Решение от 08.10.2015 по делу № 2-1383/2015 от 22.05.2015

                                     Дело №2-1383/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2015 года                      город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

при секретаре Синяевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филяевских С. А. к Публичному акционерному обществу «Лето Банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признание недействительным договора страхования, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Филяевских С.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Лето Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит признать недействительным договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию за услугу страхования в размере *** рубля **копеек; взыскать с ОАО «Лето Банк» комиссию за выдачу наличных по карте в размере *** рублей; взыскать с ОАО «Лето Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** рубля ** копеек; взыскать с ОАО «Лето Банк» компенсацию морального вреда в размере *** рублей; взыскать с ОАО «Лето Банк» штраф в размере 50%, предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что *** между истцом и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор № ***. Согласно договору, банк предоставил истцу кредит в размере *** рублей, сроком на ** месяцев с уплатой за пользование кредитом 39,9% годовых. При оформлении кредита сотрудник банка пояснил истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случает и болезней. Учитывая, что данное условие было обязательным и истцу требовались денежные средства на неотложные нужды, истец согласилась не только на заключение кредитного договора, но и на заключение договора страхования. При этом в согласии заемщика не был указан перечень страховых компаний для выбора истца, банк сам по своему усмотрению выбрал страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование», тем самым лишив и нарушив ее права как потребителя на свободу выбора стороны в договоре. Истец не имела возможности заключить договор с банком о предоставлении кредита без присоединения к программе страхования от ООО СК «ВТБ Страхование». Данное обстоятельство истец расценивает как навязывание условий договора, что является злоупотреблением свободой договора, в связи с чем со Страховщика просит взыскать комиссию за услугу страховая защита в размере *** рубля ** копеек. Кроме того, в период с *** по *** с нее незаконно удержали комиссию за выдачу наличных по карте в размере *** рубля ** копеек, указанные денежные средства просит взыскать с ОАО «Лето Банк», а также взыскать в соответствии с положениями п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по ***, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебное заседание истец Филяевская С.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется телефонограмма секретаря судебного заседания. О причинах неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие, об отложении судебного заседания не представила.

В ходе рассмотрения дела судом уточнено наименование ответчика ОАО «Лето Банк» в соответствии с выпиской Единого государственного реестра юридических лиц в отношении ответчика, согласно которой в настоящее время организационно-правовая форма «Лето Банк» - публичное акционерное общество.

Представитель ответчика ПАО «Лето Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении. Представителем ответчика *** в суд представлены возражения, в которых представитель просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. Кроме того указал, что между истцом и ОАО «Лето Банк» *** был заключен договор № ***с кредитным лимитом *** рублей, заключенный договор является смешанным. При оформлении кредита истец была ознакомлена с условиями страхования, содержащимися в памятке застрахованному, тарифами, кроме того истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в согласии о подключении услуги. Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. У истца была возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. Довод истца о том, что у нее отсутствовала возможность выбора страховой организации, не соответствует действительности, так как истец выбрала страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» из предложенных ей, поэтому данная страховая компания была отражена в договоре, у банка помимо указанной страховой компании имеются и иные страхователи, которые действовали на момент заключения договора и действуют на сегодняшний день. По мнению ответчика с его стороны нарушений потребительских прав истца не было, в связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению. В своих возражениях представитель ответчика просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении. Представителем ответчика *** в суд представлены возражения, в которых представитель просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. Кроме того указал, что между истцом и ответчиком никаких договоров страхования не заключалось, никаких денежных средств в качестве страховой премии не передавалось и доказательств этому истцом не представлено. *** между ОАО «Лето Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней № ***, к которому присоединялись заемщики банка по их заявлению. Истец была присоединена к программе коллективного страхования с *** по ***, за нее страхователем ОАО «Лето Банк» на счет ООО СК «ВТБ Страхование» за весь период была перечислена страховая премия в размере ** рублей ** копеек. Подключение к программе страхования осуществлялось исключительно по желанию заемщика, кроме того истица не является стороной по договору коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней и не может каким-либо образом влиять на правоотношения возникшие вне ее участия. Таким образом, по мнению ответчика у истца не имеется правовых оснований для признания договора страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней недействительным и взыскания каких-либо по нему сумм.

Огласив исковое заявление, ознакомившись с письменными возражениями ответчиков, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствие с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковской услуги и сроки их выполнения.

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации об основаниях и последствиях недействительности сделок в редакции Закона N100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 сентября 2013 года (пункт 6 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

В соответствие с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствие с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п.2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1 ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что *** между истцом и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор №** на сумму ** рублей, сроком на ** месяцев с уплатой за пользование кредитом 39,9% годовых (л.д.7-9).

Судом установлено, и не оспаривается истцом, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив истцу денежные средства в размере *** рублей на счет истца.

Таким образом, Филяевская С.А., будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк и условия, на которых пожелала получить кредит и открыть банковский счет, а также согласилась со всеми условиями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается подписью Филяевских С.А. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

*** между ОАО «Лето Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней № ***, к которому присоединялись заемщики путем написания заявления (л.д. 58-78). За участие в программе страхования предусмотрено взимание комиссии в размере 0,99% от суммы кредитного лимита.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, истец выразила желание подключить услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе Стандарт, подписав пункт 2.17. индивидуальных условий потребительского кредита, в котором также согласована стоимость комиссии: *** рубля ежемесячно (л.д. 8).

В пункте 3.6 договора индивидуальных условий потребительского кредита указано, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора. На этой же странице договора имеется подпись заемщика Филяевских С.А. подтверждающая, что она ознакомлена и согласна с условиями договора.

Каких-либо доказательств того, что отказ Филяевских С.А. от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ею не представлено.

Совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора истец могла отказаться от страхования тех или иных интересов.

Истец просит признать недействительным договор страхования, заключенный между ней и ООО СК «ВТБ Страхование». Однако, как установлено судом, договор страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», истец не заключала. Требований о признании недействительным условий кредитного договора в части присоединения заемщика к программе страхования, либо о признании недействительным договора коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней № *** от *** заключенного между ОАО «Лето Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», истец не заявляла. Таким образом, нарушений прав истца со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» судом не установлено, оснований для удовлетворения требований оснований не имеется.

Требования истца о взыскании суммы комиссии за выдачу наличных по карте в размере ***не подлежат удовлетворению по следующим основаниям..

Условие о взимании банком платы комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств согласовано сторонами при заключении договора, а именно такое условие содержится в п.2.18 индивидуальных условий потребительского кредита (л.д.8).

Согласно п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

Согласно п. 1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положения ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации также не запрещают включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или правовыми актами.

Истец не заявляла требования о признании недействительным условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что условие о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, не противоречит положениям п.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласуется с положениями п.1 ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также соответствует действующему в гражданском праве принципу свободы договора.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений прав потребителя Филяевских С.А. при заключении кредитного договора в части взимания сумм комиссий, то и производные требования о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ** ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ **░░░░░ ** ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50%, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ** ░░░░░ **░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2015.

░░░░░: