Решение по делу № 11-6/2020 от 28.04.2020

УИД №13MS0021-01-2019-003068-55

Дело №11-6/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с. Лямбирь Республики Мордовия 16 июня 2020 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия – суд апелляционной инстанции в составе судьи Фроловой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Филимоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по апелляционной жалобе истицы Саункиной А.В. на решение мирового судьи судебного участка №2 Лямбирского района Республики Мордовия от 21 января 2020 года по гражданскому делу по иску

Саункиной А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возмещении страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, расходов на оплату юридических услуг,

установил:

Саункина А.В. обратилась к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее –ООО СК «Согласие-Вита») о возмещении страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, расходов на оплату юридических услуг по тем основаниям, что 30.06.2018 года между ней и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее –ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №75750461182 на сумму 126 400 рублей сроком на 24 месяца. При заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга по заключению с ООО СК «Согласие-Вита» договора страхования №175750461182 со сроком действия 24 месяца. Страховая премия в размере 26 400 рублей была ей оплачена из кредитных средств в полном объёме. При заключении договора страхования ей не была предоставлена реальная информация о страховании и об условиях их заключения. Она обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы за не использованный период страхования в размере 7 700 рублей, однако в удовлетворении требований ей было отказано. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 7 700 рублей за неиспользованный период страховки, уплаченной по договору страхования №175750461182 от 30.06.2018 года, а также расходы на оплату юридических услуг в размере 8 970 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка №2 Лямбирского района Республики Мордовия от 21.01.2020 года в удовлетворении исковых требований Саункиной А.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о возмещении страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, расходов на оплату юридических услуг –отказано.

В апелляционной жалобе истица Саункина А.В. просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение, которым её исковые требования удовлетворить в полном объёме. В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не в полной мере исследованы обстоятельства по делу, дана неверная оценка представленным доказательствам, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суд, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.

В судебном заседании истица Саункина А.В. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить, дополнив, что услугу по страхованию жизни ей навязали, о том, что можно отказаться от договора страхования жизни в период охлаждения она не знала и, кроме того, по состоянию на 05.03.2020 года кредит ей полностью погашен.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истицу, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 19.12.2003 года №23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как установлено мировым судьёй и следует из материалов дела, 30.06.2018 года между Саункиной А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №75750461182 на сумму 126 400 рублей, сроком на 24 месяца.

В тот же день, то есть 30.06.2018 года, между Саункиной А.В. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, что подтверждается страховым полисом №175750461182.

Из заявления Саункиной А.В. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Из Страхового полиса №175750461182 от 30.06.2018 года следует, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, таблица страховых сумм, Дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» Саункиной А.В. вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Пунктом 11.2.2 Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 01.02.2018 года №СВ-1-07-10 (далее –«Правила страхования») предусмотрен порядок досрочного прекращения договора страхования по желанию Страхователя.

При этом, в соответствии с пунктами 11.3-11.3.2 «Правил страхования», в случае досрочного прекращения Договора страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования: в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10-и рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме; по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п.1.17 настоящих Правил), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1.17 «Правил страхования», период охлаждения –период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 11.3 настоящих Правил. По настоящим Правилам период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней. Договором страхования срок периода охлаждения может быть увеличен. В случае установления законодательством РФ или нормативными актами Банка России иного срока на отказ Страхователя от Договора страхования в период, начинающийся с даты заключения Договора, Страховщик руководствуется указанным нормативно-правовыми актами.

01.11.2019 года истица Саункина А.В. направила в ООО «Согласие-Вита» претензию с требованием возвратить ей часть страховой премии по Страховому полису за неиспользованный период страхования в размере 7 700 рублей, которая письмом ответчика от 21.11.2019 года оставлена без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются и сомнений в достоверности не вызывают.

Разрешая спор и оставляя требования истицы о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования без удовлетворения, мировой судья, исследовав представленные сторонами доказательства, пришел к выводу, что условия договора о страховании были приняты заемщиком добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования в ООО СК «Согласие-Вита»; а своим правом на отказ от договора страхования в срок, установленный Правилами страхования, истица Саункина А.В. не воспользовалась.

Суд апелляционной инстанции находит, что обжалуемое судебное решение принято в соответствии с нормами материального права и соглашается с ним по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее –Закон об организации страхового дела) страхование –отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплатить периодически обусловленную договором сумму) страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статей 927,935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Центрального Банка России от 20.11.2015 года №3854-У.

Согласно данным Указаниям Центрального Банка России в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страховая в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Как установлено судом, на основании добровольного волеизъявления истица Саункина А.В. заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Согласие-Вита».

Каких-либо доказательств того, что отказ истицы от заключения договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-01 «О защите прав потребителей) (далее –Закон о защите прав потребителей) навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

При этом, в соответствии с пунктами 11.3-11.3.2 «Правил страхования», в случае досрочного прекращения Договора страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования: в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10-и рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме; по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п.1.17 настоящих Правил), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1.17 «Правил страхования», период охлаждения –период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 11.3 настоящих Правил. По настоящим Правилам период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней. Договором страхования срок периода охлаждения может быть увеличен. В случае установления законодательством РФ или нормативными актами Банка России иного срока на отказ Страхователя от Договора страхования в период, начинающийся с даты заключения Договора, Страховщик руководствуется указанным нормативно-правовыми актами.

Саункина А.В. в указанный срок не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, обратившись с заявлением к ответчику о возврате страховой премии за неиспользованный период страховки лишь 20.11.2019 года и не заявляя требований о расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах, факт нарушения прав Саункиной А.В., как потребителя услуги по страхованию, не нашел своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Саункиной А.В. о возмещении страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано, судом первой инстанции обоснованно оставлены без удовлетворения требования истицы и о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг.

В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы истицы не заслуживают внимания, а решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №2 Лямбирского района Республики Мордовия от 21 января 2020 года –оставить без изменения, апелляционную жалобу истицы Саункиной А.В. –без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в шестимесячный срок.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия Н.В.Фролова