Решение от 22.09.2015 по делу № 2-1995/2015 от 10.08.2015

дело №2-1995/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 сентября 2015 года                  село Иглино

Иглинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

с участием представителя истца Терешина Е.Г. - Первушиной Е.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

при секретаре Фаррахова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Терешина Е.Г. к <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы, пени, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Терешин Е.Г. обратился в суд с иском к <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы, пени, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и <данные изъяты>» заключен кредитный договор №, на основании которого ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., в который был включен также платеж по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Указанная сумма была списана со счета единовременно ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на эту сумму необоснованно начислены проценты Банком. Истец полагает, что условия кредитного договора в части страхования являются недействительными. Пункт 4.2 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика застраховать свои жизни и здоровье. В п. 6.1 кредитного договора заранее включено наименование страховой компании и ее банковские реквизиты. Включение Банком в кредитный договор п. 4 произведено таким образом, что договор страхования заключается одновременно с закреплением кредитных отношений, иначе кредит не был ему предоставлен. Кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможность самостоятельно определить порядок внесения данной премии, выбора страховщика. На основании изложенного истец просит признать п.п. 4.2 и 6.1 кредитного договора в части оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты> руб., пени, начисленные со дня истечения срока добровольного удовлетворения заявленного требования по день вынесения решения по делу, компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы по отправке претензии в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.

На судебное заседание истец Терешин Е.Г. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Терешина Е.Г. – Первушина Е.А. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика <данные изъяты>» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в письменных возражениях на исковое заявление просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица <данные изъяты>» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен путем направления заказных корреспонденций по известным суду адресам, которые вернулись с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

Признав причину неявки представителя третьего лица неуважительной, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может выступать банк.

Статьей 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Терешин Е.Г. обратился в <данные изъяты> с заявкой на получение кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев на приобретение автотранспортного средства.

При этом в заявке Терешин Е.Г. самостоятельно выбрал вариант кредитования со страхованием жизни.

Обращаясь с заявлением на получение кредита, Терешин Е.Г. сообщил о своем желании застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая, имущество в <данные изъяты>", а также включения страховых премий в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>" и Терешиным Е.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> с условием возврата кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 4.2 кредитного договора в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Пунктами 4.3, 4.4, 4.5 кредитного договора предусмотрены обязанность заемщика предъявить Банку в срок до ДД.ММ.ГГГГ оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, и ежегодно продлевать страхование. В случае неисполнения указанных обязанностей, а также досрочного расторжения договора страхования предусмотрено увеличение процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств, находящихся на счете, в следующем порядке: денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. зачислить на счет <данные изъяты>» в счет уплаты страховых премий по договорам личного страхования №.

Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых, в том числе по платежам в пользу Банка <данные изъяты>% годовых, по платежам в пользу третьих лиц <данные изъяты>% годовых (п. 6.5 договора).

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что без заключения договоров страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Из текста вышеуказанной заявки на получение кредита следует, что Терешин Е.Г. ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, и уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного и имущественного страхования или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с указанными условиями.

Терешин Е.Г. располагал полной информацией о выбранном варианте кредитования с условием страхования жизни, выбор данного варианта кредитования осуществлен добровольно до заключения кредитного договора, с размером страховых премий Терешин Е.Г. был ознакомлен.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Терешин Е.Г. был лишен возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья, а также без права выбора страховой компании, истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Суд считает, что Терешин Е.Г., добровольно выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье в <данные изъяты>", а потому у него отсутствуют правовые основания для предъявления данного иска, поэтому в его удовлетворении следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░.░░░░░░