Решение от 24.02.2022 по делу № 2-58/2022 (2-6123/2021;) от 05.10.2021

Дело №        64RS0№-68

Решение

Именем Российской Федерации

24 февраля 2022 года     <адрес>

Энгельсский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Никишовой С.А.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «<адрес> Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к акционерному обществу «Страховая компания Резерв» (далее – АО «СК Резерв»), с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать смерть ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 220000 руб.; понесенные истцом убытки в размере 629737,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 руб.

В обоснование требований указала, что между ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен кредитный договор №U/401788 с лимитом задолженности 252800 руб., на срок 60 месяцев. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Согласно вышеуказанному кредитному договору жизнь заемщика ФИО3 была застрахована в АО «СК Резерв» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 страховая премия выплачена в полном объеме.

Правилами комплексного страхования заемщиков кредита АО «СК Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая и болезни выплата производится в размере 100% страховой суммы, если выплата производилась по другим основаниям (п. 10.6.3 Правил).

Задолженность по кредитному договору ФИО3 составляет 849737,13 руб., в том числе 246004,62 руб. задолженность по основному долгу, 603732,51 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами согласно расчету ПАО КБ «Восточный».

В период действия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – смерть застрахованного, смерть ФИО3 наступила вследствие острой сердечно-сосудистой недостаточности, никакими хроническими заболеваниями сердца он не страдал, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами. Смерть ФИО3 является страховым случаем.

При этом п. 3.7- 3.15 Правил комплексного страхования заемщиков кредита АО «СК Резерв» установлены исключения из страхования, т.е. случаи, которые не считаются страховым событием и не покрываются страхованием в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного. Данный перечень является закрытым, во всех остальных случаях, не подпадающих под данный перечень, смерть застрахованного является страховым случаем.

Учитывая, что в период действия договора - ДД.ММ.ГГГГ, произошел страховой случай - смерть застрахованного ФИО3 Истец полагает, что ответчик обязан признать факт смерти застрахованного ФИО3 страховым случаем и выплатить страховое возмещение, убытки связанные с оплатой задолженности по кредитному договору, в связи с чем обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Ответчик АО «СК «Резерв» предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования ФИО3 являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и АО «СК «Резерв».

В соответствии с п. 1.2 Договора страхования является заемщики кредиторов Страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке – Реестре застрахованных лиц удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Страховая сумма по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № – 20000 руб. Страховая премия перечислена страхователем – ПАО КБ «Восточный» страховщику в отношении застрахованного ФИО3 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 руб. За иные периоды страхования премия в отношении ФИО3 от Банка страховщику не поступала.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма равна 220000 руб., страховая премия – 52800 руб., оплачивалась единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику все документы, в соответствии с п. 10 Договора страхования и п. 7.1.1. Полисных условий страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6.6.2 Полисных условий о наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретель) обязан сообщить страховщику не позднее 35 календарных дней с момента когда стало известно о наступлении события.

ДД.ММ.ГГГГ страховщику от ПАО КБ «Восточный» поступили документы по событию обладающего признаками страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес ФИО1 направлен ответ, в котором указывалось на необходимость предоставления документов по страховому событию заверенных надлежащим образом.

Также, ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес лечебных учреждений ГАУЗ «Энгельсская Городская поликлиника №», ГАУЗ «Энгельсская больница №» были направлены запросы о предоставлении медицинских документов.

ДД.ММ.ГГГГ от ГАУЗ «Энгельсская Городская поликлиника №» получена выписка из амбулаторной карты ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ от ГАУЗ «Энгельсская Городская больница №» получен ответ о том, что вскрытие ФИО3 не производилось, оригинал истории болезни был передан в Энгельсский филиал ГУЗа БСМЭ для проведения судебно-медицинской экспертизы.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес ГУЗа БСМЭ направлен запрос о предоставлении документов: копии посмертного эпикриза, заключения паталогоанатомического исследования (результат анализа крови на содержание алкоголя).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком направлено ПАО КБ «Восточный направлен ответ н невозможности принятия решения и производства страховой выплаты из-за не предоставления ранее запрошенных документов.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком от ФИО1 получена претензия, на которую ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком от ФИО1 получена претензия, на которую ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ о невозможности принятия решения и производства страховой выплаты из-за не предоставления ранее запрошенных документов.

На претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был дан ответ о том, что представленных документов недостаточно для принятия решения и необходимости предоставить копию посмертного эпикриза, заключения патологоанатомического исследования (результат анализа крови на содержание алкоголя, если исследования проводились).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком от ФИО1 получена досудебная претензия, на которую был дан ответ.

Поскольку запрошенные документы страховщику не предоставлены, событие смерть ФИО3 не признана страховым случаем. Таким образом, руководствуясь положениями действующего законодательства, условиями договора страхования, АО «СК «Резерв» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

Требование о взыскании компенсации морального вреда истцом не мотивировано, доказательств, причиненных ему как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно, поскольку в соответствии со ст. 401 ГК РФ, ответчик исполнил свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренные п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Также ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по данному делу, поскольку о позиции ответчика о предоставлении недостающих документов истцу стало известно из ответов страховщика от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности, следовательно, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Определением Энгельсского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству АО «СК Резерв» произведена замена ответчика на АО «<адрес> Страхование», в связи с заключением договора №-<адрес>-РЕЗ-НС о передаче страхового портфеля.

Истец ФИО1, представители ответчика АО «<адрес> Страхование» и АО «СК Резерв», третьего лица ПАО КБ «Восточный», извещенные о времени и месте судебного разбирательства в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились, о причине неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца по доверенности ФИО7 исковые требования поддержала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что ответчик не исполнил свою обязанность по получению необходимых медицинских документов, не получил ответ на свой запрос от ДД.ММ.ГГГГ от ГУЗ БСЭМ, в то время как бремя сбора документов (посмертный эпикриз; заключение патологоанатомического исследования) лежит именно на ответчике согласно действующему законодательству, который незаконно отказал в выплате страхового возмещения, причинив истцу ущерб в виде оплаты кредитной задолженности по кредитному договору ПАО КБ «Восточный». Ответчик не направил в адрес истца письменный мотивированный отказ в выплате страхового возмещения, соответственно, истец не могла ранее обратиться в судебном порядке для обжалования отказа в выплате. Кроме того, взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору ПАО «Банк Восточный» произошло в 2020 году, о чем она узнала от судебных приставов-исполнителей в 2021 году, поэтому до указанного времени её права не нарушались. Представитель истца полагает, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен, просила суд иск удовлетворить в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом п. 2 ст. 9 указанного Закона определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены п. 2 ст. 961, ст. ст. 962, 963, 964, 965 ГК РФ. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (ст. 962 ГК РФ), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен кредитный договор №U/401788, по условиям которых Банк предоставил заемщику кредит в размере 252800 руб. сроком на 60 месяцев под 47% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен кредитный договор №U/401789, по условиям которых Банк предоставил заемщику кредит в размере 20000 руб. сроком до востребования, на условиях установленных договором (л.д. 119-121 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписал заявление о присоединении в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма равна 220000 руб., страховая премия – 52800 руб., выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Также ФИО3 уполномочил любое медицинское учреждение передавать по требованию СК «Резерв» копии медицинских документов (результаты лабораторных и инструментальных исследований, результатов лечения, прогноз, по заболеванию и т.д.) как в связи с оценкой степени страхового риски, так и в связи со страховыми случаями по данному договору страхования, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи (л.д. 123-124 т.1).

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней серии НС-КЗС №U/401788, заключенному между ФИО3 и страховой компанией, предметом данного договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате от несчастных случаев и/или болезней физических лиц на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма равна 220000 руб., страховая премия – 52800 руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Обязательства, предусмотренные договором страхования, ФИО3 выполнены.

Тот факт, что ФИО3 являлся застрахованным по данному договору страхования, подтверждается материалами дела, и ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-РУ №, выданное ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17 т.1).

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, причиной смерти ФИО3 является: а) острый инфаркт миокарда (л.д. 56).

Ответчик ФИО1 является дочерью и единственной наследницей умершего ФИО3, вступившей в наследство, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д. 194-236 т. 1).

В соответствии с п. 10 Договора страхования для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику, в случае смерти следующие документы:

заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов застрахованного (по форме Приложения 4 к Полисным условиям);

копию страхового полиса и заявления на страхование;

копию документа, удостоверяющего личность получателя выплаты;

свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного) (оригинал или нотариально-заверенная копия);

свидетельство ЗАГСа о смерти Застрахованного или решения суда об объявлении Застрахованного лица умершим (оригинал или нотариально-заверенная копия);

документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.) (оригинал или нотариально-заверенная копия);

акт судебно-медицинского исследования трупа/Заключение эксперта (если вскрытие производилось) (оригинал или нотариально-заверенная копия);

выписка из истории болезни с посмертным диагнозом заверенная печатью выдавшего учреждения (в случае смерти в больнице);

выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, заверенная печатью выдавшего учреждения, содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- если смерть наступила в результате несчастного случая - оригиналы или заверенные надлежащим образом копии предусмотренных действующим законодательством документов, выданных соответствующими уполномоченными органами, достоверно свидетельствующие о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт расследования несчастного случая, справка соответствующего органа МВД (если несчастный случай, в результате которого была установлена инвалидность застрахованного, наступил при обстоятельствах, зафиксированных в органе МВД).

Аналогичные условия указаны в п. 7.1.1. Полисных условий страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8 т.2).

В соответствии с п. 10.3. Правил комплексного страхования заемщиков кредита, при необходимости страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием, у организаций (медицинских учреждений, экспертных медицинских комиссий, кредитных организаций, иных организацией и учреждений соответствующих органов исполнительной власти), располагающих информацией о произошедшем событии, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления события.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направил страховщику уведомление и документы по событию обладающего признаками страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО3 (л.д. 48-56 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес ФИО1 направлен ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ), в котором указывалось на необходимость предоставления документов по страховому событию заверенных надлежащим образом (л.д. 63 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес лечебных учреждений ГАУЗ «Энгельсская Городская поликлиника №», ГАУЗ «Энгельсская больница №» были направлены запросы о предоставлении медицинских документов (л.д. 61-62 т.2).

ДД.ММ.ГГГГ от ГАУЗ «Энгельсская Городская поликлиника №» получена выписка из амбулаторной карты № за последние пять лет следует, что ФИО3 наблюдался в поликлинике с 2009 года, состоял на «Д» учете у гастроэнтеролога, обращался к эндокринологу. В 2011 находился на амбулаторном лечении у терапевта, в 2012 был осмотрен окулистом, в 2014 – находился на лечении в офтальмологическом отделении ГАУЗ СО ООБ (л.д. 64-65 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ из ГАУЗ «Энгельсская Городская больница №» получен ответ о том, что вскрытие ФИО3 не производилось, оригинал истории болезни был передан в Энгельсский филиал ГУЗ БСМЭ для проведения судебно-медицинской экспертизы (л.д. 68-69 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес ГУЗ БСМЭ направлен запрос о предоставлении документов: копии посмертного эпикриза, заключения паталогоанатомического исследования (результат анализа крови на содержание алкоголя) (л.д. 70 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком направлен ПАО КБ «Восточный» направлен ответ н невозможности принятия решения и производства страховой выплаты из-за не предоставления ранее запрошенных документов (л.д. 71-72 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась к страховщику с претензией, на которую был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ о невозможности принятия решения и производства страховой выплаты из-за не предоставления ранее запрошенных документов (л.д. 73-74, 81-83т.2).

На претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был дан ответ о том, что представленных документов недостаточно для принятия решения и необходимо предоставить копию посмертного эпикриза, заключения патологоанатомического исследования (результат анализа крови на содержание алкоголя, если исследования проводились) (л.д. 87-89 т. 2).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила страховщику досудебную претензию, на которую был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90 -91, 95-97).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно Полисным условиям страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ и Правил комплексного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ подлежат исключению из страховых случаев, указанных в п. 2.1.1-2.1.2, в том числе: события произошедшие в результате алкогольное опьянения или отравления застрахованного либо токсического или наркотического опьянения и/или отправления застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача; любых заболеваний, возникших и выявленных до вступления в силу договора страхования (л.д. 7-8, 14-19 т. 2).

Из изложенного следует, что страховой компанией предпринимались меры по истребованию необходимых для принятия решения документов, не представление страховой компании документов (посмертного эпикриза, заключения патологоанатомического исследования (результат анализа крови на содержание алкоголя, если исследования проводились), явилось основанием для не принятия решения о выплате страхового возмещения.

Согласно запросу суда ГУЗ «БЭСМ» представило копию судебно-медицинского исследования трупа ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №, акт судебно-медицинского (судебно-химического) исследования от ДД.ММ.ГГГГ №, из которого следует, что при исследовании крови от трупа ФИО3 не обнаружены: метиловый, этиловый, пропиловый спирты в крови (л.д. 121-126 т.2).

По ходатайству представителя истца в судебном заседании по делу была назначена судебная медицинская экспертиза ГУЗ «БСМЭ», из заключения экспертов от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что на дату заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 имелись заболевания: хронический гепатит алиментарно-токсического генеза, хронический панкреатит, смешанный зоб, возрастная катаракта обоих глаз. Смерть ФИО3 согласно акту судебно-медицинского исследования №, наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате острой коронарной недостаточности, развивавшейся на фоне ишемической болезни сердца, осложнившейся отеком головного мозга, отеком легких. Также был выявлен атеросклероз артерий головного мозга, аорты. Таким образом, на момент смерти у ФИО3 имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (ИБС), острая коронарная недостаточность: инфаркт миокарда. Выявленные заболевания в причинно-следственной связи между заболеваниями, выявленными у ФИО3 до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и смертью ДД.ММ.ГГГГ не имеется (л.д. 171-174 т.2).

В силу ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая по правилам ст. 67 ГПК РФ заключение эксперта, суд кладет в основу своих выводов данное заключение, поскольку заключение составлено экспертами предупрежденным об уголовной ответственности на основании определения суда, незаинтересованным в исходе дела, с соблюдением формы, имеет необходимые реквизиты.

У суда нет оснований ставить под сомнение достоверность результатов проведенной судебной экспертизы, исходя из вида экспертного учреждения, опыта экспертов и квалификации и примененных методик исследования, ясности выводов, отсутствия противоречий, внешнего вида документов и его содержания, поэтому суд принимает результаты заключения судебной экспертизы в качестве доказательства, и кладет в основу решения по данному делу.

Таким образом, на основании вышеуказанной экспертизы судом установлено, что застрахованный ФИО3 до заключения договора страхования не страдал заболеванием, явившимся причиной его смерти.

Ответчиком по делу заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 10.4, 10.5 Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, все обязательства, вытекающие из договора страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящими Правилами, должны быть исполнены Страховщиком не позднее 15-ти календарных дней с момента получения всех необходимых документов и сведений о наступившем событии, если по факту данного события не
было возбуждено уголовное дело и Страховщиком получены все необходимые документы для подтверждения факта страхового случая и определения размера вреда/убытков или имеется решение суда, вступившее в законную силу (при рассмотрении спора между Страховщиком и Страхователем по факту причинения вреда/убытков в судебном порядке).

Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем, он, на основании заявления и документов, представленных Страхователем (Застрахованным лицом), а также Выгодоприобретателем, документов, полученных им самостоятельно, в течение 15-ти рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов
размера причиненного вреда жизни, здоровью или убытка в связи с утратой дохода вследствие потери работы, размер суммы страховой выплаты Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю или наследнику) (Приложение 6 к настоящим
Правилам).

Страховой акт не составляется, если при проверке заявления Страхователя (Застрахованного) установлено, что причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного наступило не в результате страхового случая. В этом случае Страховщиком и Страхователем в течение 10-ти рабочих дней с момента получения всех необходимых документов по наступившему событию, составляется документ произвольной формы, в котором указываются причины, по которым страховой акт не был составлен, или Страховщик направляет Страхователю (Застрахованному) письменное уведомление с указанием причин непризнания наступившего события страховым случаем и принятом решении об отказе в страховой выплате.

Как указывалось выше, ФИО1 обращалась в страховую компанию с требованиями о выплате страхового возмещения, что подтверждается претензиями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, на которые ей давались ответы об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в связи с отсутствие документов.

Доводы представителя истца о том, что о нарушении своих прав ФИО1 узнала с момента взыскания на основании решения Энгельсского районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ кредитной задолженности ПАО КБ «Восточный», являются не состоятельными, поскольку выгодоприобретелем по договору страхования в случае смерти заемщика является наследник, а не Банк.

Таким образом, течение срока исковой давности по заявленным требованиям началось с ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 10 рабочих дней с момента обращения истца к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. То обстоятельство, что страховщиком не представлено в установленный договором срок (10 рабочих дней с момента подачи документов) письменного отказа в выплате страхового возмещения не свидетельствует о наличии оснований для иного исчисления начала течения срока, поскольку невыполнение ответчиком условий договора не препятствовало обращению истца в суд.

Однако ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ, тогда как срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, связанных с личностью истца, которые лишили бы ее возможности обратиться в суд с иском в установленный законом срок, не представлено, ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом ФИО1 исковых требований по причине пропуска срока исковой давности.

Иные требования истца о признании взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда производны от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, а потому также не подлежит удовлетворению.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ДД.ММ.ГГГГ начальник ГУЗ «БСМЭ» ФИО4 обратился с заявлением о распределении судебных расходов за производство экспертизы, поскольку экспертиза в размере 15120 руб. не оплачена.

На основании изложенного, учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, ходатайство эксперта подлежит удовлетворению, расходы по оплате судебной экспертизы подлежат взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░> ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15120 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░                ░░░6