Решение по делу № 2-2016/2024 от 22.04.2024

89RS0004-01-2024-002302-02

Дело № 2-2016/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новый Уренгой                        28 мая 2024 года

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Волошиной С.С.,

при секретаре Баисовой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Емцу В.И. о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Емцу В.И. о расторжении кредитного договора <данные изъяты> от дд.мм.гггг, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Емцом В.И. с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 667 226,50 руб., в том числе: 431 075,66 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 47 613,92 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 188 536,92 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом; а также расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 15 872,27 руб.; за период с дд.мм.гггг по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом (л.д.5-7).

Исковые требования мотивированы тем, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Емец В.И. заключили кредитный договор <данные изъяты> от дд.мм.гггг, состоящий из: общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления па получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утверждённых уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении. В соответствии с условиями кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Согласно кредитному договору Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по дд.мм.гггг. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 195 000 руб. При заключении кредитного договора Заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой Заемщика, Условиями использования банковских карт ГПБ (АО), Общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в Заявлении. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. Банк направил Заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена. За взысканием образовавшейся задолженности истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебном заседании представитель «Газпромбанк» (Акционерное общество) участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Емец В.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом заказным почтовым отправлением. Возражений на иск не представил, об отложении дела не ходатайствовал. Судебные извещения о времени и месте судебного разбирательства, направленные заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу ответчика, вернулись по истечении установленного Правилами оказания услуг почтовой связи срока хранения, о чём организация почтовой связи проинформировала суд путём проставления соответствующей отметки на почтовом конверте. Учитывая изложенное, а также руководствуясь ст. 165.1. ГК РФ, пунктами 63, 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно информации предоставленной ФСБ России отрядом пограничного контроля Федеральной службы безопасности Российской Федерации в международном аэропорту Шереметьево от дд.мм.гггг, в информационных массивах ведомственного сегмента ФСБ России государственной системы миграционного и регистрационного учета, а также изготовления, оформления и контроля обращения документов, удостоверяющих личность (государственная система «Мир»), гражданин Российской Федерации Емец В.М., <данные изъяты>, убыл дд.мм.гггг из Российской Федерации <адрес> через пункт пропуска <данные изъяты> и по состоянию на дд.мм.гггг Государственную границу Российской Федерации не пересекал.

Кроме того, участвующие по делу лица, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Новоуренгойского городского суда ЯНАО.

Суд в соответствии со ст.233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика извещенного надлежащим образом в порядке заочного производства.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, после выставления требования о полном досрочном погашении кредита, условия кредитного договора об оплате кредитной задолженности, согласно графику платежей считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Емец В.И. заключили кредитный договор <данные изъяты> от дд.мм.гггг, состоящий из: Общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления па получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утверждённых уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении.

В соответствии с п. 1, 2 Индивидуальных условий Лимит кредитования 435 000 рублей.

Договор действует полного выполнения обязательств Сторонами по Договору.

Срок Лимита кредитования - до: 10/12/2019 (включительно), с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, но не более срока действия банковской (-их) карты (карт), выданной (-ых) по Заявлению Заемщика.

Дата окончательного погашения задолженности - не позднее последнего дня 12-го Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором имело место окончание срока действия Лимита кредитования

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 23.9 процентов годовых

При выполнении Заемщиком условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0 % годовых

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий, минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен Заемщиком в целях погашения задолженности по Кредиту в течение срока Лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с действующими Тарифами.

В случае наличия на дату окончания срока действия Лимита кредитования задолженности по Кредиту, возврат (погашение) Кредита осуществляется в соответствии с действующими Тарифами (п.6.2).

Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение Расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по Кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего Расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего Расчетного периода.

При наличии просрочки в исполнении обязательств по Договору размер Обязательного платежа увеличивается на сумму: просроченных процентов за пользование Кредитом; просроченной задолженности по основному долгу (Кредиту); неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу (Кредиту) и/или процентам за пользование Кредитом (п.6.3).

Исходя из п. 8 Индивидуальных условий, надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Договору является обеспечение на Счете карты/Счете «Зарплатной» карты денежных средств в размере, достаточном для погашения Обязательного платежа по Кредиту не позднее даты, предшествующей дате платежа.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения Заемщиком обязательств, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Заемщик согласен с тем, что при нарушении Заемщиком условий Договора и недостаточности денежных средств на Счете карты списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору осуществляется в следующем порядке: в первую очередь - со Счета погашения, указанного Заемщиком в пункте 8 Индивидуальных условий Договора; во вторую очередь - со Счета для погашения, указанного в заявлении об определении дополнительного Счета погашения; в третью очередь - со счетов, указанных в предоставленном Заемщиком Распоряжении Заемщика в последовательности, определяемой Заемщиком в Распоряжении.

Ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, из которых усматривается, что платежи по кредиту ответчиком не производились.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, дд.мм.гггг Банком выставлено требование о полном досрочном исполнении обязательств в срок до дд.мм.гггг, о расторжении договора, направленное почтовым отправлением. Данное требование не выполнено заемщиком до настоящего времени.

Вследствие чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на дд.мм.гггг составил 667 226,50 руб., в том числе: 431 075,66 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 47 613,92 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 188 536,92 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд на основании ст. ст. 309, 310, 450, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания кредитной задолженности, расторжения кредитного договора.

Определяя суммы, подлежащие взысканию с ответчика, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным стороной истца в части задолженности по кредиту, процентов на просроченный основной долг в общей сумме 478 689,58 руб. (413 075,66 руб. + 47 613,92 руб.), не оспоренным должником в соответствии с правилами ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в ходе судебного разбирательства.

Проверяя представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору суд находит его верным, поскольку кредитором учтены поступившие от заемщика платежи, которые зачтены в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начислены в соответствии с условиями кредитного договора: за период пользования кредитными денежными средствами, исходя из суммы непогашенного основного долга и предусмотренной договором процентной ставки.

В ходе судебного разбирательства в суде заемщиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не были представлены доказательства о внесении платежей на большую сумму, чем учтено кредитором в расчете, что свидетельствовало бы об ошибочности представленного банком расчета.

Поскольку в установленный договором срок, ответчик свои обязательства не выполнил, освобождающих ответчика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств судом не установлено, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для взыскания неустойки за нарушение предусмотренного договором срока внесения платежей по кредитному договору.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п. 1 ст. 332 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд пришел к выводу о том, что требования истца основаны на законе. Суд считает возможным, с учетом положений Правительства РФ и положений ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащих взысканию до 100 000 руб. - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

По смыслу п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных                          в Постановлении от 24.03.2016 № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установленный судом размер неустойки позволяет сохранить баланс интересов кредитора и заемщика, определен с учетом принципов разумности и соразмерности и соответствует п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Обоснованными являются также требования истца о взыскании с ответчика за период с дд.мм.гггг по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, поскольку данные требования заявлены в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, согласно которому за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно.

    Истец просит взыскать пени за период с дд.мм.гггг по дату расторжения кредитного договора, которую он определяет датой вступления решения суда в силу.

    Суд полагает данные требования подлежащими удовлетворению, поскольку они не противоречат условиям заключенного сторонами договора.

    В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    Поскольку исковые требования Банка были уменьшены за счет применения к размеру неустойки ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в соответствии с разъяснениями п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о пропорциональном возмещении судебных расходов применению не подлежат.

    При подаче искового заявления Банком была оплачена государственная пошлина в размере 15 872,27 руб., что подтверждается платежным поручением <суммы изъяты> от дд.мм.гггг (л.д.27). При таких обстоятельствах, с учетом положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО6 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 872,27 руб., в том числе за требование неимущественного характера о расторжении договора 6 000 руб. и 9 872,27 руб. за требование имущественного характера о взыскании кредитной задолженности.

    Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>, заключенный дд.мм.гггг между акционерным обществом «Газпромбанк» и Емцом В.И., с даты вступления настоящего решения в законную силу.

    Взыскать с Емца В.И. <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497, ОГРН 1027700167110) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 578 689,58 руб., в том числе: 431 075,66 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 47 613,92 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 100 000 руб. - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, судебные расходы в сумме 15 872,27 руб.

Взыскать с Емца В.И. <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497, ОГРН 1027700167110) пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с дд.мм.гггг по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с Емца В.И. <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497, ОГРН 1027700167110) пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с дд.мм.гггг по дату расторжения кредитного договора.

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                    С.С. Волошина