Решение по делу № 2-1031/2023 (2-7367/2022;) от 14.12.2022

Дело № 2-1031/2023 (2-7367/2022)

УИД: 61RS0022-01-2022-010809-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«21» марта 2023 года              г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Качаевой Л.В.,

с участием ответчика Супрун В.А

при секретаре судебного заседания Кратко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Супрун В.А., Супрун Э.А., третьи лица АО «АльфаСтрахование», ООО «Совкомбанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 сумму задолженности в размере 210 958,64 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 309,59 руб.

В обоснование требований указано, что <дата> между банком и ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с которым последняя получил кредит в сумме 113 491,8 руб. под 16,4% годовых сроком на 24 мес. Истец исполнил обязательства перед ответчиком, предоставив ему денежные средства в соответствии с договором. В качестве исполнения обязательств по договору займа оформлена ипотека.

<дата> ФИО3 умерла. Просрочка по платежам у заемщика возникла с <дата> и на <дата> составила 210958,64 руб., из которых: ссудная задолженность – 106 116,06 руб., просроченные проценты – 28 667,75 руб., просроченные проценты на просроченную суду – 36 974,70 руб., неустойка на просроченную суду – 26 917,77 руб., неустойка на остаток основного долга – 12 133,36 руб. комиссии за смс- 149 руб., иные комиссии – 590 руб.

В ходе рассмотрения дела проведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества должника ФИО3 на надлежащих ответчиков – наследников Супрун Э.А. и Супрун В.А..

Определением от <дата> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «АльфаСтрахование», ООО "Совкомбанк Страхование Жизни" (правопреемник АО "Страховая компания МетЛайф")

В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк" не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Супрун В.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения требования, представив письменный отзыв.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался судом надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО «АльфаСтрахование», ООО "Совкомбанк Страхование Жизни" (правопреемник АО "Страховая компания МетЛайф")

Изучив письменные доказательства по делу, суд считает, что иск подлежит удовлетворению. При этом суд исходит из следующего:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые пpедусмотpены договором займа.

Из представленных доказательств установлено, что <дата> между банком и между банком и ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с которым последняя получил кредит в сумме 113 491,8 руб. под 16,4% годовых сроком на 24 мес.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк выполнил условия по предоставлению кредитных средств.

Заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что необходимо выразить в заявлении о предоставлении кредита (пункт 17 кредитного договора).

ФИО3 в заявлении о предоставлении кредита дала согласие быть застрахованной по договору добровольного (группового) страхования на случай смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Выгодоприобретателем по договору будет являться она, в случае ее смерти - наследники.

ФИО3 написала заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчетных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".

Согласно пункту 2 заявления, выгодоприобретателем по договору страхования ФИО3 назначила себя, в случае ее смерти - наследников, указала, что в случае наступления страхового случая сумма страхового возмещения должна быть перечислена на банковский счет, открытый ей в ПАО "Совкомбанк".

Судом установлено, что <дата> ФИО3 умерла.

В силу ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ч.1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, по смыслу пунктов 2 и 3 статьи 1154 ГК РФ, лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, призванным к наследованию не в связи с открытием наследства, а лишь вследствие отпадения ранее призванных наследников (по завещанию, по закону предшествующих очередей), могут принять наследство в течение трех месяцев со дня, следующего за днем окончания исчисленного в соответствии с пунктами 2 и 3 данной статьи срока для принятия наследства наследником, ранее призванным к наследованию.

В соответствии с п.6.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, если нет наследников по закону предшествующих очередей, правила о специальных сроках для принятия наследства (п. 2, 3 ст. 1154 ГК РФ) к наследникам по закону второй и последующих очередей, не применяются.

Такие наследники принимают наследство в установленный законом общий шестимесячный срок при условии отсутствия сведений о наследниках по закону предшествующих очередей в материалах наследственного дела и прямого указания об этом в заявлениях наследников по закону второй и последующих очередей (п. 51 Регламента). Рекомендуется предупредить заявителя об ответственности за сокрытие сведений о наследниках предшествующих очередей, разъяснив правило о добросовестности действий участников гражданского оборота (ст. 10 ГК РФ). Наследники по закону второй и последующих очередей, при отсутствии наследников предыдущих очередей, обратившиеся к нотариусу с заявлением о принятии наследства после истечения шестимесячного срока, являются пропустившими срок принятия наследства.

Согласно сведениям нотариуса Баташева А.А., в делах нотариальной канторы имеется наследственное дело № после умершей <дата> ФИО3

В материалах наследственного дела имеются: заявления о принятии наследства от сыновей наследодателя – Супрун В.А. и Супрун Э.А.

Наследственное имущество состоит из объектов недвижимости: ? доли квартиры в праве общей долевой собственности №, расположенной по адресу: <адрес>, и <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>. Свидетельства о праве на наследство были выданы наследникам в равных долях.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Исходя из представленных на момент рассмотрения дела документов, после умершей <дата> ФИО3 наследство принято ее сыновьями Супрун В.А. и Супрун Э.А.

Доказательств иного на момент рассмотрения дела у суда не имеется.

В соответствии с расчетом истца, остаток задолженности на <дата> составил 210 958,64 руб., из которых: ссудная задолженность – 106 116,06 руб., просроченные проценты – 28 667,75 руб., просроченные проценты на просроченную суду – 36 974,70 руб., неустойка на просроченную суду – 26 917,77 руб., неустойка на остаток основного долга – 12 133,36 руб. комиссии за смс- 149 руб., иные комиссии – 590 руб.

Суд принимает расчет суммы задолженности, представленный истцом, контррасчета ответчиками не представлено.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из указанной нормы следует, что страхователь и выгодоприобретатель должны уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются ответчики как наследники заемщика, поэтому обязанность уведомить страховщика о страховом случае возложена на них.

Пунктом 8.3 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <дата>, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "СК АЛИКО" (в настоящее время АО "МетЛайф"), указано, что при возникновении страхового случая Страхователь (ООО ИКБ "Совкомбанк") обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца.

В соответствии с пунктом 8.4 указанного договора, для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, предусмотренные указанным договором.

В случае смерти застрахованного лица предоставляются: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя, выписка из банка о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору, первоначальный график платежей, нотариально заверенная копия о смерти застрахованного лица, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица.

Указанные документы должны были предоставить страховщику ответчики как выгодоприобретатели по договору, имеющие возможность получения предусмотренных документов, что ими сделано не было.

Судом установлено, что <дата> от ФИО3 банку стало известно о смерти заемщика, после чего банком направлены были документы в страховую компанию. <дата> сотрудником страховой компании были направлены документы в медицинское учреждение о предоставлении выписки амбулаторной карты. <дата> ФИО3 было сообщено о необходимости обратиться в медицинское учреждение, чтобы напомнить об ответе в страховую организацию. По причине непредставления выписки из амбулаторной карты, смерть ФИО3 не была рассмотрена как страховое событие.

В связи с тем, что ответчики не выполнили условие договора страхования, страховая сумма не может быть выплачена, как следствие, истец не может получить в счет погашения кредита страховую сумму по договору страхования.

Учитывая данные обстоятельства, доводы ответчика Супрун В.А., что на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, лежит обязанность уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя не нашли своего подтверждения, поскольку по договору страхования наследники сами должны обращаться в страховую компанию.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 2 пункта 61 указанного Постановления).

Исходя из указанных норм и разъяснений следует, что наследники заемщика несут обязанности по кредитному договору на предусмотренных в нем условиях, в том числе оплачивают проценты за пользование кредитом.

Ответчики, как наследники, принявшие наследство, задолженность умершей ФИО3 перед истцом не погасили.

Как видно из материалов дела, в наследственную массу вошли ? доля квартиры, №, расположенной по адресу: <адрес>, и <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, размер задолженности по кредитному договору составляет 210 958,64 руб., что явно не превышает стоимость наследственного имущества.

Суд пришел к выводу, что размер долга наследодателя не превысил действительную стоимость наследственного имущества, в связи с чем, ответчики могут нести ответственность перед кредитором в полном размере, поскольку этот долг не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследником умершего наследодателя.

Суд принимает решение на основании тех доказательств, которые представлены суду на момент рассмотрения дела (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

Учитывая данные обстоятельства, суд полагает взыскать в солидарном порядке с Супрун В.А. и Супрун Э.А. задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 210 958,64 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, с ответчиков в солидарном порядке должны быть взысканы расходы истца по оплате госпошлины при подаче настоящего иска в размере 5 309,59 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Супрун В.А., Супрун Э.А., третьи лица АО «АльфаСтрахование», ООО «Совкомбанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Супрун В.А. (<дата> года рождения), Супрун Э.А. (<дата> года рождения) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 210 958,64 руб.

Взыскать в солидарном порядке с Супрун В.А. (<дата> года рождения), Супрун Э.А. (<дата> года рождения) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 309,59 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:                             Л.В. Качаева

Решение изготовлено в окончательной форме 28.03.2023 г.