Решение по делу № 2-283/2024 от 08.11.2024

Дело № 2-283/2024

45RS0001-01-2024-000390-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Альменево 17 декабря 2024 года

Альменевский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Сафиной Г.Р.,

при секретаре Галимове С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Степановой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Степановой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 100311 рублей 99 коп., госпошлины в размере 4009 рублей 64 коп. Свои требования мотивирует тем, что 20 февраля 2019 года между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор № № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставляемым по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 20 февраля 2019 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций по карте. При заключении договора ответчик была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами банка и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом -23,9 % годовых. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) путем пополнения счета карты не позднее 19 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка – 36 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, однако данное требование до настоящего времени не исполнено. Ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности отменен. Просит взыскать со Степановой Е.И. задолженность по кредитному договору № от
20 февраля 2019 года за период с 10 октября 2023 года по
21 октября 2024 год (включительно) в размере 100311 рублей 99 коп., в том числе: просроченные проценты – 17707 рублей 36 коп., просроченный основной долг – 79998 рублей 72 коп., неустойка – 2605 рублей 91 коп., взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4009 рублей 64 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Степанова Е.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно надлежащим образом судебной повесткой, о чем в деле имеется расписка. В телефонограмме просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные доказательства и документы, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 20 февраля 2019 года Степанова Е.И. обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты ПАО Сбербанк Visa Credit MOMENTUM с лимитом в рублях РФ 25000 руб., просила открыть ей счет и выдать кредитную карту.

20 февраля 2019 года Степановой Е.И. был заключен с ПАО Сбербанк кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. По условиям договора банк выпустил на имя заемщика кредитную карту Visa Gold с возобновляемым лимитом кредита 25000 руб. под 23,9% годовых, полная стоимость кредита 24,049% годовых, с обязательством уплаты обязательного ежемесячного платежа по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, срок кредита – до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами банка, Памяткой держателя карты, обязался их выполнять.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.5 Общих условий).

Согласно пункту 4.1.3 Общих условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Обязательный платеж определен в пункте 2 Общих условий как сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель карты не выполнил условия предоставления льготного периода).

Дата платежа – это дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней (пункт 2 Общих условий).

В силу пункта 3.6 Общих условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 3.9 общих условий).

В пункте 5.2.8 общих условий предусмотрено право банка при нарушении держателем карты настоящих Условий направить ему уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт.

Из представленных истцом в материалы дела заявления Степановой Е.И. на получение кредитной карты, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанных ответчиком, расчета задолженности, отчетов по счету кредитной карты следует, что банк свои обязательства в рамках договора исполнил в полном объеме, выпустил на имя держателя Степановой Е.И. кредитную карту Visa Credit MOMENTUM №, открыл счет для учета операций с использованием карты возобновляемую кредитную линию с первоначальным кредитным лимитом 25000 руб.

Как следует из материалов дела, в период пользования кредитной картой, выданной Степановой Е.И. по карте совершались расходные операции, в связи с чем возникли обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими. Однако в нарушение условий договора ответчик данные обязательства исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами вносила не в полном объеме и с нарушением установленных договором сроков.

Из отчета по кредитной карте следует, что с сентября 2023 года платежи в счет погашения кредита добровольно не вносятся. В отчете по кредитной карте с октября 2023 года зафиксированы просроченные платежи.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита 24 июля 2024 года банк направил в адрес Степановой Е.И. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее
23 августа 2024 года.

02 октября 2024 года мировым судьей судебного участка № 1 Альменевского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании со Степановой Е.И. задолженности по указанному кредитному договору, который отменен 30 сентября 2024 года по заявлению должника.

Сведений о погашении ответчиком задолженности суду не предоставлено.

Из представленного истцом подробного расчета задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2019 года, следует, что задолженность Степановой Е.И. за период с 10 октября 2023 года по 21 октября 2024 года составляет 100311 рублей 99 коп., в том числе 79998 рублей 72 коп. – задолженность по основному долгу; 17707 рублей
36 коп. – задолженность по процентам, 2605 рублей 91 коп. – неустойка.

Расчет задолженности соответствует условиям договора, в нем учтены произведенные ответчиком платежи. Суд находит правильным расчет задолженности, расчет судом проверен, признан обоснованным и подлежащим применению.

Ответчиком расчет суммы задолженности не оспорен, иной расчет либо доказательства отсутствия задолженности по договору суду не представлены.

Из материалов дела следует, что 20 ноября 2024 года Степанова Е.И. обратилась в Арбитражный суд Курганской области с заявлением о признании ее банкротом. 22 ноября 2024 года заявление принято, назначено судебное заседание на 21 января 2025 года.

Согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

На момент рассмотрения дела процедура реструктуризации долгов ответчика не введена, Степанова Е.И. не признана банкротом, оснований для оставления судом дела без рассмотрения не имеется.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Степановой Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать со Степановой Елены Ивановны (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2019 года за период с 10 октября 2023 года по
21 октября 2024 года (включительно) в размере 100311 рублей 99 коп., в том числе 79998 рублей 72 коп. – задолженность по основному долгу,
17707 рублей 36 коп. – задолженность по процентам, 2605 рублей 91 коп. – неустойка; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4009 рублей 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд.

Судья Г.Р. Сафина

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2024 года.

Судья Г.Р. Сафина