Решение по делу № 33-9072/2019 от 21.06.2019

Судья Божко О.А. Дело № 33 – 9072/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Волгоград 25 июля 2019г.

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Олейниковой В.В.,

судей Лисовского А.М., Алябьева Д.Н.,

при секретаре Вершковой Ю.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Понкратовой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Понкратовой Татьяны Александровны к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным и признании права требования по кредитному договору отсутствующим,

по апелляционной жалобе ответчика Понкратовой Татьяны Александровны на решение Суровикинского районного суда Волгоградской области от 29 марта 2019г., которым постановлено:

иск ПАО «Совкомбанк» к Понкратовой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Понкратовой Татьяны Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 629693256 от 21 декабря 2015г. в размере 18 519 рублей 89 копеек, в том числе: просроченную ссуду в размере 14 998 рублей 58 копеек, просроченные проценты в размере 1 928 рублей 97 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 90 рублей 57 копеек, неустойку по ссудному договору в размере 801 рубль 18 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 58 рублей 69 копеек, страховую премию в размере 641 рубль 90 копеек, а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 740 рублей 80 копеек.

В удовлетворении встречного иска Понкратовой Татьяны Александровны к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. недействительным, признании права требования по кредитному договору № 629693256 от 21 декабря 2015г. отсутствующим, признании кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. в части условий договора займа незаключенным и расторжении кредитного договора – отказать.

Заслушав доклад судьи Лисовского А.М., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Понкратовой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 21 декабря 2015г. между сторонами был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 629693256, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставил Понкратовой Т.А. кредит в размере 0,1 рублей с последующим изменением лимита кредитования на срок 36 месяцев под 29,0% годовых.

В период пользования кредитом Понкратова Т.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Ссылаясь на указанное, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с Понкратовой Т.А. задолженность по кредитному договору № 629693256 от 21 февраля 2015г. в размере 18 519 рублей 89 копеек, в том числе: просроченную ссуду в размере 14 998 рублей 58 копеек, просроченные проценты в размере 1 928 рублей 97 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 90 рублей 57 копеек, неустойку по ссудному договору в размере 801 рубль 18 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 58 рублей 69 копеек, страховую премию в размере 641 рубль 90 копеек, а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 740 рублей 80 копеек.

В свою очередь, Понкратова Т.А. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. недействительным, признании права требования по кредитному договору № 629693256 от 21 декабря 2015г. отсутствующим, признании кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. в части условий договора займа незаключенным и расторжении кредитного договора.

В обоснование требований указала, что сотрудниками банка были нарушены права на своевременное получение заемщиком полной и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Считает, что кредитный договор незаконен, сделка противоправна, а значит ничтожна. Банк, осуществляющий деятельность в сфере кредитования граждан РФ на территории Волгоградской области, не имеет лицензии Центрального Банка России. Банк привлекает денежные средства от физических лиц по заведомо низкому проценту, а размещает по заведомо более высокому проценту, по существу совершается торговая операция по продаже национальной валюты (рубль) с добавлением надбавки в виде прибыли банка (процентов), с которой Банк официально оплачивает налог на прибыль, что противоречит закону.

Судом первой инстанции постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Понкратова Т.А. оспаривает законность и обоснованность решения суда первой инстанции, просит его отменить, в удовлетворении иска отказать. Указывает на неверно установленные обстоятельства дела, а также нарушение норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Из представленных материалов дела следует, что 21 декабря 2015г. между ПАО «Совкомбанк» и Понкратовой Т.А. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 629693256.

В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счёта клиента (заявление) и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (заявления).

Кроме того, в заявлении клиент также подтвердила, что услуги, включенные в сумму кредита являются добровольными и не являются обязательным условием для получения кредита.

По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставлены Понкратовой Т.А. денежные средства в размере 0,1 рублей на срок 36 месяцев под 29,0%.

При этом, п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе изменить лимит кредитования по договору потребительского кредита, исходя из платежеспособности и кредитного поведения клиента согласно договору потребительского кредита. Лимит кредитования устанавливается в соответствии со следующими значениями: 300 000 рублей, 45 000 рублей и 60 000 рублей.

В п. 6 названных Условий предусмотрено, что количество платежей по кредиту составляет 36, срок оплаты в течение 25 календарных дней от даты окончания отчётного периода по договору.

Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору открыл банковский счёт № <...> в рамках договора потребительского кредита № 629693256 от 21 декабря 2015г.

Согласно выписке по счёту № <...>, Понкратовой Т.А. предоставлялись многократно денежные суммы путём зачисления на депозитный счёт, а также производились покупки по карте, переводы в погашение кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Также в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указывается, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Поскольку Понкратовой Т.А. обязательства по внесению платежей надлежащим образом не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору № 629693256 от 21 декабря 2015г., которая по состоянию на 9 октября 2018г. составляет 18 519 рублей 89 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 14 998 рублей 58 копеек, просроченные проценты в размере 1 928 рублей 97 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 90 рублей 57 копеек, неустойка по ссудному договору в размере 801 рубль 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 58 рублей 69 копеек и страховая премия в размере 641 рубль 90 копеек.

Направленные ПАО «Совкомбанк» требования Понкратовой Т.А. о необходимости погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору были оставлены последней без удовлетворения.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определённые действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Удовлетворяя требования ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции исходил из того, что Понкратова Т.А. принятые обязательства по кредитному договору не исполняет, имеет задолженность по просроченным платежам, каких-либо мер по погашению образовавшейся задолженности не принимает, в связи с чем, руководствуясь приведёнными нормами права, пришёл к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору.

Расчёт размера задолженности по кредитному договору проверен судом первой инстанции, оснований не согласиться с произведённым расчётом у судебной коллегии не имеется.

Разрешая встречные исковые требования Понкратовой Т.А. о признании условий кредитного договора недействительными, а также признании кредитного договора в части условий договора займа не заключенным и расторжении кредитного договора, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. Понкратовой Т.А. полная информация о предоставляемых услугах была доведена, каких-либо нарушений закона при заключении оспариваемого договора, свидетельствующих о его недействительности, банком не допущено, заключение кредитного договора и выдача кредита с оформлением кредитной карты были осуществлены Банком на основании действующей лицензии в валюте РФ, в связи с чем оснований для удовлетворения встречного иска не имелось.

Оснований не согласиться с обоснованностью и правомерностью вывода суда первой инстанции об отказе в удовлетворении встречного иска у судебной коллегии не имеется, исходя из следующего.

Так, в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст.425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В ст.75 Конституции РФ установлено, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным Банком РФ. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

Согласно п. 1 ст.140 Гражданского кодекса РФ рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

В силу ст.1 Федерального закона от 10 декабря 2013г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» валюта Российской Федерации – это денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; средства на банковских счетах и в банковских вкладах.

В соответствии со ст.27 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются.

Согласно ст.29 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и монета Банка России обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Постановлением Госстандарта России от 25 декабря 2000г. № 405-ст утвержден Общероссийский классификатор валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000 (далее - ОКВ). Объектами классификации ОКВ являются валюты – денежные единицы стран и территорий. В классификаторе каждая позиция структурно состоит из трех блоков: кодов, наименований и признаков. Блок кодов содержит трехзначный цифровой код валюты и ее трехбуквенный код, составленный из прописных латинских букв. Блок наименований включает наименования валют. Блок признаков содержит краткие наименование стран и территорий, в которых данная валюта является их денежной единицей. Первоначально ОКВ содержал обозначение цифрового и буквенного кода валюты Российской Федерации «810 RUR». С 1 января 2004г. в ОКВ внесены изменения, в соответствии с которыми код «810 RUR» исключён, введён код валюты Российской Федерации «643 RUB».

Согласно Приложению № 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017г. № 579-П «О Плане счетов и бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения» знаки в номере лицевого счёта располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счёта начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». Для расчета защитного ключа по счетам с кодами клиринговых валют и драгоценных металлов необходимо руководствоваться нормативными актами Банка России.

Письмом Центрального Банка РФ от 4 декабря 2000г. № 176-Т разъяснено, что при осуществлении расчётов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется «старый» код валюты «российский рубль 810». При международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчётных документов, в этих документах проставляется «новый» код российского рубля «643». Программные комплексы расчетной системы Российской Федерации, обрабатывающие учётно-операционную информацию, финансовую, статистическую и бухгалтерскую отчётность должны обеспечить восприятие кодов российского рубля «643» и «810». Данное разъяснение должно использоваться кредитным организациям в работе.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при осуществлении расчётов на территории Российской Федерации в российских рублях и нумерации счетов применение кода валюты Российской Федерации «810 RUR» является законным.

Как указывалось выше и следует из материалов дела, на основании письменного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил Понкратовой Т.А. денежные средства в рублях на условиях уплаты процентов за пользование ими, с обязательством возврата последней полученной денежной суммы и уплаты процентов за пользование ею. Панкратова Т.А. пользовалась кредитной картой, снимала наличные денежные средства и оплачивала покупки, внесла впоследствии в счёт оплаты кредитных платежей 33 603 рубля 34 копейки.

Таким образом, между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусмотренным п. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, денежные средства в национальной валюте фактически ПАО «Совкомбанк» переданы Понкратовой Т.А., в свою очередь последней предприняты действия по исполнению договора (его погашению), в связи с чем кредитный договор № 629693256 от 21 декабря 2015г., является заключенным.

Данных о том, что ответчик не имела возможности отказаться от заключения указанного договора ни в суд первой, ни апелляционной инстанции, не представлено.

Кроме того, установив, что согласно лицензии № 963, выданной 5 декабря 2014г. ПАО «Совкомбанк», банку предоставляется право на осуществление, в том числе банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), открытие и ведение банковских счетов физических лиц, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований Понкратовой Т.А. о признании кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. незаконным и противоправным, а значит недействительным, признании права требования по кредитному договору № 629693256 от 21 декабря 2015г. отсутствующим, признании кредитного договора № 629693256 от 21 декабря 2015г. в части условий договора займа не заключенным и расторжении кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не представлено надлежащих доказательств выдачи кредита, поскольку в материалах дела имеются лишь копии таких документов, являются несостоятельными, в силу следующего.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (ч.2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса РФ).

При этом, согласно абз. 2 ч.2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, при рассмотрении дела, не имелось, в связи с чем суд первой инстанции рассмотрел дело по имеющимся в деле доказательствам.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных ПАО «Совкомбанк» копий документов, Понкратовой Т.А. не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что представленные документы в материалы дела являются недостоверными, либо не соответствующими подлинникам, не имеется.

Кроме того, судебная коллегия считает необходимым отметить, что обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, является наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления заемщику денежных средств.

Факт заключения кредитного договора, а также предоставления банком по нему денежных средств, путём их перечисления подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе кредитным договором № 629693256 от 21 декабря 2015г., заявлением о предоставлении кредита от 21 декабря 2015г., а также выпиской по счёту.

Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.

Лишены оснований и доводы апелляционной жалобы об отсутствии процессуальных документов в виде определения о принятии искового заявления и нарушении норм процессуального права, выразившихся в не проведении по делу подготовки к судебному разбирательству, поскольку опровергаются материалами дела, ввиду чего подлежат отклонению.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведённой судом первой инстанции в полном соответствии с нормами действующего законодательства, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Судебные расходы распределены судом первой инстанции в соответствии с положениями гл. 7 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену постановленного решения, о чём содержится просьба в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований к его отмене по изложенным в апелляционной жалобе доводам, не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

определила:

решение Суровикинского районного суда Волгоградской области от 29 марта 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Понкратовой Татьяны Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: