Решение по делу № 2-2842/2019 от 27.05.2019

Дело № 2-2842/19

УИД 21RS0025-01-2019-002637-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре Халимовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьева С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

             у с т а н о в и л:

Соловьев С.А. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев № в соответствии с договором потребительского кредита № с банком ПАО «Плюс Банк». Страховая премия в размере 81 809,11 руб. им была уплачена полностью в составе кредитных платежей. Кредит указанному договору погашен ДД.ММ.ГГГГ, то есть досрочно. При обращении с претензией к третьему лицу ему сообщили, что требования надо предъявлять ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в связи с переходом прав к этой компании. В ответ на претензию о перерасчете и возврате излишне уплаченной страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ он получил от ответчика ответ об отказе в возврате излишне уплаченной премии. Считает отказ незаконным. По условиям договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратились обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По его мнению, возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит по договору № досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ и с этого момента прекратился спорный договор страхования. Ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая премия составила 81 809,11 руб. Договор страхования действовал 1 год 11 месяцев и 24 дня, за это время премия составила 32 454,68 руб. Остальную часть премии в размере 49 354,43 руб. ответчик обязан вернуть ему. Поскольку договор потребительского кредита заключен в потребительских целях, соответственно и договор страхования заключен в личных целях, соответственно на отношения распространяется действие законодательства о защите прав потребителя.

Просит взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 49 354,43 руб., пени в размере 51 539 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Соловьев С.А. и его представитель Тарасов А.К. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили суд рассмотреть дело в отсутствии их представителя и отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Соловьевым С.А. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастного случая, в связи с чем оформлен полис страхования №

По условиям договора страховая сумма составила 587 709,11 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 81 809,11 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» было переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ Соловьев С.А. досрочно погасил кредит, после чего обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с претензией о перерасчёте страховой премии и возврате излишне уплаченной премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было отказано возврате излишне уплаченной страховой премии, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В настоящем случае по условиям полиса страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» истцу Соловьеву С.А. в период действия договора страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая» является постоянной. Страхователь обязуется страховую сумму в размере 81 809,11 руб. уплатить страховщику единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что и было сделано истцом.

Следовательно, из указанных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату.

Доводы истца и представителя истца об обратном, несостоятельны.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из раздела «Прекращение действий договора страхования» действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы истца о том, что при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая у страховщика фактически прекратится обязанность по осуществлению страховой выплаты, являются несостоятельными по следующим основаниям.

По условиям полиса страхования, страховая сумма на дату заключения равна 587 709,11 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. «Таблицу размеров страховых сумм» истец подписал со своей стороны и получил. Запись о получении «Таблицы размеров страховых сумм» имеется в договоре страхования, подписанным страхователем.

Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период всего срока действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ни по одному страховому риску никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели, и доводы истца о том, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, являются незаконными и необоснованными.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Соловьева С.А. о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 49 354,43 руб., неустойки в размере 51 539 руб., морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, в связи с чем отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

В иске Соловьеву С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 49 354,43 руб., неустойки в размере 51 539 руб., морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий З.Г. Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.