Решение по делу № 2-1575/2017 от 13.03.2017

Гражданское дело № 2-1575/2017

Мотивированное решение суда изготовлено 02.05.2017.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Екатеринбург                                                                        26 апреля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Чубы Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мамедовой А.А.,

при участии истца Гусева А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусева А. Л. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

установил:

Гусев А.Л. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В обоснование заявленных требований указано, что 30.06.2015 между истцом Гусевым А.Л. и третьим лицом ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор < № >. По условиям данного кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере < данные изъяты > на срок 60 месяцев под 27,9% годовых. При заключении кредитного договора между Гусевым А.Л. и                                      ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на основании полиса-оферты № < № > Размер страховой премии составил < данные изъяты > и уплачен за счет кредитных денежных средств. 18.11.2016 истцом досрочно исполнены кредитные обязательства, в связи с чем возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 05.12.2016 в адрес страховой компании направлена претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответ на данную претензию не последовал.

Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, Гусев А.Л. просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере < данные изъяты >, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 27.02.2017 в размере < данные изъяты >, компенсацию морального вреда в размере < данные изъяты >, штраф.

В судебном заседании истец Гусев А.Л. на удовлетворении заявленных требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо                                 ПАО «СКБ-Банк» о дате, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, в суд своих представителей не направили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Заслушав объяснения истца Гусева А.Л., исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительском кредитом подразумеваются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Судом установлено, что 30.06.2015 между Гусевым А.Л. и                           ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор < № >. В рамках данного кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере < данные изъяты > на срок по 30.06.2020 под 27,9% годовых. Материалами дела подтверждается, что кредитные обязательства исполнены Гусевым А.Л. досрочно 18.11.2016.

Пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела подтверждается, что 30.06.2015 на основании полиса-оферты между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Гусевым А.Л. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов     № L0302/596/101751/5 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3. Срок действия договора страхования составил 1827 дней.

Согласно условиям договора страхования страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования;

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока действия страхования.

Страховая премия по рискам «Смерть» и «Инвалидность» составила < данные изъяты >, по риску «Временная нетрудоспособность» -               < данные изъяты >. Всего размер страховой премии составил                       < данные изъяты >.

Факт уплаты Гусевым А.Л. страховой премии подтверждается приходным кассовым ордером от 30.06.2015 < № >.

02.12.2016 Гусев А.Л. обратился с заявлением в                                          ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии в размере < данные изъяты > в связи с досрочным погашением кредита. Ответом от 16.12.2016 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате части страховой премии отказало.

В соответствии со статьей 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведённых норм права следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992                       № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из условий договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается на дату начала срока действия полиса-оферты в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору. Страховая сумма изменяется в течение срока действия полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по полису-оферте на дату начала срока действия (пункты 5.1 и 7.3 полиса-оферты).

Из условий заключенного сторонами договора страхования                       № < № > следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по рискам «Смерть» и «Инвалидность» прекращается с момента полного возврата заемщиком кредита, поскольку при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

Таким образом, страховой случай по рискам «Смерть» и «Инвалидность» при досрочном возврате заемщиком кредита наступить не может, следовательно, в данной части подлежат применению положениям пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку действие договора страхования в части страховых рисков «Смерть» и «Инвалидность» прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, то в силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Оснований для возврата части страховой премии по риску «Временная нетрудоспособность» суд не усматривает в связи со следующим.

Как следует из условий заключённого между сторонами по настоящему делу договора страхования, при наступлении страхового случая по риску временная нетрудоспособность, страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю -страхователю (застрахованному) страховую сумму в полном объеме, в соответствии с размером выплат. Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гусева А.Л. подлежит взысканию часть страховой премии по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность» за вычетом фактического времени действия договора страхования по указанным рискам в размере < данные изъяты >, исходя из следующего расчета:

< данные изъяты > / 1827 дней = < данные изъяты > в день,

< данные изъяты > * 508 дней (с 30.06.2015 по 18.11.2016) =                      < данные изъяты >,

< данные изъяты > - < данные изъяты > =                                   < данные изъяты >.

Гусев А.Л. просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период по истечении 10 дневного срока подачи первого заявления по 27.02.2017, всего 73 дня.

В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.12.2016 по 27.02.2017 в размере < данные изъяты >, исходя из расчета:

за период с 17.12.2016 по 31.12.2016 - < данные изъяты > * 10%:366*15 дней = < данные изъяты >;

за период с 01.01.2017 по 27.02.2017 - < данные изъяты > * 10%:365*58 дней = < данные изъяты >. Всего < данные изъяты >, что в пределах заявленных требований не может превышать < данные изъяты >.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» достаточным основанием для компенсации морального вреда является установление факта нарушения прав потребителей.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу нашел свое подтверждение факт нарушения прав Гусева А.Л. как потребителя, суд, учитывая требования разумности и справедливости, обстоятельства данного дела, длительность нарушения прав потребителя, характер перенесенных истцом нравственных и физических страданий, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере < данные изъяты >.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с                                             ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в пользу Гусева А.Л. штраф в размере < данные изъяты > (< данные изъяты > +                       < данные изъяты > + < данные изъяты >) / 100 * 50 = < данные изъяты >).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере < данные изъяты >                     58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Гусева А. Л. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гусева А. Л. страховую премию в размере < данные изъяты >, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере < данные изъяты >, компенсацию морального вреда в размере < данные изъяты >, штраф в размере < данные изъяты >.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере < данные изъяты >.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                           Е.В. Чуба