Решение по делу № 2-65/2022 (2-2285/2021; 2-6689/2020;) от 10.12.2020

Дело № 2-65/2022

УИД: 24RS0046-01-2020-007549-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2022 года                                                                                                              г. Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шайковской О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеевой Галины Васильевны к АО «Альфа-Банк о взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», просит, с учетом уточнения требований, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере 211 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита исходя из условий которого истец поручила банку открыть на ее имя счет и выпустить кредитную карту. С банковского счета истца ДД.ММ.ГГГГ без ее распоряжения были списаны денежные средства в размере 211 800 руб. (два перевода по 100 000 руб., а также комиссия банка 11800 руб.). При этом истцом не были утрачены банковская карта, телефон или SIM-карта, не были сообщены данные логина, пароля, PUSH-кодов третьим лицам, что исключает вину истца в незаконном списании денежных средств с ее банковского счета. По факту незаконного списания денежных средств истец сразу обратилась в банк и в полицию. Из фактических обстоятельств дела усматривается ненадлежащее исполнение банком своих обязательств по договору банковского счета по защите денежных средств, посредством игнорирования характера несвойственности операций по переводу денежных средств в размере 211 800 руб. в течение одних суток, что противоречит привычному размеру трат истца, которые в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляли не более 10 000 руб. в сутки. Действиями банка истцу, как потребителю, причинен моральный сред, который она оценивает в 20 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 ее представитель ФИО3 не явились, направив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, ранее в судебных заседаниях исковых требования поддерживали, ссылаясь на то, что денежные средства были похищены с дебетовой карты истца, при этом сообщений с пин-кодами на телефон истца не поступало, соответственно она не могла дать распоряжение на списание денежных средств или сообщить кому-либо пин-конд.

Ответчик АО «Альфа-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, однако явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Согласно письменным возражениям представителя ответчика ФИО4 довод истца о заключении кредитного договора №PI№ не ей, а другими лицами не подтвержден доказательствами. Факт заключения указанного договора истцом или иным лицом от его имени может быть установлен только совокупности относимых, допустимых, достаточных доказательств, представленных в материалы дела. Истцом таких доказательств не представлено. Истец ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ истец подключила услугу «Альфа-Мобайл». Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» истец использует услугу с помощью мобильного устройства Xiaomi Redmi Note 5A. Входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись ДД.ММ.ГГГГ с помощью указанного мобильного устройства. Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца № в 17:39 (мск) был направлен одноразовый пароль: «Никому не сообщайте код 7462. Оформление кредита наличными». Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе SMS был успешно введен в 17:39:50 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью. Таким образом, в соответствии с требованиями ст.433 ГК РФ договор считается заключенным. ДД.ММ.ГГГГ Банком было выполнено перечисление суммы кредита в размере 406 500 руб. с учетом суммы страховки на счет истца №. В настоящее время кредитный договор №PI№ от ДД.ММ.ГГГГ прекращен в связи с исполнением, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №F0G№ в рамках которого истцу был предоставлен кредитный лимит в размере 80 000 руб. В рамках исполнения указанного договора ни имя истца был открыт текущий счет №. Истцу ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен транш в размере 211 800 руб. в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, после чего через канал «Альфа-Мобайл» были проведены расходные операции с применением стандартов безопасности проведения банковских операций в сети Интернет. Для подтверждения совершения операций истцом были использованы одноразовые пароли из SMS, направленных банком на номер мобильного телефона истца 79048982517, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в 17:36 «kod 5613 Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000,00 RUR» и ДД.ММ.ГГГГ в 17:38 «kod 2654 Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000,00 RUR». Поскольку при совершении указанных операций использовались направленные одноразовые пароли, которые вводились корректно, операции рассматривались банком как совершенные самим клиентом и оснований полагать иное у банка не имелось, в связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований банк просит отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные ФИО1 исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 1.9 Положения от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. Распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (п. 1.24 Положения).

В силу п. 2.3 указанного Положения удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 Положения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Право потребителя услуг на полное возмещение исполнителем причиненных убытков предусмотрено и ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен Договор №F0G№ потребительского кредита, предусматривающего выдачу банком заемщику кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно которому лимит кредитования составил 80000 руб., срок действия договора – до расторжения договора по инициативе одной из сторон, процентная ставка по кредиту – 24,49%, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора, минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора, дата расчета минимального платежа - 01 число каждого месяца. (л.д. 41-43)

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», рамках которого банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Данный договор, в том числе, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счетах клиента, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одной из услуг Банка, предоставляющей Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы, а также совершать иные операции является «Альфа-Мобайл».

Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 4.1.6. ДКБО Банк осуществляет верификацию клиента в «Альфа-Мобайл» по коду «Альфа-Мобайл»/Логину/Своему Логину/Виртуальному токену, полученному в результате верификации по отпусатку пальца руки/биометрии лица клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл». Клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мробайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл» назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», логину присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», своему логину созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 4.2.6. ДКБО банк осуществляет аутентификацию клиента в «Альфа-Мобайл» по паролю «Альфа-Мобайл»/коду «Альфа-Мобайл» по виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключила услугу «Альфа-Мобайл», что подтверждается выпиской из электронного журнала «История подключений» и Выпиской из электронного журнала «Статус Клик-Мобайл». Услуга используется истцом с помощью мобильного устройства Xiaomi Redmi Note 5A (Android 25).

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №PI№ потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными на сумму 405 500 руб. сроком на 50 месяцев под 13,99% годовых Договор подписан простой электронной подписью заемщика ДД.ММ.ГГГГ в 17:39:50 (л.д. 36-40). Согласно выписке по счету ФИО1 № сумма кредита в размере 406500 руб. была зачислена на ее счет ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита досрочно погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из электронного журнала «Статус Клик-Мобайл» ID клиента ФИО1 APVZJ3, номер телефона 79048982517

Как следует из справки по кредитной карте (счет № открыт ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 211 800 руб., дата возникновения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Из расшифровки операций по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен транш по кредитному договору №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 800 руб., после чего произведено списание денежных средств двумя платежами по 100 000 руб., а также списание комиссии за перевод двумя платежами по 5 900 руб. (л.д. 12)

Таким образом, судом установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ со счета №, открытого на имя ФИО1 было осуществлено два денежных перевода по 100 000 руб. каждый, а также списана комиссия за переводы в общей сумме 11 800 руб.

Постановлениями следователя СО № СУ МУ МВД России «Красноярское» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 21 час. 03 мин. Неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, незаконно оформило кредит в банке АО «Альфа-Банк» на имя ФИО1, после чего похитило денежные средства в сумме 331 000 руб., что является крупным размером., в связи с чем возбуждено уголовное дело №, по которому ФИО1 признана потерпевшей (л.д.9-11)

Согласно представленной ответчиком выписке из электронного журнала SMS ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона 79048982517 были направлены сообщения:

- в 16:09 - никому не сообщайте код:8833 для регистрации в личном кабинете ипотеки

- в 17.36 - kod 5613. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000,00 RUR

- в 17:37 - код 7350. Подтвердите перевод на сумму 98000 RUR. Получатель798*6403

- в 17.38 - kod 2654. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000,00 RUR

- в 17:38 - код 6977. Подтвердите перевод на сумму 98000 RUR. Получатель798*6403

- в 17:39 – Никому не сообщайте код 7462. Оформление кредита наличными

- в 18:23 – ФИО1 ваша карта 5*0142 заблокирована в 18:23 ДД.ММ.ГГГГ. Если вы не блокировали карту обратитесь в банк по тел. №

- в 18:23 – ФИО1 ваша карта 5*0142 заблокирована в 18:23 ДД.ММ.ГГГГ. Если вы не блокировали карту обратитесь в банк по тел. №

- в 18:28 – ваша заявка на перевыпуск карты (тип картыДебетовая) 5*0142 оформлена. Отделение доставки ККО «Красноярск-правобережный»

- в 18:30 – ваша заявка на перевыпуск карты (тип картыДебетовая) 4*2606 оформлена. Отделение доставки ККО «Красноярск-правобережный»

Согласно представленной ответчиком выписке из электронного журнала операций ДД.ММ.ГГГГ через канал «Альфа-Мобайл» клиентом с ID APVZJ3 совершены:

- в 17:37:40 – исходящий перевод Сбербанк - сумма 98000 руб. – способ подтверждения – SMS пароль;

- в 17:38:44 – исходящий перевод Сбербанк - сумма 98000 руб. – способ подтверждения – SMS пароль;

- в 17:37:54 – отказ клиента по СОПБД - сумма 0 – способ подтверждения – без пароля;

- в 17:36:53 – перевод с карты на карту - сумма 100000 руб. – способ подтверждения – SMS пароль;

- в 17:38:15 – перевод с карты на карту - сумма 100000 руб. – способ подтверждения – SMS пароль;

- в 17:39:25 – хешом - сумма 331000 руб. – способ подтверждения – простая электронная подпись.

Вместе с тем, согласно детализации услуг (л.д. 154), предоставленных абоненту TELE2 ФИО1 на телефон № поступили ДД.ММ.ГГГГ:

- в 21:03:39 бесплатный входящий звонок с номера +79835087228 длительностью 73 сек.;

- в 21:39:30 входящее SMS от Альфа-Банк;

- в 21:49:58 входящее SMS с номера 396;

- в 21:49:59 входящее SMS с номера 396;

- в 21:50:00 входящее SMS с номера 396.

Таким образом, входящее SMS, указанные в выписке из электронного журнала SMS АО «Альфа-Банк» о направлении на номер телефона истца кодов, подтверждающих два перевода по 100 000 руб., в 17:36 «kod 5613. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000,00 RUR» и в 17:38 «kod 2654. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000,00 RUR» фактически на номер телефона истца не поступали, следовательно истец не могла ввести пароль или сообщить его кому-либо для подтверждения перевода. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

При этом суд принимает во внимание, что на ответчике как экономически более сильной стороне правоотношения лежит процессуальная обязанность доказать факт надлежащего исполнения условий договора комплексного банковского обслуживания, в том числе факт того, что истец давала распоряжение ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств в общей сумме 200 000 руб. с ее счета.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «Альфа-Банк» убытков в размере 211 800 руб., состоящих из двух переводов по 100 000 руб. и комиссий за переводы денежных средств в размере 11 800 руб., правомерными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в силу действующего законодательства правоотношения между истцами и ответчиком регулируются нормами Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истца, как потребителя, требования истца о взыскании с ответчиком компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 1 000 руб.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № от 25.10.2013г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», в добровольном порядке требования истца о возврате неправомерно списанных с ее счета денежных средства банком не исполнено, то с ответчика в пользу истцу подлежит взысканию штраф, который составит 106400 рублей (211800 +1000) х 50%. Ходатайств о применении к штрафу положений ст.333 ГПК РФ ответчиком не заявлялось.

В силу п.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая удовлетворение исковых требований ФИО1, которая в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ была освобождена от оплаты государственной пошлины за подачу иска, с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5618 руб. (5318 руб. – за требование имущественного характера + 300 руб. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Матвеевой Галины Васильевны к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков и компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Матвеевой Галины Васильевны в счет возмещения убытков 211 800 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 106 400 руб.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5618 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись                     А.Н. Глебова

Мотивированное решение суда изготовлено 01.02.2022г.

Председательствующий судья подпись                     А.Н. Глебова

Копия верна

Судья                                                                   А.Н. Глебова