Решение по делу № 2-2512/2016 от 10.10.2016

Дело №2 –2512/2016                            

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

31 октября 2016 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа

в составе председательствующего Клеповой Н.В.

при секретаре Калаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондаренко М.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с иском к ответчику, просит :

признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет,

взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.,

расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 15000 руб.,

штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Исковые требования мотивированы тем, что между Бондаренко М.А. и «Траст» Национальный банк» ПАО заключен кредитный договор № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Данная позиция банка истцу не ясна.

Истец считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Траст» Национальный банк» ПАО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления преимуществ, установленных п.1ст.859 ГК РФ.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе копию договора на открытие банковского счета.

Однако, банк проигнорировал требование истца.

В судебное заседание истец Бондаренко М.А. не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д.28,29).

Изучив материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № ....., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. на срок ......... месяцев под ......... % годовых путем перечисления суммы кредита на счет истца № ....., открытый в Банке. Исполнение обязательств заемщика перед банком по погашению задолженности согласно кредитному договору производится путем списания денежных средств с вышеуказанного счета.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета,

Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

По смыслу приведенных выше положений закона при наличии в договоре банковского счета условий о кредитовании счета такой договор следует рассматривать как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и кредитного договора. При этом банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Из искового заявления следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение двух дней с момента получения заявления, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Истец так же указал, что предоставление кредита и его погашение осуществляется в безналичном порядке путем учета денежных средств в рамках открытого на его имя банковского счета (л.д.2-3).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 1.3 инструкции Центрального банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Суд приходит к выводу о том, что в ходе судебного разбирательства истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых и достоверных доказательств в обоснование заявленных требований.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного смешанного договора, при котором при получении банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Открытие истцу Бондаренко М.А. текущего счета № ..... имело место во исполнение условий кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими, что полностью соответствует приведенным выше правовым нормам, тогда как самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался. Кроме того, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, при этом нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим в данном случае между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Из искового заявления следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Суд приходит к выводу о том, что при заключении смешанного договора, предполагающего предоставление кредита и открытие банковского счета с целью его кредитования, возможность отказа от договора банковского счета допускается лишь с одновременным погашением кредитной задолженности.

Вместе с тем, истцом не представлены какие-либо доказательства заключения с ответчиком договора банковского счета.

Истцом не представлены доказательства, что на момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору истцом в полном объеме исполнены, не имеется задолженность по кредиту, вследствие чего оснований для закрытия вышеуказанного текущего счета не имеется, и требование истца о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ не основано на законе.

Доводы истца в исковом заявлении о том, что банковский счет открыт заемщику только для удобства погашения кредита суд не принимает во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права. Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора.

Вопреки доводам истца в исковом заявлении собранными по делу доказательствами не подтверждается факт нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов действиями НБ "ТРАСТ" (ПАО).

Установив, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, в признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора и обязании ответчика закрыть банковский счет отказано, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Бондаренко М.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ и обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходов на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 15000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Н.В.Клепова

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ