Решение по делу № 2-29/2023 (2-538/2022;) от 14.11.2022

Дело №2-29/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2023 года г. Суджа

Суджанский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Шаховой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бобровской Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швецова Александра Сергеевича к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Швецов А.С. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, указав в обоснование следующее: он является клиентом Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк). 10.10.2022 года примерно в 09 часов 42 минуты на его мобильный № позвонила незнакомая девушка, переключившая его на мужчину, который представился сотрудником службы безопасности банка и сообщил, что с его банковского счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), был осуществлен перевод денежных средств, а также открыта кредитная карта на сумму 69 000 рублей. Во время разговора он вошел в личный кабинет по приложению Банка «ВТБ-Онлайн», где обнаружил, что на его имя открыт кредит в размере 121099 рублей. В момент, когда он просматривал приложение, с его счета были списаны кредитные денежные средства в размере 121099 рублей, личные накопления в размере 80 800 рублей, а также страховая сумма в размере 27 946 рублей. 10.10.2022 года он отделение банка не посещал, договоры не подписывал, согласие на заключение договора не давал, заявление о предоставлении кредита не согласовывал и не подписывал, как и заявление на страхование, распоряжений по перечислению денежных средств не давал, сведений о размере заработной платы не предоставлял, денежные средства по кредитному договору не получал, способ выдачи кредита не выбирал и не согласовывал, сведения о направлении денежных средств на расчетный счет в Банке ВТБ (ПАО) не предоставлял.

11.10.2022 года он обратился в УМВД России по г. Курску с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, и в тот же день было возбуждено уголовное дело.

12.10.2022 года он обратился в отделение Банка ВТБ (ПАО) с заявлением-претензией аннулировать кредитный договор. Ему выдали копии документов по кредитному договору, однако в аннулировании кредитного договора ему было отказано. С ноября 2022 года он стал получать сообщения о необходимости погасить кредит.

На основании изложенного просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и Швецовым Александром Сергеевичем недействительным и взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Швецова Александра Сергеевича 80 800 рублей.

В судебном заседании:

- истец Швецов А.С. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив, что действительно является держателем банковской карты Банка ВТБ (ПАО), а также пользователем мобильного приложения (дистанционного банковского обслуживания) – «ВТБ-Онлайн», однако, никакого кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147864 рубля он с Банком ВТБ (ПАО) не заключал и не подписывал, заявление на перечисление страховой премии в размере 27946 рублей не подписывал, согласие на предоставление ему кредита не давал ни в письменной форме, ни путем подачи заявления в информационный сервис. Переводы кредитных денежных средств не совершал. Считает, что данный кредит был оформлен на него путем мошеннических действий неизвестных ему лиц, кроме того, Банком были списаны с его счета личные накопления в размере 80800 рублей, которые подлежат взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу.

- представитель истца Швецова А.С. – Швецова Л.П. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание не явились:

- представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно представленных возражений просила в удовлетворении иска отказать, указав, что между Швецовым А.С., в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО). Клиент был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены были ему в полном объеме.

Клиенту в Банке был открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ Швецов А.С. неоднократно совершал операции по переводу денежных средств на общую сумму 229 845 рублей 00 рублей (27 946,00 руб. + 121 099,00 руб. + 80 800,00 руб.). Затем он обратился в Банк с заявлением об отмене платежа и ему был дан ответ, что операции по переводу денежных средств с его счета на карту третьего лица (лиц), были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций, а кроме того приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операции Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством РФ.

Таким образом, оспариваемые Швецовым А.С. операции носят характер добровольных переводов, взаимодействие по возврату необходимо осуществлять с получателем денежных средств, без участия Банка. Условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке регламентирован Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Заключив Договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами Банка, которые размещены в свободном доступе на сайте Банка.

Суд, выслушав объяснения явившихся в судебное заседание участников процесса, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Швецов А.С. является клиентом банка ВТБ (ПАО) и зарегистрирован в системе «ВТБ-Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка). Швецову А.С. в Банке открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Согласно правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в рамках договора банковского обслуживания, клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «ВТБ-онлайн» (п. 1.5.2.1, 1.9 Правил).

Электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, переданные сторонами с использованием системы ДБО удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическими лицами в присутствии лица (взаимном присутствии лиц), совершающего сделку (п. 1.10 Правил).

Подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения. (п. 5.4 Правил).

В силу п. 7.1.1 Правил клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, с использованием которого формируются средства подтверждения – коды подтверждения.

В соответствии с п. 7.1.2 клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи и самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Швецовым Александром Сергеевичем и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №, в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью истцом посредством использования систем «ВТБ Онлайн» путем ввода корректного кода подтверждения в соответствующее поле системы «ВТБ онлайн». По условиям данного кредитного договора Банк, путем перечисления на банковский счет клиента №, предоставил Швецову А.С. денежные средства в размере 147864 рубля, сроком на 60 месяцев под 14,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа составил 3478 рублей 99 копеек, размер последнего платежа равен 3536 рублей 51 копейка.

Кредитный договор заключен путем направления Швецовым А.С. в адрес Банка анкеты-заявления о предоставлении кредита с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн». В заявлении истец указал, что ежемесячный доход по основному месту работы составляет 16439 рублей, а также выразил согласие по добровольному страхованию жизни и здоровья, размер страховой премии составил 27946 рублей.

Как следует из выписки по счету истца и выписки лог-файлов по операциям, ДД.ММ.ГГГГ на счет Швецова А.С. зачислен кредит в размере 147864 рубля 00 копеек. После чего, 27946 рублей были списаны в АО «СОГАЗ» на основании заявления о перечислении страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ (в последующем данная сумма была возвращена Швецову А.С. ДД.ММ.ГГГГ), после чего ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 121099 рублей (из которых 119918 рублей заемные денежные средства) были перечислены на другой счет, после чего 80800 рублей (личные денежные средства Швецова А.С.) также были перечислены на другой счет путем перевода со счета карты на счет карты третьих лиц.

ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Швецова А.С., возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Швецов А.С. обратился в отделение Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об аннулировании кредитного договора, заключенного между ним и Банком ВТБ (ПАО), в связи с тем, что в отношении него было совершено тяжкое преступление, а именно неизвестным лицом от его имени был взят кредит в размере 147 864 рубля, сумма которого в дальнейшем была перечислена на неизвестный счет, а также перечислены его личные денежные накопления в размере 80800 рублей.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив представленные сторонами доказательства, суд не может придти к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Так, согласно представленной представителем ответчика выписки из мобильного приложения личного кабинета клиента Швецова А.С. (лог-файлы по операциям), на мобильный №, принадлежащий Швецову А.С. (что не оспаривалось истцом) ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 05 минут поступило сообщение с текстом «Для подписания документа по операции «Оформление кредита» используйте код №». В 10 часов 07 минут поступило сообщение с текстом « Александр Сергеевич, вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита 147 864 рубля, ставка 14.5 %, срок – 60 мес., ежемесячный платеж 3479 рублей с учетом страхования». В 10 часов 11 минут абоненту Швецову А.С. поступило сообщение с текстом «для подписание документа по операции «Оформление кредита» используйте код №». В 10 часов 12 минут поступило сообщение с текстом «Александр Сергеевич! Денежные средства по кредитному договору на сумму 119918 рублей перечислены на ваш счет…», в ДД.ММ.ГГГГ в 10:25:17 на тот же номер телефона поступило сообщение ««Own to external» 121099.00 на карту 2200 30** Никому не сообщайте этот код: №». После этого, данный код был введен Швецовым А.С. в системе «ВТБ-онлайн», что подтверждается отметкой «Push», после чего произошел перевод (списание) денежных средств в указанном размере № рублей на счет неустановленного лица. После чего, ДД.ММ.ГГГГ в 11:12:53 на тот же номер телефона, принадлежащий Швецову А.С. поступило сообщение ««Own to external» 80800.00 на карту 2200 30** Никому не сообщайте этот код: №. После этого, данный код был введен Швецовым А.С. в системе «ВТБ-онлайн», что подтверждается отметкой «Push», после чего произошел перевод (списание) денежных средств в указанном размере 80800 рублей на счет неустановленного лица.

Привила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что кредитный договор может быть заключен дистанционно (при наличии технической возможности) при наличии у Клиента карты (п. 1.5.2).

Пунктом 1.5.2.1 предусмотрено, что при наличии между Сторонами договора комплексного обслуживания (далее – ДКО), заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт Банка ВТБ (ПАО) с использованием номера Карты, временного Пароля и СМС-кода. Временный Пароль и СМС-код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту
доступа к ВТБ-Онлайн.

Пунктом 1.10 Правил предусмотрено, что Электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу
аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть
признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- признаются созданным и переданным Клиентом для исполнения Банку при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Пунктом 4.6 Правил установлено, что Клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля. В случае утраты Пароля Клиент должен лично обратиться в Офис Банка и оформить заявление о предоставлении нового Пароля либо Клиент должен направить запрос на смену Пароля в ВТБ-Онлайн, используя такие Каналы дистанционного доступа, как УС, Интернет-банк или Мобильное приложение. Сообщение Клиенту нового Пароля производится после Аутентификации Клиента с использованием ЗМ8-кода, путем направления Пароля Банком в СМС-сообщении на Доверенный номер телефона. Новый Пароль является временным и подлежит замене Клиентом при первом входе в ВТБ-Онлайн.

Согласно п. 7.2.3. Правил, Банк не несет ответственности за ошибки Клиента, совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Банку о переводе денежных средств считается исполненным Банком надлежащим образом, а Клиент самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения Банком Распоряжения Клиента.

В соответствии с п. 3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Банк не может. Переводы денежных средств на основании Распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Таким образом, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «ВТБ онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «ВТБ онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «ВТБ онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильный банк) по карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такового договора.

При оформлении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также при осуществлении операций по переводу кредитных денежных средств в размере 119918 рублей и личных денежных средств заемщика, находившихся на его счете в размере 80800 рублей, у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо совершаются третьими лицами, поскольку каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца. При этом со стороны Швецова А.С. до оформления кредита, отсутствовали сообщения в Банк об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Из материалов дела так же усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец Швецов А.С. обратился в СО № СУ УМВД России по <адрес> с сообщением о мошеннических операциях по заключению кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и по факту списания с карты его личных денежных средств в размере 80800 рублей. Постановлением старшего следователя отдела № СУ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, которое постановлением того же следователя от ДД.ММ.ГГГГ приостановлено в связи с неустановленим лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Части 2, 4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривают, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Судом установлено, что Банк ВТБ (ПАО) по заявлению истца, надлежащим образом оформил кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил банковские операции на основании поручений Швецова А.С., а именно после верного ввода пароля оформил кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающий выдачу кредита в размере 147864 рубля, перечислил кредитные денежные средства на счет Швецова А.С. в размере 147864 рублей, после чего списал со счета 27946 рублей в качестве страховой премии, и произвел списание денежных средств в размере 121099 рублей и 80800 рублей на счет карты указанной пользователем услуги «ВТБ-Онлайн» в указанном мобильном приложении. Исходя из положений Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истец, последовательными операциями путем ввода одноразовых паролей совершил все действия, необходимые для заключения указанного договора (и последующего перевода денежных средств на счета иных лиц) договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, и оснований для признания его незаключенным у суда не имеется.

Таким образом, судом достоверно установлено, что кредитный договор оформлен Швецовым А.С. с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Швецовым А.С. исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 80800 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Швецова Александра Сергеевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № №, заключённого между Банком ВТБ (ПАО) и Швецовым А.С. ДД.ММ.ГГГГ недействительным и о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Швецова А.С. денежных средств в сумме 80800 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Суджанский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 22.05.2023 года.

Судья: