Решение по делу № 2-250/2024 от 05.02.2024

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Лысьва

Лысьвенский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи ФИО7 при секретаре судебного заседания ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО9 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» (далее - ПАО <данные изъяты>», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО10 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3 649 034 руб. 34 коп., в том числе: основной долг – 3 418 679 руб. 13 коп, проценты в размере 230 355 руб. 21 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 32 445 руб. 17 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО11 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3 500 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11,5% годовых, а ФИО12 обязалась возвратить полученный кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 3 500 000 руб., между тем, обязательства по возврату кредита ФИО13 исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в сумме 3 649 034 руб. 34 коп., из которых: просроченный основной долг – 3 418 679 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 230 355 руб. 21 коп. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно заключению об оценке объектов залога рыночная стоимость предмета залога составляет 2 010 000 руб., из которых: рыночная стоимость земельного участка составила 220 000 руб., рыночная стоимость жилого дома составила 1 790 000 руб. Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в заключении: земельного участка, в размере 176 000 руб., жилого дома, в размере 1 432 000 руб. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО15 в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 649 034 руб. 34 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 32 445 руб. 17 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО16 установить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 176 000 руб., жилого дома в размере 1 432 000 руб., путем реализации с публичных торгов.

Представитель ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО17 и ее представитель ФИО18., будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание, назначенное на № часов ДД.ММ.ГГГГ на № часов ДД.ММ.ГГГГ и на № часов ДД.ММ.ГГГГ не явились, неоднократно обращались с ходатайством об отложении рассмотрения дела (л.д.180,203). Указанное поведение стороны ответчика судом расценено как злоупотреблением правом, повлекшее затягивание рассмотрения дела по существу.

Статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (часть 1).

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (часть 2).

Таким образом, уклонившись от получения судебной повестки, а также явки в судебное заседание, ответчик и его представитель самостоятельно распорядились принадлежащими процессуальными правами непосредственного участия в судебном заседании и предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к нему исковых требований, тем самым избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчика и его представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.2 ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства могут возникать из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО19 был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 3 500 000 руб. под 11,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение готового жилья – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, под их залог (л.д.14,16,18-24,29-30,32-34,36-37).

В соответствии с условиями кредитного договора, графика платежей погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно, платежная дата - 23 число месяца, аннуитетными платежами, размер ежемесячного платежа составляет 46 866,20 руб. (п.7 кредитного договора) (л.д.32-34,36).

Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (п. 17 кредитного договора) (л.д.40-49), а также с индивидуальными условиями кредитования, что подтверждается подписью заемщика в договоре (л.д.32-34).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом (п.4.2.3 Общих условий кредитования).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 9,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.13 Индивидуальных условий договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости.

Согласно выписке из ЕГРН земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес> принадлежат на праве собственности ФИО20 Внесена запись об ипотеке указанных объектов недвижимости, о наличии ограничения прав и обременении объектов недвижимости в пользу ПАО «<данные изъяты> (л.д.62-65,67-72).

Материалами дела подтверждается, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что следует из справки о зачислении суммы кредита (л.д.39).

Ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику ФИО21 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора с указанием срока исполнения, однако ответчик мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком не предпринял, указанное требование ответчиком исполнено не было (л.д.58,60).

Как следует из представленного Банком расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в сумме 3 649 034 руб. 34 коп., из которых сумма основного долга – 3 418 679 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 230 355 руб. 21 коп. (л.д.51-56), при этом требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца относительно суммы задолженности, предъявленной к взысканию по кредитному договору, не представлено, у суда не имеется оснований не доверять указанному выше расчету. Данный расчет судом проверен, каких-либо сомнений в его правильности у суда не возникло, расчет процентов произведен Банком с учетом установленной договором процентной ставкой.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик была согласна с условиями договора, в том числе с условиями, согласно которым она по требованию Банка обязана возвратить всю сумму долга в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору, а также с учетом того, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком условий договора по уплате в установленные сроки основного долга и процентов за пользование кредитом, требования истца о досрочном взыскании суммы долга обоснованы.

Вместе с тем, при определении суммы ко взысканию с ответчика суд учитывает произведенную ответчиком ДД.ММ.ГГГГ оплату в счет погашения кредита в размере 300 000 рублей, представленную суду стороной ответчика (л.д.205).

Согласно п.3.14 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, при наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости, в следующей очередности:

На уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

На уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

На погашение просроченной задолженности по кредиту;

На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение срочной задолженности по кредиту;

На уплату неустойки.

Таким образом, с заемщика ФИО22 в соответствии с принятыми ей на себя договорными обязательствами и очередностью погашения задолженности по кредиту, подлежит досрочному взысканию в пользу истца задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме основного долга 3 349 034 руб. 34 коп., поскольку начисленные за указанный период Банком проценты в размере 230 355,21 руб. подлежат возмещению из поступившего ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 300 000 рублей в первую очередь (300 000-230 355,21=69 644,79), ((основной долг=3 418 679,13) – (остаток после удержания процентов= 69 644,79) = 3 349 034,34.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Абзацем вторым пункта 5 статьи 5 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. При этом согласно указанной норме к залогу таких прав применяются правила об ипотеке недвижимого имущества.

Согласно пункту 1 статьи 77 Закона об ипотеке, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Таким образом, ипотека в силу закона возникает в отношении жилого помещения, приобретенного за счет кредитных средств, независимо от того, кто является субъектом права собственности на указанное жилое помещение.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Положениями статей 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая, что исполнение заемщиком своих обязательств обеспечивается залогом приобретенного за счет кредитных средств жилого помещения, и с учетом того, что материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает обоснованными, поскольку в ходе рассмотрения дела, условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд принимает во внимание представленное истцом заключение «Мобильный оценщик» о рыночной стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-75), возражений относительно которого стороной ответчика в материалы дела не представлено, равно как и не представлено иной оценки указанного имущества.

Согласно данному заключению рыночная стоимость объектов недвижимости, расположенных по адресу: <адрес>, составляет: жилого дома - 1 790 000 руб., земельного участка - 220 000 руб.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, в силу указанных норм права, установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ФИО23 в связи с допущенными ответчиком существенными нарушениями условий кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, требования ПАО «<данные изъяты>» о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении договора направлены ФИО24 ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оставлены должником без ответа (л.д.58,60).

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская просрочку платежей, следовательно, существенно нарушила условия договора, исковые требования в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в сумме 32 445 руб. 17 коп., что подтверждается платежным поручением (л.д.10).

Истцом заявлена ко взысканию сумма 3 649 034,34, судом взыскано 3 349 034, 34 руб., что составляет 92% от заявленных исковых требований, следовательно с ответчика пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере 29 849,56 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО25.

Взыскать с ФИО28 в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3 349 034 руб. 34 коп., из которых основной долг – 3 349 034 руб. 34 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 29 849,56 руб., а всего 3 378 883,9 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 790 000 руб.; земельный участок, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 220 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:          ФИО29

Копия верна.

Судья: (подпись)