Решение по делу № 2-71/2018 от 13.03.2017

Гр. дело № 2-71/18-публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2018 года                                 г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Тагирова Р.И.,

при секретаре – Булава О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЕЮА о взыскании задолженности по кредитной карте, по встречному иску ЕЮА к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально с суд обратился истец ПАО «Сбербанк России» с иском к ответчику ЕЮА о взыскании задолженности по кредитной карте, в обоснование которого указано, ответчику была выдана кредитная карта Visa/MasterCard № с лимитом в сумме 80 000 рублей (в иске указано как 65 273рубля) (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 19 % годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного лимита. Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней. Если календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. По условиям договора держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии c информацией, указанной в отчете. Условиями договора предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Ответчик совершал расходные операции по счету карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись ответчику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, ответчик денежные средства, полученные в банке, не верн<адрес> взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте в размере 85 884,37 руб., в том числе: основной долг – 84 223,72 руб., проценты – 138,84 руб., неустойка – 1 521,81 руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2 776,53 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела, ответчиком ЕЮА предъявлено встречное исковое заявление к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, которое принято к производству судом определением от <дата>. В обоснование встречных исковых требований указано, что истец является держателем банковской карты. Обязательства, вытекающие из договора, ЕЮА исполнялись надлежащим образом. Произошел несанкционированный взлом принадлежащей истцу кредитной карты. Банк без выяснения обстоятельств, тут же начал снимать средства со счета ЕЮА. Карта была заблокирована, но не для банка. Банк продолжал снимать деньги со счета истца по другой карте. Считает, что банком не были приняты меры по защите и идентификации операций. В связи с ненадлежащим исполнением договора со стороны банка, ЕЮА причинен моральный вред. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» неправомерно списанные денежные средства в размере 13 100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей.

В последующем ЕЮА были изменены основания встречных исковых требований на основании ст. 39 ГПК РФ. Кроме того, стороной истца по встречному иску неоднократно изменялся размер заявленных исковых требований, с учетом изменений истец ЕЮА просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» неправомерно списанные денежные средства в размере 75 580 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканных сумм за отказ добровольного удовлетворения требования потребителя.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» – ФИО4, действующая на основании доверенности, первоначальные исковые требования поддержала по доводам, указанным в исковом заявлении, с встречными требованиями не согласна, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика – ФИО6, действующий на основании доверенности, первоначальные исковые требования считает не обоснованными, встречные требования поддержал в полном объеме с учетом изменения оснований и размера.

ЕЮА в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, заслушав объяснения участников судебного заседания, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

<дата> ЕЮА обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa/MasterCard, на основании которого ей была выдана кредитная карта № № открыт банковский счет № с лимитом в размере 80 000 рублей (в иске указано как 65 273 рубля) (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 19 % годовых.

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита, а следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Обязательство по предоставлению ЕЮА кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту Visa/MasterCard № №, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети.

Также судом установлено, что на основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц <дата> зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк, что подтверждается Уставом банка.

В соответствии с Индивидуальными Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» п.2.5. срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить счет карты.

В силу п. 3.6 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, (далее по тексту – Общие условия), п. 6 Индивидуальных Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

П. 6.1 Общих условий предусматривает, что информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по месту ведения Счета.

П. 5.6 Общих условий предусмотрено, что ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: - при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня c даты проведения операции, - при безналичном перечислении на счет (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово- сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил 12 условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма оновного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка

Дата платежа – дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Истец указывает, что ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, при этом отчеты об использовании кредитных средств направлялись ответчику ежемесячно. Несмотря на это, ответчик денежные средства, полученные в банке, не вернул.

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом № от <дата>, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата> Данное требование направлено в адрес ЕЮА почтой.

<дата> мировым судьей судебного участка № Первомайского района г. Ижевска по заявлению ЕЮА был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска от <дата> о взыскании с ЕЮА. задолженности по вышеуказанной кредитной карте.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> сумма задолженности ЕЮА по кредиту в части основного долга составляет 84 223,72 руб.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает его за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на <дата> в размере 138,84 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

На основании п. 5.3 Условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка. 5.4. В случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие Льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. 5.5. Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета.

Тарифами банка и Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена уплата процентов в размере 19 % годовых.

Расчет истца судом проверен, признан верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на <дата> в размере 138,84 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 1 521,81 руб.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа установлен в размере 37,8% годовых.

Расчет истца, имеющийся в материалах дела из расчета 36 % годовых, судом проверен и найден верным, соответствующим условиям её начисления, размер неустойки, начисленной на <дата>, составляет 1 521,81 руб. Анализ расчета неустойки показывает, что данная сумма начислена исходя из периода нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов по кредитному договору. При этом, суд принимает во внимание ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований. Поскольку банком размер неустойки рассчитан исходя из меньшего размера процента, при этом взят правильный период просрочки обязательства, суд приходит к выводу, что заявленная сумма неустойки подлежит взысканию с ЕЮА.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Соответственно, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при условии наличия заявления должника об уменьшении неустойки.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности неустойки, подлежащей уплате, последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Определением Первомайского районного суда г. Ижевска от <дата> стороне ответчика было разъяснено право на заявление перед судом ходатайства на применение положений ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки с приведением мотивов и обоснования для её снижения.

Вместе с тем, такого ходатайства и доказательств, свидетельствующих об очевидной несоразмерности заявленной к взысканию ПАО «Сбербанк России» неустойки последствиям нарушения обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Исходя из этого, сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга, за несвоевременное погашение процентов на <дата> составляет 1 521,81 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая встречные требования ЕЮА к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В заявлении на получение кредитной карты ЕЮА просил зарегистрировать номер мобильного телефона 9128534932 в «Мобильном банке» и подключить полный пакет услуг «Мобильного банка», в том числе для карты №.

В заявлении на получение кредитной карты ЕЮА подтвердил, что с Условиями использования карты и Тарифами Банка, Памяткой Держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Согласно п.2.12 Условий использования международных карт Сбербанка России ОАО (Утверждены Постановлением Правления Сбербанка России № от <дата>, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны как личной подписью Держателя, так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи Держателя. (аналогичный пункт содержится и в п. 11.8 Условий использования кредитной карты).

Согласно п.2.14 Условий использования международных карт Держатель обязуется: - не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; - нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Пункт 10 Условий использования дебетовых карт устанавливает порядок предоставления услуги «Мобильный банк».

Списание/перечисление денежных средств со счетов международных банковских Банка, указанных в Заявлении, на счета организаций и/или на счета и банке осуществляется на основании полученного Банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с содержащего номер телефона, указанный в Заявлении (п. 10,2)

Клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение является распоряжением Клиента ни проведение операций по Счету (п. 10.3).

Получение Банком через сеть Интернет Поручения, оформленного Держателем в соответствии с Руководством пользователя, рассматривается Банком как получение распоряжения от Держателя (п 10.7).

Банк не несет ответственности:

- в случае указания в Сообщении неверного реквизита платежа и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям, возникающим между Держателем и организациями получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуг «Мобильного банка»;- по претензиям лиц - владельцев номеров мобильных телефонов, указанных Клиентом в Заявлении;

- за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон держателя недоступен длительное время и т.п.). (п. 10.10).

Клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п.10.11).

Пунктом 11 Условий использования дебетовых карт регулируется проведение операций в сети Интернет.

Интернет-банк является интернет-системой Банка, позволяющей Держателю проводить банковские операции и получать доступ к услугам Банка через сеть Интернет. (п.11.1) Держатель соглашается с тем, что использование Идентификатора Пользователя, Пароля и одноразовых паролей является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя и распоряжением на проведение операции по Счету, а также на право пользования другими услугами в системе интернет-банк (п.11.3).

Держатель соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка ( в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц) (п.11.5).

Держатель соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не всегда является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такой системы (п.11.6).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации (п.3.2 Условий использования кредитной карты).

Держатель карты обязуется нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/ одноразового паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты (отпечатка пальца) и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты (п.4.1.6 Условий использования кредитной карты).

В случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия Держателя. Держатель должен произвести следующие действия:

Сообщить о несанкционированной операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя:

- не позднее дня, следующего за днем получения от Банка SMS-сообщения о совершении операции;

- не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Держателем операцию.

После уведомления Банка о совершении несанкционированной операции по телефону, подать письменное заявление о претензии, но не позднее сроков, указанных в п. 6.8 Условий (п.4.1.5 Условий использования кредитной карты).

Информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном Клиентом в Заявлении:

- путем направления Отчета на указанный Держателем электронный адрес;

- путем получения Отчета в системе «Сбербанк Онлайн» для Держателей, подключенных к услуге (п.6.1 Условий использования кредитной карты).

Банк осуществляет отправку SMS-сообщения по каждой совершенной операции для Держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк» (п.6.2 Условий использования кредитной карты).

Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.п.6.1 и 6.2 Условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования:

- с даты получения Держателем Отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты Отчета;

- с даты получения Держателем SMS-сообщения Банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки SMS-сообщения Банком (по данным информационной системы Банка) (п.6.3 Условий использования).

Обязанность Банка по информированию Держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п.6.1 и/или п.6.2 Условий согласованным с Держателем способом (п.6.6 Условий использования кредитной карты).

Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе, перевод денежных средств со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD - команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение) (п.10.14 Условий использования кредитной карты).

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя (п.10.15 Условий использования кредитной карты).

Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п.10.16 Условий использования кредитной карты).

Исполнение распоряжений/поручений Держателя, переданных посредством услуги «Мобильный банк», осуществляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого распоряжения/поручения (п.10.17 Условий использования кредитной карты).

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 10.20 Условий использования кредитной карты).

Банк не несет ответственности:

за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»;

за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом;

за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам (п. 10.22 Условий использования кредитной карты).

Держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п. 10.23 Условий использования кредитной карты).

Банк не несет ответственность: за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц. (п.8.18 Условий использования кредитной карты).

Держатель обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

При компрометации или подозрении на компрометацию:

- постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн»;

- одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания Банка - незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями.

При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое подразделение Банка

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п.9.4 Условий использования кредитной карты).

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи(пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Код, направленный Клиентом в системе «Мобильный банк» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, подписанные и переданные с использованием одноразовогопароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (п. 11.8 Условий).

Из материалов, представленных сторонами следует, что <дата> на мобильный телефон ЕЮА успешно направлено смс-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения удаленной регистрации в Сбербанк Онлайн.

<дата> в 20:12 и в 20:43 зафиксирован успешный вход в Сбербанк Онлайн

<дата> 19:45 со счета кредитной карты в оплату услуг списана сумма 29999,02 руб. в пользу ФИО7

<дата> 19:47 со счета кредитной карты в оплату услуг списана сумма 29999,02 руб в пользу ФИО8.

<дата> на мобильный телефон ЕЮА по встречному иску успешно направлено смс-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения удаленной регистрации в Сбербанк Онлайн

<дата>. 20:32 со счета кредитной карты в оплату услуг списана сумма 15582,28 руб. в пользу ФИО9

Платеж был проведен в сети Интернет с использованием реквизитов кредитной карты Истца, а также одноразовыми паролями, направленными в виде смс-сообщения на телефон Истца <дата>.

В связи с тем, что идентификация и аутентификация Клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения кодов, направленных в виде SMS-сообщений на номер телефона Клиента, Банк правомерно исполнил распоряжения Клиента как направленные в Банк уполномоченным лицом.

Таким образом, на момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о компрометации карты и/или одноразовых паролей. В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, Банк не имел права в соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ и заключенным с Клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте.

Исходя из исследованных судом фотографий CMC-сообщений, детализации звонков и CMC-сообщений, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства об информировании истца по встречному иску о каждой совершенной информации.

Довод истца по встречному иску о том, что банком не были приняты меры по защите и идентификации операций также не нашел своего подтверждения.

ПАО «Сбербанк России» в материалы дела представлены в соответствии с п. 2.15.1. «Положения о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утверждённое Банком России <дата> №-П (далее по тексту - Положение №-П) выписка из отчета оценка выполнения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств. <дата> результаты оценки приняты Банком России

Стандарт РС1 088 содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Соответствие систем дистанционного банковского обслуживания Банка стандарту РС1 088 подтверждается представленным Сертификатом соответствия РС1088.

При осуществлении операций по переводу денежных средств в Банке использует средства криптографической защиты информации (СКЗИ), полностью соответствующие требованиям, установленным п. 2.9. Положения №-П, что подтверждается представленной лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России per. №Н от <дата> на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

Уголовное дело возбуждено <дата> по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159.6 УК РФ в отношении неустановленного лица.

<дата> вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Довод представителя истца по встречному иску ФИО6, действующего на основании доверенности, о том, что кредитная карта принадлежит банку, а не истцу, а следовательно и денежные средства были списаны у банка, не нашел своего подтверждения и опровергается материалами дела. Во встречном исковом заявлении ответчик ЕЮА указал, что является держателем дебетовой карты 6411, обязательства им исполнялись надлежащим образом – денежные средства расходовались и вносились на счет карты. Также данный довод опровергаются личной подписью ЕЮА в заявлении на получение кредитной карты об ознакомлении с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, заявлении на получение международной карты.

Поскольку не нашел подтверждения факт нарушения ответчиком по встречному иску прав ЕЮА как держателя кредитной карты, то его доводы о незаконном списании денежных средств с его счета, являются необоснованными, а потому требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств в размере 75 580 руб. 32 коп. с ответчика подлежат отклонению.

Истцом по встречному иску ЕЮА также заявлено требование о компенсации морального вреда в связи с неправомерными действиями ПАО «Сбербанка России» по списанию денежных средств с его банковского счета без согласия ЕЮА, предъявлению требований Банком о выплате денежных средств.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам относятся жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на истца возложена обязанность по предоставлению доказательств в обоснование заявленных исковых требований, в том числе доказательства того, что истец испытывает (претерпевает) физические и нравственные страдания, доказательства наличия причинной связи между противоправными действиями ответчика и наступившими последствиями, обосновать размер компенсации морального вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» при рассмотрении такой категории дел суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Истец указал, что испытывал переживания, сопровождающиеся ухудшением физического состояния, получив информацию о списании денежных средств с его банковского счета, предъявлению требований Банком о выплате денежных средств. Таким образом, данные переживания связаны с нарушением имущественного права, что в силу ст. 151 ГК основанием для компенсации морального вреда не является.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения физических или нравственных страданий в связи с действиями Банка.

С учетом вышеприведенных норм, проанализировав указанные обстоятельства дела, исследовав письменные доказательства, дав правовую оценку доводам сторон в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости, достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований ЕЮА

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца ЕЮА о взыскании штрафа являются производными от основного требования, штраф подлежит взысканию лишь при удовлетворении основного требования потребителя. Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств судом отказано, то требования о взыскании с ответчика штрафа удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ЕЮА о взыскании задолженности и об отказе в удовлетворении встречных требований ЕЮА к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ЕЮА в пользу истца ПАО «Сбербанк России» также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2 776,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЕЮА о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ЕЮА в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № по состоянию на <дата> включительно в размере 85 884,37 руб., в том числе: основной долг – 84 223,72 руб., проценты – 138,84 руб., неустойка – 1 521,81 руб.

Взыскать с ЕЮА в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере 2 776,53 руб.

Встречные исковые требования ЕЮА к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья -     подпись                            Р.И. Тагиров

Копия верна. Судья -