Решение по делу № 33-6766/2024 от 23.09.2024

Дело № 33-6766/2024

№ 2-466/2024

УИД:36RS0010-01-2024-000635-93

Строка № 2.178

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 октября 2024 г. г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ваулина А.Б.,

судей Леденевой И.С., Юрченко Е.П.,

при секретаре Тарасове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.

гражданское дело по иску Гридневой Надежды Геннадьевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, штрафа и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Гридневой Надежды Геннадьевны

на решение Борисоглебского городского суда Воронежской области
от 25 июля 2024 г.

(судья районного суда Тюрина М.Ю.),

У С Т А Н О В И Л А:

Гриднева Н.Г. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании невыплаченного страхового возмещения
в размере 235 201 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего в размере 50 % от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке
(235 201 руб. х 50 % = 117 600,50 руб.) и компенсации морального вреда
в размере 1 000 руб.

В обоснование иска Гриднева Н.Г. указала, что 9 сентября 2020 г. на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ее супруг ФИО1 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-7, заключенного между финансовой организацией
и ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, в связи с чем, 22 ноября 2021 г. истец, являясь наследником ФИО1, подала заявление о наступлении страхового события в отношении ФИО1 (наступление смерти) по договору страхования ККАСР004 № 0000052409112021. Данное заявление с надлежащим пакетом документов получено страховщиком 30 ноября 2021 г. (убыток № 1299100), в удовлетворении требований отказано.

Решением Финансового уполномоченного от 13 февраля 2023 г.
в удовлетворении требований Гридневой Н.Г. отказано.

Истец полагала, что урегулировать убыток следовало в рамках специального страхового покрытия, в соответствии с пунктом 2.2.1 Заявления на страхование, а также пунктом 3.3.2.1 условий страхования, но не в рамках базового страхового покрытия, поскольку на момент заключения договора страхования ФИО1 имел и инвалидность 2-й группы, и онкологическое заболевание (Т.1 л.д. 4-5).

Решением Борисоглебского городского суда Воронежской области
от 25 июля 2024 г. в удовлетворении иска Гридневой Н.Е. отказано (Т.2 л.д. 176-179).

В апелляционной жалобе Гриднева Н.Г. просила отменить вышеуказанное решение суда, при принятии нового решения иск удовлетворить, полагая, что в действиях сотрудников, заключавших договор страхования, усматривается недобросовестность, поскольку они располагали информацией, позволяющей сделать вывод о наличии у страхователя на момент заключения договора страхования заболевания и инвалидности, тем более, что Гриднев Н.Г. об этом сообщал, тем не менее, эти обстоятельства не были учтены, более того, послужили основанием к отказу в выплате страхового возмещения (Т.2 л.д. 196-197).

В судебном заседании Гриднева Н.Г. поддержала доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг явку представителей в судебном заседании не обеспечили. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещены. В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями действующего законодательства, верно истолковав и применив их к возникшим правоотношениям.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности ислучайностиего наступления.

Пунктом 2 статьи 9 названного Закона предусмотрено, что страховымслучаемявляется совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 2 указанной статьи, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд первой инстанции верно установил юридически значимые обстоятельства.

3 декабря 2019 г. между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-7 (Т.1 л.д. 76-86, 87-119).

9 сентября 2020 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен эмиссоннный контракт держателя кредитной карты, выпущенной и обслуживаемой на основании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты (Т.1 л.д. 203-205, 211-212).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти указано: <данные изъяты> (Т.1 л.д. 24, 25).

Гриднева Н.Г. и ФИО1 состояли в зарегистрированном браке
с ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д. 31).

Нотариусом нотариального округа Борисоглебского городского округа Воронежской области заведено наследственное дело № к имуществу умершего ФИО1 на основании заявления Гридневой Н.Г. о принятии наследства по закону (Т.1 л.д. 32).

Истец, являясь наследником после смерти своего супруга, обратилась
22 ноября 2021 г. к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1 (Т.1 л.д. 198 - 202).

В выплате страховой суммы истцу было отказано. ООО «Сбербанк страхование жизни» не признало указанное событие страховым случаем (Т. 2 л.д. 62-64).

На дальнейшие обращения истца в адрес ответчика поступали отказы в признании случая страховым.

13 января 2024 г. Гриднева Н.Г. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с просьбой урегулирования страхового события и выплаты страхового возмещения.

Решением службы финансового уполномоченного от 13 февраля 2024 г. № У-24-6624/5010-004 Гридневой Н.Г. отказано в удовлетворении ее требований. Данное решение вступило в законную силу 28 февраля 2024 г.

В соответствии с частью 3 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Иск Гридневой Н.Г. направлен в суд 27 марта 2024 г. (Т. 1 л.д. 49).

Как следует из материалов дела, на основании Заявления ФИО1 от 9 сентября 2020 г., подписанного им собственноручно, он был подключен
к участию в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельца кредитных карт, на изложенных в заявлении условиях, а также на Условиях участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 23 августа 2020 г. (Т.1 л.д. 120-124, 206-210).

Страхование предполагает расширенное, базовое, специальное и индивидуальное страховое покрытие.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

- в рамках расширенного страхового покрытия: смерть от несчастного случая или заболевания, инвалидность 1 гр. в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность;

- в рамках базового страхового покрытия: смерть от несчастного случая;

- в рамках специального страхового покрытия: смерть от несчастного случая или заболевания;

- в рамках индивидуального страхового покрытия: смерть от несчастного случая или заболевания, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Из условий, указанных в Заявлении следует, что ФИО1 понятно и он согласен, что страховой риск «Диагностирование особо опасного заболевания» будет предусмотрен в договорах страхования, заключаемых в отношении Застрахованного лица, начиная с 4 месяца с даты подписания Заявления на участие в Программе страхования, при одновременном соблюдении следующих условий:

- на дату начала срока страхования (включая указанную дату) возраст Застрахованного лица составляет более 18 лет или менее 70 лет;

- на дату начала срока страхования (включая указанную дату), устанавливаемую в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, Застрахованному лицу не диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

- до даты начала срока страхования (включая указанную дату), устанавливаемую в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, Застрахованному лицу не была установлена инвалидность 1-й,
2-й или 3-й группы;

- в период, начиная с даты подписания Заявления на участие до даты начала срока страхования, устанавливаемую в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, Застрахованному лицу не была установлена инвалидность 1-й, 2-й или 3-й группы;

- на дату начала срока страхования Застрахованное лицо не имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях: базового страхового покрытия (пункт 2.1) указаны следующие лица:

лица, возраст которых на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, составляет менее 18 лет или более 70 полных лет (пункт 2.1.1);

лица, у которых до даты начала срока страхования (включая указанную дату), установленную в отношении Застрахованного лица в каждом Договоре страхования, были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 2.1.2).

У ФИО1 до заключения договора страхования было диагностировано онкологическое заболевание, что следует представленных выписок из амбулаторной карты БУЗ ВО «Борисоглебская РБ» (Т.1 л.д. 72). Кроме того, на момент подписании Заявления ФИО1 была установлена <данные изъяты> группа инвалидности (бессрочно), что подтверждается справкой МСЭ-<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки из амбулаторной карты БУЗ ВО «Борисоглебская РБ», на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, следует, что ФИО1 с октября 2018 г. (до даты подписания Заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт) наблюдался у врача онколога, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, был установлен диагноз <данные изъяты> и с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поставлен диагноз: <данные изъяты>, который относится к категории злокачественных опухолей, что отражено в протоколе исследования № в соответствии с классификацией Всемирной организации здравоохранения.

Указанные обстоятельства, в том числе и то, что и ФИО1 знал
о наличия онкологического заболевания на момент подписания Заявления, также подтвердила в ходе рассмотрения дела Гриднева Н.Г.

Суд первой инстанции при разрешении спора исходил из того, что
в соответствии с Условиями, указанными в Заявлении, ФИО1 на момент подписания, относился к категории лиц, в отношении которых заключается договор страхования только на условиях, для которого в соответствии с пунктом 1.1.2 установлены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия) по Базовому страховому покрытию – для лиц, относящихся к любой(ым) категории(ям), указанной(ым) в пункте 2.2. Заявления: при выполнении пункта 1.1.2.1. «Смерть от несчастного случая».

Довод апеллянта о том, что ФИО1 был застрахован на условиях специального страхового покрытия судебная коллегия считает несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1.1.3 Заявления специальное страховое покрытие предусмотрено для лиц, относящихся к любой(ым) категории(ям), указанной(ым) в пункте 2.2 настоящего заявления, в том числе, согласно пункту 2.2.1, на который ссылается истец, - лица, являющиеся на дату начала срока страхования, установленную в отношении Застрахованного лица в каждом договоре страхования, инвалидами 1-й или 2 -й группы, в случае наступления смерти от несчастного случая или заболевания (п.1.1.3.1).

Однако, как установлено судом, на дату заключения договора страхования ФИО1 имел не только группу инвалидности, но и знал
о диагностированном у него онкозаболевании, между тем специальное страховое покрытие, согласно пункту 2.2 допускается лишь лицам – инвалидам 1 и 2 групп либо имеющим направление на медико-социальную экспертизу, при этом, как выше указано, базовое страховое покрытие включает ограничения по возрасту (не моложе 18 лет и не старше 70 лет), и наличие заболеваний, в числе которых онкологические заболевания.

Таким образом, установлены специальные условия, которые следовало учитывать в момент заключения договора страхования и которые, исходя из обстоятельств конкретного дела распространяются на ФИО1

С учетом изложенного суд первой инстанции верно исходил, что ФИО1 был застрахован по базовому страховому покрытию, которое, на основании пункта 1.1.1 Заявления не предусматривает страховое возмещение в случае смерти от заболевания.

Иных условия для выплаты страхового возмещения не установлены.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, требования гражданского законодательства, Условий участия в программе страхования владельцев кредитных карт от 23 августа 2020 г., Условий Заявления на участие в программе страхования от 9 сентября 2020 г., которое было заключено между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что истец не доказал факт наступления страхового случая, в связи с чем отказал в удовлетворении иска о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 235 201 руб. и производных требований о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Борисоглебского городского суда Воронежской области
от 25 июля 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Гридневой Надежды Геннадьевны – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14 октября 2024 г.

Председательствующий

Судьи коллегии