений на исковое заявление, представленных ответчиком Макаровой З.А., следует, что требования истца считает незаконными и не обоснованными. Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО2 дал согласие на заключение в отношении него договора страхования с дистанционной медицинской консультацией. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 21 октября 2020 года смерть ФИО2 наступила от заболевания. В данном случае истцу необходимо обратиться в страховую компанию для получения возмещения. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Макарова З.А. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в возражениях на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Выслушав ответчика Макарову З.А., изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 03 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен в письменной форме кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общих условий кредитования). По указанному кредитному договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО2 денежные средства в размере 105100 руб. на срок 30 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,05 % годовых.

В свою очередь, ответчик как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Отношения между сторонами в связи с предоставлением потребительского кредита регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания кредитного договора № от 03 июня 2019 года следует, что он заключен в надлежащей форме согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, сторонами по договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу п. 2 ст. 307 и п. 2 ст. 308 ГК РФ из кредитного договора возникли взаимные обязательства между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора № денежные средства были предоставлены Банком ФИО2 путем зачисления на счет заемщика, открытый у кредитора 03 июня 2019 года.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался производить погашение кредита и процентов ежемесячно аннуитетными платежами 13 числа каждого месяца в сумме 4430 руб. 75 коп. (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Из материалов дела видно, что у ФИО2 образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком.

Установлено, что на 23 декабря 2021 года задолженность ФИО2 перед Банком по кредитному договору № от 03 июня 2019 года составляет 67818 руб. 60 коп., из которых основной долг - 55266 руб. 89 коп., просроченные проценты - 12551 руб. 71 коп.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признан правильным.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку истец свои обязательства по передаче денежных средств ФИО2 по кредитному договору выполнил, у последнего возникли обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно свидетельству о смерти I№ от 26 октября 2020 года заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, место смерти – д. Клубеничное Поле Сернурского <адрес> Республики Марий Эл.

На основании п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

В силу положений ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

На основании п.п.1, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 1 ст.1163 ГК РФ предусмотрено, что свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти заемщика ФИО2 нотариусом Сернурского нотариального округа Республики Марий Эл было заведено наследственное дело №, согласно которому супруге наследодателя Макаровой З.А., являющейся наследником первой очереди, нотариусом выданы свидетельства от 22 апреля 2021 года о праве на наследство по закону в отношении прав на жилой дом площадью 25,8 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, д. <адрес> земельный участок площадью <данные изъяты>.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; на автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер №, 2014 года выпуска, регистрационный знак №; денежные вклады, хранящиеся в отделении Марий Эл № 8614 ПАО Сбербанк на счетах №№, №, с причитающимися процентами, охотничье огнестрельное гладкоствольное ружье <данные изъяты>, калибр №, №, 2001 года выпуска.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на праве собственности принадлежало жилое помещение с кадастровым номером №, находящееся по адресу: <адрес> Поле, <адрес>; земельный участок площадью 4800 кв.м., с кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес>; на праве долевой собственности (1/2 доля в праве) принадлежало жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № кадастровая стоимость жилого помещения с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> по состоянию на 20 октября 2020 года составляет 110156 руб. 71 коп.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 20 октября 2020 года составляет 23136 руб. 00 коп.

Из сведений, предоставленных МО МВД России «Сернурский» 06 апреля 2022 года, следует, что на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрировано транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер №, 2014 года выпуска, регистрационный знак №, которое снято с учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО2

В ходе судебного заседания ответчик Макарова З.А. пояснила, что принятый в наследство автомобиль продала за 250 000 руб., ружье продала за 15000 руб.

Всего Макаровой З.А. принято наследственное имущество на сумму, превышающую размер долга наследодателя перед Банком.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ходе рассмотрения спора также установлено, что между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого страховщиком заключаются договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании их письменных обращений.

ФИО2 на основании заявления от 03 июня 2019 года дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», присоединившись к программе добровольного страхования жизни, здоровья. В качестве страхового риска, помимо прочего, указана смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору по риску «смерть застрахованного лица» выступает ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату смерти страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком.

Возражая против требований Банка о взыскании задолженности по кредиту, наследник заемщика ссылалась на то, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, указывая, что она обращалась с соответствующим заявлением в ООО «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ответу ООО «Сбербанк страхование жизни» на заявление Макаровой З.А. от 29 октября 2020 года о наступлении страхового случая, причиной смерти ФИО2 являлось заболевание. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, поскольку до даты подписания заявления нс страхование у <данные изъяты>, которые повлекли смерть застрахованного лица. В связи с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Отказ в получении страховой выплаты никем не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик Макарова З.А. должна нести ответственность по долгам умершего наследодателя ФИО2 перед ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Фактов злоупотребления Банком своим правом по настоящему делу не установлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

Поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств по своевременному возврату кредита, уплате процентов и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.

В силу положений ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8234 руб. 56 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 03 июня 2019 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2

Взыскать с Макаровой ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 03 июня 2019 года за период с 13 ноября 2020 года по 23 декабря 2021 года в размере 67818 (шестьдесят семь тысяч восемьсот восемнадцать) руб. 60 коп., из них: основной долг- 55266 (пятьдесят пять тысяч двести шестьдесят шесть) руб. 89 коп., просроченные проценты - 12551 (двенадцать тысяч пятьсот пятьдесят один) руб. 71 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8234 (восемь тысяч двести тридцать четыре) руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                    Э.Э. Игнатьева

Мотивированное решение составлено 22 апреля 2022 года