Решение по делу № 2-5665/2015 от 26.11.2015

    Дело №2-5665/2015    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                             30 декабря 2015 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего         Пашковой А.Н.,

при секретаре             Кусковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Луговцев А.А. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Луговцев А.А. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, о компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 200 000 рублей, с уплатой процентов по ставке 25,9%. Ответчик предоставил истцу кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет истца. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ПАО «ВТБ 24» претензию для расторжения кредитного договора. Истец полагает, что в договор включены нарушающие права потребителя условия, а именно в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание.

В судебное заседание истец Луговцев А.А. не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о получении судебной повестки (л.д. 52), просил о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о получении судебной повестки (л.д. 50, 53).

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца Луговцев А.А., представителя ответчика ПАО «ВТБ 24».

Суд, исследовав письменные материалы дела, не находит правовых оснований для удовлетворения требований Луговцев А.А.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ 24» (займодавец) и Луговцев А.А. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Луговцев А.А. кредит в сумме 1 200 000 рублей, с уплатой процентов по ставке 25,9 % годовых (л.д. 16-21).

Луговцев А.А. своей подписью под кредитным договором подтверждает получение копии указанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Представленный график платежей по кредиту содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту и полной стоимости кредита и согласован между сторонами. График выполнен в виде таблицы с помесячной разбивкой на платежи в пользу кредитора в погашение задолженности по кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа – денежного потока (расходов) клиента по кредиту включает в себя проценты за кредит, погашение основного долга.

Таким образом, в графике платежей по кредитному договору, являющимся приложением к заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены сведения о полной стоимости кредита, сумма процентов, подлежащая выплате. Заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора. График платежей содержит размеры платы за пользование кредитом и сумму минимального месячного платежа.

Соответственно, истец уведомлен о стоимости кредита, о сумме кредита, процентов за пользование денежными средствами, плате за кредит в сумме минимального месячного платежа, о чем свидетельствуют подписи Луговцев А.А. в вышеперечисленных документах.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оспариваемый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ составлен в письменной форме, заемщик был ознакомлен и согласен с условиями договора, о чем свидетельствуют подписи Луговцев А.А. в договоре.

Суд находит необоснованным указание истца Луговцев А.А. на то, что кредитный договор является типовым и его условия заранее были определены ответчиком, в связи с чем, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

В ч. 9 ст. 5 Федерального закона № «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумму потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида и др.

Согласно п. 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы неисполненных обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Включение в договор условий о неустойке само по себе закону не противоречит, следовательно, оснований для признания недействительным положения кредитного договора, изложенного в п. 2.6. кредитного договора не имеется.

ЗАО «ВТБ 24» изменило организационно-правовую форму с ЗАО на ПАО.

Доводы истца о злоупотреблении правом со стороны Банка при определении условий о неустойке, не влекут признания условий кредитного договора недействительными (статья 10 Гражданского кодекса РФ).

Требования истца о снижении размера неустойки не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ судебной защите подлежит нарушенное либо оспариваемое право заинтересованного лица.

Поскольку неустойкой является денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, а доказательств того, что кредитором в возникшем споре реализовано его диспозитивное право требования неустойки, истцом не представлено, то оснований для применения к отношениям сторон в возникшем споре положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ об уменьшении неустойки не имеется.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В пункте 6 кредитного договора указано, что Луговцев А.А. дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в платежную дату с банковского счета № денежных средств, причитающихся Банку в размере суммы обязательств по Договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к одной из предлагаемых Банком Программ страхования).

Доводы истца о незаконном списании денежных средств со счета заемщика в счет уплаты комиссий не нашли своего подтверждения и являются несостоятельными, все платежи произведены истцом в рамках действующего договора в соответствии с его условиями.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений ответчиком ПАО «ВТБ 24» прав истца Луговцев А.А. при списании денежных средств с его счета в ходе судебного разбирательства не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ для расторжения кредитного договора по требованию одной из сторон, в том числе в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), в ходе рассмотрении дела установлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Луговцев А.А. в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий     п/п         А.Н. Пашкова

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.    

Судья      А.Н. Пашкова

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела №, которое находится в производстве Ленинского районного суда <адрес>.