Решение по делу № 2-207/2024 от 13.03.2024

Дело №2-207/2024

УИД: 24RS0050-01-2023-000952-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года                                                                                  с. Сухобузимское

Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Андреева А.С.,

при секретаре Гасперской О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Алексеевой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Алексеевой Т.В. о взыскании задолженности в размере 504 432 рубля 91 копейки, из которых: сумма основного долга – 320 123 рубля 79 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 24774 рубля 33 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 770 рублей 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19764 рубля 02 копейки; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8244 рубля 33 копейки.

Требования иска мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Алексеева Т.В. заключили кредитный договор №2185991284 от 21.11.2013 года на сумму 341 234 рубля, в том числе: 305 000 рублей – сумма к выдаче, 36234 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 341 234 рубля на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 305 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36234 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9001 рубль 75 копеек, с 26.10.2018 года – 8565 рублей 64 копейки.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 05.10.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.11.2014 года, однако до настоящего времени требование Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.10.2014 года по 26.10.2018 года в размере 139 770 рублей 77 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 13.12.2023 года задолженность Заемщика по Договору составляет 504 432 рубля 91 копейки, из которых: сумма основного долга – 320 123 рубля 79 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 24774 рубля 33 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 770 рублей 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19764 рубля 02 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А., действующий на основании доверенности от 08.12.2021 года, не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Направил в суд письменный отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что кредитный договор №2185991284 от 21.11.2013 г. был заключен на 60 месяцев с датой внесения и списания последнего ежемесячного платежа 26.10.2018 г. Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Так как ответчик совершил последний платеж по договору добровольно 20.06.2014 г., что подтверждается выпиской по счету и приложением №1 к расчету задолженности, и так как после указанной даты просрочка по внесению ежемесячных платежей значительно превышала 30 календарных дней, то на основании п. 4 раздела 3 Общих условий, 05.10.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.11.2014 г. Копия требования и почтовый реестр о направления требования у Банка не сохранился в связи с давностью направления в 2014 году. Дополнительно факт выставления требования по договору подтверждается расчетом задолженности, согласно которого Банк последний раз начислил штраф за просрочку по внесению ежемесячных платежей 04.10.2014 г. Кроме того, Банк отправлял требование на мобильный номер телефона ответчика +№, указанный в п. 15 кредитного договора. Банк полностью поддерживает ранее заявленные исковые требования и ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя Банка. Разрешение ходатайства ответчика о применении срока исковой давности Банк оставляет на усмотрение суда.

Ответчик Алексеева Т.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело без своего участия и применить срок исковой давности по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, каких-либо возражений по иску в суд не направил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 21.11.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Алексеева Т.В. заключили кредитный договор №2185991284 на сумму 341 234 рубля, в том числе: 305 000 рублей – сумма к выдаче, 36234 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование; на срок 60 месяцев, под 19,90% годовых на цели личного потребления, сумму кредита ответчик обязался возвращать ежемесячно с процентами, начиная с декабря 2013 года, согласно графику платежей (л.д. 6). В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5).

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9001 рубль 75 копеек, с 26.10.2018 года – 8565 рублей 64 копейки.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 05.10.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.11.2014 года, однако до настоящего времени требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела Ш Условии Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.10.2014 года по 26.10.2018 года в размере 139 770 рублей 77 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 13.12.2023 года задолженность Заемщика по Договору составляет 112 034 рубля 30 копеек, из которых: сумма основного долга – 504 432 рубля 91 копейки, из которых: сумма основного долга – 320 123 рубля 79 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 24774 рубля 33 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 770 рублей 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 19764 рубля 02 копейки.

Размер, подлежащих взысканию процентов и штрафов, а также размер оставшейся части займа подтвержден представленным расчетом, ответчиком не оспорен.

Проверяя доводы ответчика Алексеевой Т.В. о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснений, изложенных в п.17 указанного Постановления Пленума в соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из п. 18 следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 (Вопрос №3).

Как указано выше, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к Алексеевой Т.В. с требованием о полном досрочном погашении долга. Дата формирования заключительного счета 05.10.2014 года, Алексеевой Т.В. выставлено требование оплатить задолженность до 04.10.2014 года.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 05.10.2014 года (с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из ответа мирового судьи судебного участка №124 в Сухобузимском районе Красноярского края от 26.03.2024 г. №2933 на запрос суда следует, что согласно электронному журналу учета входящей корреспонденции и первичным документам по гражданским делам ПК «Мировые судьи» судебные акты (приказы, определения) о взыскании с Алексеевой Татьяны Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженности по кредитному договору №2185991284 от 21.11.2013 г. по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей не выносились.

18.12.2023 года истцом направлено исковое заявление в Сухобузимский районный суд Красноярского края.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности как с даты выставления требования о полном досрочном погашении долга – 04.11.2014 года, так и по платежам за три последних года, предшествующих дате обращения в суд по графику платежей, который истек 19.06.2017 года, тогда как последней датой периодического платежа является 20.06.2014 года.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В связи с чем, поскольку срок исковой давности по основному требованию истек, то считается и истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Алексеевой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору №2185991284 от 21.11.2013 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Сухобузимский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                              А.С. Андреев

Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2024 года.

Копия верна:                                                              А.С. Андреев