Решение по делу № 2-241/2020 от 01.11.2019

№2-241/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2020 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.

при секретаре Андрееве С.Е.,

с участием истца Лукониной Е.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Знак Качества» в интересах Лукониной Е. П. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», третье лицо Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», штрафа,,

У С Т А Н О В И Л:

Хабаровская региональная общественная организация Общества защиты прав потребителей «Знак Качества» (далее ХРОО ОЗПП «Знак Качества») в интересах Лукониной Е.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», штрафа. В обоснование заявленных требований указало, на основании личного заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от (дата) ПАО «Почта Банк» предоставило Лукониной Е.П. потребительский кредит по договору (№) от (дата). Согласно п.п. (№) Индивидуальных условий, кредитный лимит составляет 392 903 рубля, в том числе кредит 1 – 105 903 рубля, кредит 2 - 287 000 рубля, дата закрытия кредитного лимита – (дата), срок действия Договора – неопределенный, срок действия возврата кредита (№) платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита (№) платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Пунктом (№) Индивидуальных условий установлено: количество платежей – (№) (рассчитано на дату заключения договора, размер платежа – 10 388 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с (дата), платеж включает в себя платежи по кредиту (№) и/или кредиту (№); размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 8 209 рублей. Процентная ставка по кредиту, согласно Индивидуальных условий, составляет (№) процентов годовых.

С целью предоставления потребительского кредита Лукониной Е.П. и оформления необходимых документов, (дата) ею оформлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласно которого, Луконина Е.П. использует простую электронную подпись для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске о обслуживании банковской карты, дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов по вкладам; распоряжение в рамках договоров банковского счета/вклада о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в клиентском центре/Стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. ПАО «Почта Банк» без согласия Лукониной Е.П. воспользовался ее электронной подписью, оформило заявление на страхование в ООО «Альфа С.-Ж.», распоряжение клиента на перевод от (дата). На основании указанного распоряжения на перевод ПАО «Почта Банк» совершило от имени Лукониной Е.П. операцию по переводу денежных средств из средств предоставленного кредита в размере 86 100 рублей на счет ООО «Альфа С. Ж.», при этом, оплата страховой премии включена в сумму кредита, номер страхового полиса совпадает с номером кредитного договора, в связи с этим, денежная сумма, предусмотренная п. (№) Индивидуальных условий в качестве потребительского кредита, не была выдана Лукониной Е.П. в полном объеме. Операция на сумму 86 100 рублей совершена ПАО «Почта Банк» с использованием простой электронной подписи Лукониной Е.П. без ее согласия, в отсутствие надлежаще оформленных полномочий, в нарушение Индивидуальных условий, которые не содержат информацию ни о дополнительных услугах, ни о страховой организации, ни о размере страховой суммы, ни о возможности отказать от услуги, заявление на получение6 условий страхования Луконина Е.П. не оформляла.

Кроме того, ПАО «Почта Банк» включило в сумму кредита комиссию за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора в размере 19 803 рубля, что составляет (№) % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту. Указанная комиссия была списана (дата) со счета Лукониной Е.П. в пользу ПАО «Почта Банк». Данный факт подтверждается выпиской от (дата), данная сумма не была выдана Лукониной в качестве кредита. В п. (№) подписанного истцом согласия о предоставлении кредита указано, что обязанность Заемщика заключить иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется. В п. (№) данного согласия указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную оплату и необходимые для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствует. Полагает, что действия ответчика по предоставлению услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» № 2300-1. Кредит, предоставленный по договору (№) от (дата) погашен Лукониной Е.В. в полном объеме (дата) в сумме 425 116 рублей 21 копейка, данный факт подтверждается выпиской по кредиту на (дата), справкой о закрытии договора от (дата), выданными ПАО»Почта Банк». Поскольку ПАО «Почта Банк» неправомерно удержал 105 903 рубля, в пользу Лукониной Е.П. необходимо взыскать проценты за пользование указанными денежными средствами за период с (дата) по (дата) в размере 6 563 рубля 08 копеек. Поскольку ПАО «Почта Банк» неправомерно ежемесячно насчитывал проценты в размере (№) % годовых на не выданные денежные средства в виде: страховой премии ООО «Альфа С. Ж.», комиссии за услугу «Гарантированная ставка», в связи с чем, с ответчика в пользу Лукониной Е.П. подлежат взысканию сумма процентов за период с (дата) по (дата), начисленных на не выданные по кредиту денежные средства в размере 4 426 рублей 67 копеек. Всего с ПАО «Почта Банк» в пользу Лукониной Е.П. подлежит взысканию 116 892 рубля 75 копеек, из которых 86 100 рублей- страховая премия по договору от (дата) с ООО «Альфа Страхование Жизнь», 19 803 рубля – комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», 6563 рубля 08 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата), 4 426 рублей 67 копеек - проценты за период с (дата) по (дата), начисленные на не выданные по кредиту денежные средства.

(дата) Луконина Е.П. направила в ПАО «Почта Банк» письменную претензию с требованием о возврате незаконно удержанной денежной суммы в размере 105 903 рубля в добровольном порядке, в удовлетворении требований Лукониной Е.П. было отказано, о чем дан письменный ответ. Считает, что за нарушение прав потребителя Лукониной Е.П. с ответчика надлежит взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Поскольку ответчик не предпринял мер к добровольному удовлетворению требований истца, полагает, что имеется основание для взыскания штрафа. На основании письменного заявления от (дата) Лукониной Е.П. об оказании ей помощи в урегулировании изложенной ситуации, ХРОО ОЗПП «Знак Качества» обратилось в суд с настоящим иском в защиту ее интересов, в связи с чем, с ответчика в пользу ХРОО ОЗПП «Знак Качества» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Просит взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Лукониной Е.П. сумму уплаченной страховой премии в размере 86 100 рублей, комиссию за сопровождение услуги «Гарантированная Савка» в размере 19 803 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в размере 6 563 рубля 08 копеек, проценты, уплаченные за страховую премию, комиссию за сопровождение услуги «Гарантированная Ставка» за период с (дата) по (дата) в размере 4 426 рублей 67 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере двадцати пяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Лукониной Е.П. Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ХРОО ОЗПП «Знак Качества» за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере двадцати пяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Лукониной Е.П.

В судебном заседании истец Луконина Е.П. на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что заявление на выдачу кредита подавала в электронном виде, после того, как кредит был одобрен, истца пригласили в отделение банка, где был подписан договор на использование простой электронной подписи, после чего истцу была переведена сумма 287 000 рублей, как и оговаривалось, при этом в договоре была указана большая сумма, чем сумма, полученная истцом. Договор истец не подписывала, только заявление на использование электронной подписи. О страховании разговора не было. Да и сама сумма в размере 85000 рублей является слишком большой. В заявлении на страхование стоит ее подпись. При заключении кредитного договора ей было выдано на руки это заявление о страховании, но оно на двух страницах и там должны быть еще 3 подписи, а в заявлении представленном в суд – одна. Договор страхования истец не подписывала, после того, как истцу стало известно о договоре страхования, она пыталась его расторгнуть, на что был дан письменный отказ. Согласие на услугу «Гарантированная ставка» истец не давала, полагает, что сотрудник банка самостоятельно мог оформить за истца данную услугу. Считает, что ее ввели в заблуждение при заключении кредитного договора, поскольку сумма в итоге оказалась гораздо больше. Вопрос страховки истцом с Банком при заключении кредитного договора не обговаривался. Просила удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Знак Качества» Омельченко К.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, согласно телефонограмме от (дата) просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает, поддерживает ранее данные пояснения.

Ранее представитель истца Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Знак Качества» Омельченко К.С. суду пояснила, что при заключении кредитного договора (дата), Лукониной Е.П. было оформлено заявление об электронной подписи. ПАО "Почта Банк" незаконно оформил страховой перевод третьему лицу ООО "Альфастрахование-Жизнь". При этом никаких заявлений от Лукониной Е.П. банком получено не было. Исходя из ГК РФ, граждане приобретают свои права в своей воле и в своих интересах, понуждение не допускается. Договор должен быть законным, не нарушать права потребителя, не должен содержать пунктов, ухудшающих положение потребителя. Согласно п.(№) Индивидуальных условий – обязанность Лукониной Е.П. по заключению сделок отсутствует, в п.(№) тоже отсутствует. При этом ПАО "Почта Банк" включили комиссию за страхование, в связи с этим Луконина Е.П. должна была нести обязанность вернуть эту сумму, считает что действия банка не законы. Полагает, что заключение договора страхования и перечисление по нему денежных средств произошло без согласия Лукониной Е.П., применение услуги «Гарантированная Ставка» произведено банком также незаконно. В соглашении об электронной подписи не было предоставлено банку полномочий по заключению от имени Лукониной Е.П. каких-либо договоров, в данном случае договора страхования. В договоре страхования нет электронной подписи истца. При оформлении кредитного договора о договоре страхования ничего сказано не было, согласия на заключение договора страхования истец не давала.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Представил письменные возражения на иск, согласно которым, между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор (№) от (дата), который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Банк предоставляет Клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком, при этом, Банк является страхователем, а заемщик застрахованным лицом, предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному лицу, тарифами, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в п. (№) Согласия до истца была доведена следующая информация: Обязанность Заемщика заключить иные договоры: не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется. ПАО «Почта Банк» не является стороной по договору страхования.

В соответствии с п. (№) агентского договора, заключенного с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет привлечение клиентов для заключения договоров, сбор необходимых документов, выполнение иных действий и поручений. Стороной по договору страхования между ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом Банк не является. В согласии Клиента на подключение услуги «Гарантированная Ставка» (суперставка) и получение Клиентом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с Банком кредитного договора разъяснений в этой связи подтверждается соответствующей подписью Клиента в тарифах и согласии п. (№).

Информация об услугах указана в условиях предоставления потребительских кредитов (п.(№)), а также на сайте Банка. Комиссия за услугу «Гарантированная Ставка» (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора. Сумма комиссии составляет (№) % от суммы к выдаче. Комиссия взимается в дату подключения услуги. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги, о чем свидетельствует подпись. Данная услуга добровольная и не влияет на выдачу кредита. Истец добровольно воспользовался услугой «Гарантированная Ставка» (суперставка). Указанное обстоятельство свидетельствует о законности условий кредитного договора о взимании комиссии за услугу «Гарантированная Ставка». При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. В соответствии с п. (№) Условий, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе условий и/или указанными в тарифах. В случае полного погашения кредитного договора и не совершения просрочек, Банк произведет перерасчет по указанной процентной ставке и вернет денежные средства истцу. Поскольку оплата услуги происходила не за счет собственных денежных средств истца, а за счет предоставленных денежных средств Банком, данная сумма была включена в кредит. При заключении договора с услугой «Гарантированная Ставка» истец был уведомлен о том, что по данной услуге будет взиматься комиссия и она будет списана единовременно. С данными Условиями истец согласился, что подтверждает соответствующая подпись Клиента в согласии заемщика. В части взыскания морального вреда считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Представил письменный отзыв на иск, согласно которому, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № (№) от (дата) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (№). Договор страхования был выдан на руки в день заключения договора страхования. Истец добровольно подписал заявление на страхование в том числе с использованием электронной подписи. В заявлении на страхование, а также в договоре страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; уведомлен, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и в безналичной форме за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие, явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 86 100 рублей, иных денежных средств страховая компания не получала, доказательством перечисления страховой премии является выписка из реестра. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная ФЗ «О защите прав потребителей». В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, являются заключенными и вступившими в силу. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от (дата) (№) при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. (дата) в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный для расторжения договора страхования срок, при котором у него возникает право на возврат уплаченной страховой премии, так как данное обращение было сдано в почтовое отделение лишь (дата), что подтверждается почтовым штемпелем, т.е. заявление было направлено в адрес страховой компании через (№) месяцев (№) дня со дня заключения договора страхования. Полагает, что истец Луконина Е.П. по своему усмотрению не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца, суд приходит к следующим выводам:

В соответствие со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствие с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

(дата). Луконина Е.П. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о выдаче кредита на сумму к выдаче 287000 рублей.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что между Лукониной Е.П. и ПАО «Почта Банк» (дата) был заключен кредитный договор (№), полная стоимость кредита составляет 621236 рублей 50 копеек, кредитный лимит – 392903 рублей, кредит 1 – 105903 рублей, кредит 2 – 287 000, срок возврата кредита, рассчитанный на дату заключения договора – (дата). Полная стоимость кредита составляет (№)% годовых. В пункте (№) кредитного договора имеется согласие истца о подключении ей услуги «Гарантированная ставка» с уплатой комиссии за нее (№)% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, (№)% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, на основании заявления на страхование, собственноручно подписанного Лукониной Е.П., согласно которому, истец изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Лукониной Е.П. был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (№) от (дата), по которому осуществлено страхование Лукониной Е.П. по следующим страховым случаям: «смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», срок действия договора страхования (№) месяцев, начало срока действия договора – 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, сумма страховой премии составляет 86 100 рублей и уплачивается она единовременно. Все вышеуказанные документы были выданы на руки истцу и она имела возможность с ним ознакомиться.

В соответствии с п. (№) агентского договора от (дата). заключенного ПАО «Почта банк» (агент) с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), агент осуществляет привлечение клиентов для заключения договоров, сбор необходимых документов, выполнение иных действий и поручений. Стороной по договору страхования между ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом ПАО «Почта банк» не является. В согласии Клиента на подключение услуги «Гарантированная Ставка» (суперставка) и получение Клиентом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с Банком кредитного договора разъяснений в этой связи подтверждается соответствующей подписью Клиента в тарифах и согласии п. (№)

Сумма страховой премии в размере 86100 рублей была переведена ПАО «Почта Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Ж.» на основании распоряжения клиента на перевод от (дата), подписанного Лукониной Е.П. с использованием простой электронной подписи.

(дата) Лукониной Е.П. также было оформлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласно которому, простая электронная подпись используется клиентом для подписания в частности договоров потребительского кредита, банковского счета, вклада, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается Банком и Клиентом равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита по программе Потребительский кредит» от (дата), подписанного Лукониной Е.П. с использованием простой электронной подписи, согласно которому, Луконина Е.П. дала согласие на оказание услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения после заключения Договора в порядке, предусмотренном Условиями. Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора - в соответствии с тарифами. Периодичность взимания – единовременно, при подключении услуги.

(дата) Луконина Е.П. обратилась в ПАО «Почта Банк» с претензией, в которой указала, что полномочия на подписание ПАО «Почта Банк» от ее имени документов, договоров, распоряжений не оформляла, в том числе согласия на перевод ПАО «Почта Банк» денежных средств с расчетного счета (№) в размере 86 100 рублей на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, денежная сумма, предусмотренная п. (№) Индивидуальных условий в качестве потребительского кредита не была ей выдана в полном объеме. Согласно выписки по кредиту, на (дата) ПАО «Почта Банк» удержало комиссию за услугу «Гарантированная Ставка» в размере 19 803 рубля из суммы кредита. Операции на сумму 86 1000 рублей и 19 803 рубля совершены с использованием простой электронной подписи без ее согласия, Индивидуальные условия не содержат информацию об услуге «Гарантированная Ставка», а также условия страхования. Просит в добровольном порядке в течение 10 дней с момента получения претензии вернуть Лукониной Е.П. денежную сумму в размере 1058 903 рубля.

В удовлетворении требований Лукониной Е.П., изложенных в претензии ПАО «Почта Банк» было отказано, о чем дан письменный ответ.

Рассматривая исковые требования Лукониной Е.П. о взыскании суммы страховой премии, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная Ставка», суд приходит к выводу о его необоснованности по следующим основаниям:

Части 1, 2, 6, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Часть 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с абз. 3, п. 3, ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Центральный банк РФ (Банк России) вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылается на то, что ответчик ее имени, не имея на то полномочий и согласия истца, без ее ведома оформил договор страхования и Услугу «Гарантированная Ставка».

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По запросу суда ответчиком в материалы дела представлен оригинал заявления на страхования, подписанного собственноручной подписью Лукониной Е.П., которая истцом не оспаривалась. Согласно данному заявлению на страхование, Луконина Е.П. изъявляет желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного». В заявлении на страхование также указано, что Луконина Е.П. уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из представленных суду документов следует, что вся необходимая информация до истца была доведена, она была ознакомлена с условиями выдачи кредита и страхования, с суммой страховых премий и порядком их уплаты. Суду представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии.

При заключении кредитного договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные как кредитным договором, так и договорами страхования. Полная информация о стоимости услуг страхования и иных услуг была доведена до истца.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Кроме того, в силу требований п.3,4,5 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. (№) Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (№), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от (дата) (№), если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.(№) настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (п.(№) Условий).

Как указывает в своем отзыве на иск ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не оспаривалось истцом, заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступило в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (дата), в отделение почтовой связи данное заявление поступило (дата), то есть по истечению установленного четырнадцатидневного срока для обращения с заявлением о расторжении договора страхования.

    Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанное Лукониной Е.П. с использованием простой электронной подписи, содержит согласие истца на оказание услуги «Гарантированная Ставка» и взимание комиссии за ее сопровождение в соответствии с Тарифами.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в п. (№) Согласия до истца была доведена следующая информация: Обязанность Заемщика заключить иные договоры: не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется. ПАО «Почта Банк» не является стороной по договору страхования. Сумма кредита в размере 392903 рубля и то что она складывается из двух сумм (105903 и 287000) указана в договоре, истец, будучи не согласной с такой суммой кредита и включения в него суммы страховки имела возможность отказаться от него на стадии заключения кредитного договора. Следует так же обратить внимание на то, что с претензией в банк истица обратилась лишь (дата), то есть через (№) месяцев после получения кредита, и после того, как в страховой компании ей было отказано в удовлетворении ее заявления от (дата) в возврате уплаченной страховой премии.

Информация об услугах указана в условиях предоставления потребительских кредитов (п.(№)), а также на сайте Банка. Комиссия за услугу «Гарантированная Ставка» (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора. Сумма комиссии составляет (№) % от суммы к выдаче. Комиссия взимается в дату подключения услуги. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги, о чем свидетельствует подпись. Данная услуга добровольная и не влияет на выдачу кредита. Указанное обстоятельство свидетельствует о законности условий кредитного договора о взимании комиссии за услугу «Гарантированная Ставка». При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. В соответствии с п. (№) Условий, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе условий и/или указанными в тарифах.

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что договор страхования и Услуга «Гарантированная Ставка» были оформлены ответчиком без ее ведома, что она была введена в заблуждение. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал бы в случае отсутствия страховки и оплаты дополнительных услуг в предоставлении кредита не представлено, какая либо тесная взаимосвязь между кредитным договором, договорам страхования, дополнительные услуги - отсутствует, истец был свободен в выборе как страховой компании, так и в согласовании со страховой компанией условий заключаемого договора и в соответствии со ст. 421 ГК РФ не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям договора страхования.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности, предусмотренной ст. 10 ГК РФ, суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. В случае неприемлемости условий в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручная подпись истца в заявлении о заключении соглашения о простой электронной подписи, подписание истцом заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, распоряжении клиента на перевод, а также собственноручная подпись Лукониной Е.П. в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию и оплате дополнительных оказанные ей услуг. Таким образом, доводы изложенные Лукониной Е.П. в исковом заявлении являющиеся, по ее мнению, основанием для удовлетворения искового требования в данной части, суд находит не обоснованными и не нашедшими свое подтверждение в материалах дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком и третьим лицом не были нарушены права истца как потребителя.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Лукониной Е.П. в части взыскания уплаченной страховой премии, комиссии за услугу «Гарантированная ставка» и отказу в их удовлетворении.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности требований истца о взыскании с ПАО «Почта Банк» суммы страховой премии в размере 86 100 рублей, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» в размере 19 803 рублей по изложенным выше основаниям, требования истца о взыскании с ПАО «Почта Банк» в пользу Лукониной Е.П. процентов, уплаченных на страховую премию и комиссию за сопровождение Услуги «Гарантированная Ставка» за период с (дата) по (дата), денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в пользу истца и в пользу ХРОООЗПП «Знак качества» не подлежат удовлетворению, как производные от первоначального, в удовлетворении которого истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Хабаровской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Знак Качества» в интересах Лукониной Е. П. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», третье лицо Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Сердюкова А.Ю.