Решение от 01.06.2023 по делу № 2-1687/2023 от 09.03.2023

     РЕШЕНИЕ

                              Именем Российской Федерации

                01 июня 2023 года                                                                            г. Геленджик

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Соловьяновой С.В.,

при секретаре Долуде Е.А.,

с участием:

представителя заявителя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на основании доверенности Полубояровой И.А.,

представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов на основании доверенности Круглова А.С.,

заинтересованного лица Павлов М.Л. и его представителя Павлова С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании решения финансового уполномоченного от 01.02.2023 № У-23-1977/5010-005 незаконным и его отмене в части,

        установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 01.02.2023 №У-23-1977/5010-005 в части взыскания в пользу Павлова М.Л. с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 92 (Девяносто два) рубля 74 копейки, право требования которых возникло не ранее 01.04.2022, незаконным и в этой части его отменить.

Требования мотивированы тем, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) от 01.02.2023 №У-23-1977/5010-005 по результатам рассмотрения обращения от 10.01.2023 № У-23-1977 Павлова М. Л. (далее - Клиент) в отношении АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) в пользу Павлова М.Л. с АО «Россельхозбанк» взысканы денежные средства в размере 92 (Девяносто два) рубля 74 копейки, право требования которых возникло не ранее 01.04.2022; в остальной части требования оставлены без рассмотрения.

Считает решение финансового уполномоченного от 01.02.2023 №У-23-1977/5010-005 в части взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств незаконным.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного базируется на выводе о том, что в соответствии с условиями Договора и Тарифного плана у Банка имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением Клиента, определяемого Банком, как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает Клиент, Банк в период действия Договора в одностороннем порядке без уведомления Клиента вносил изменения в данные условия, в результате которых Клиент был лишен возможности получить вознаграждение в размере, на который рассчитывал при заключении Договора, при этом согласие Клиента с такими изменениями размера начисляемого CashBack не было получено.

Таким образом, начисление суммы CashBack является правом Банка, что предусмотрено заключенными условиями и правилами. Клиент обязался самостоятельно получать сведения об изменениях, которые планируются внести в Условия.

Поскольку бонус не является услугой, а является вознаграждением, он не регулируется нормами обязательственного права, в силу чего не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Поскольку речь идет о бонусах (вознаграждении), а не об основных услугах, то условия, которые принимаются клиентом, в том числе CashBack, регулирует Договор публичной оферты.

Закон РФ «О защите прав потребителей» не распространяется на случаи, когда между Банком и клиентом заключается договор публичной оферты. Поскольку все бонусные программы - это небанковские услуги, то все условия, определенные Тарифным планом, регулируются опять же договором публичной оферты. И принимая условия CashBack, Клиент согласился с пунктами этого документа и принял условия публичной оферты добровольно.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что у Банка имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением Клиента, не основан на условиях заключенного между Клиентом и Банком Договора и выбранного Клиентом Тарифного плана, предусматривающих право Банка выплачивать такое вознаграждение.

Также вывод о необходимости получения согласия Клиента с изменениями размера начисляемого CashBack не имеет правового основания, поскольку Клиент обязался самостоятельно получать сведения обо всех изменениях, при этом все документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте Банка.

В судебном заседании представитель заявителя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на основании доверенности Полубоярова И.А. требования подержала по основаниям, изложенным в заявлении, просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов на основании доверенности Круглов А.С. просил в требованиях заявителю отказать, поскольку они не законны и необоснованны.

Заинтересованное лицо Павлов М.Л. и его представить Павлов С.Л. в судебном заседании возражали против заявленных требований заявителя, по основаниям изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам гражданского дела.

    Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.02.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее – финансовый уполномоченный) вынесено решение № У-23-1977/5010-005 от 01.02.2023 по обращению Павлова М.Л. в отношении АО «Россельхозбанк», которым с АО «Россельхозбанк» в пользу Павлова М.Л. взысканы денежные средства в размере 92,74 руб., право требования которых возникло не ранее 01.04.2022. Требования Павлова М.Л. к АО «Россельхозбанк» о взыскании упущенной выгоды, составляющей проценты, начисленные АО «Россельхозбанк» по договору накопительного счета, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения.

Из содержания указанного решения следует, что 02.03.2020 Павловым М.Л. собственноручно подписано заявление на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Дебетовая карта Хозяина» (далее - Заявление на КБО), в соответствии с которым Павлов М.Л. просил АО «Россельхозбанк» выдать ему дебетовую карту АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Дебетовая карта Хозяина».

На основании Заявления на КБО между Павловым М.Л. и АО «Россельхозбанк» заключен договор на обслуживание банковской карты в рамках тарифного плана «Дебетовая карта Хозяина» (далее соответственно - Договор КБО, Тарифный план) на условиях комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» (далее - Условия).

В рамках Договора КБО на имя Павлова М.Л. в АО «Россельхозбанк» был открыт банковский счет № (далее - Счет) и выпущена банковская карта № (далее - Карта) с тарифным планом «Дебетовая карта Хозяина».

01.12.2021 к Карте Павлова М.Л. подключена опция «Повышенный CashBack» с категорией ТСП «АЗС», что подтверждается выгрузкой из информационной системы АО «Россельхозбанк», предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на Запрос.

Из материалов обращения следует, что 03.03.2022 между Павловым М.Л. и АО «Россельхозбанк» посредством системы дистанционного банковского обслуживания заключен договор накопительного счета № Нак-44603/2022/0354 (далее - Договор накопительного счета) по тарифному плану «Моя копилка».

В рамках Договора накопительного счета на имя Павлова М.Л. в АО «Россельхозбанк» был открыт банковский счет № (далее - Накопительный счет).

Согласно условиям Договора накопительного счета, АО «Россельхозбанк» начисляются проценты на остаток денежных средств по

Накопительному счету в следующем размере:

МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК НА СЧЕТЕ 1	ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (ГОДОВАЯ)
От 0 до 100 рублей 00 копеек включительно	0.01% годовых
Свыше 100 рублей 00 копеек до 100 000 рублей 00 копеек включительно	6.00% годовых
Свыше 100 000 рублей 00 копеек до 300 000 рублей 00 копеек включительно	6.00% годовых
Свыше 300 000 рублей 00 копеек до 500 000 рублей 00 копеек включительно	6.00% годовых
Свыше 500 000 рублей 00 копеек до 1 000 000 рублей 00 копеек включительно	6.00% годовых
Свыше 1 000 000 рублей 00 копеек до 15 00 000 рублей 00 копеек включительно	6.00% годовых
Свыше 1 500 000 рублей 00 копеек	6.50% годовых

АО «Россельхозбанк» в ответе на запрос сообщил, что 28.06.2022 на Счет зачислен CashBack в размере 185 рублей 29 копеек, а также Павловым М.Л. на Счет зачислены денежные средства в размере 1 000 рублей 00 копеек, также 28.06.2022 Павлов М.Л. осуществил перевод денежных средств со Счета в размере 1 185 рублей 29 копеек, при этом АО «Россельхозбанк» отменил операцию по зачислению CashBack в размере 185 рублей 29 копеек, как ошибочную и зачислил на Счет корректную сумму CashBack в размере 92 рублей 64 копеек, в связи с чем, 01.07.2022 по Счету образовалась сверхлимитная задолженность в размере 92 рубля 64 копейки.

Как следует из выписки по Счету за период 02.03.2020 по 26.01.2023, предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету), 28.06.2022 Павловым М.Л. на Счет переведены денежные средства в размере 1 000 рублей 00 копеек, а также зачислен CashBack в размере 92 рубля 64 копейки, после совершения указанных операций остаток денежных средств на Счете составил 1 092 рубля 64 копейки, также 28.06.2022 заявителем осуществлен перевод денежных средств со Счета в размере 1 185 рублей 29 копеек, после совершения которого остаток по Счету составил - 92 рубля 64 копейки.

01.07.2022 АО «Россельхозбанк» с Накопительного счета списаны денежные средства в счет погашения сверхлимитной задолженности по Договору КБО на сумму 92 рубля 64 копейки, назначение платежа: «Погашение сверхлимитной задолженности по дог. №/Карт дата 01/07/2022.», а также неустойка (штрафы, пени) в размере 0 рублей 10 копеек за технический овердрафт, назначение платежа: «Неустойка (штрафы, пени) за тех. овердрафт по КД 005300/2020/0300/Карт от 02/03/2020 Павлов М. Л..» (далее совместно именуемые - Операция), что подтверждается выпиской по Накопительному счету за период с 03.03.2022 по 25.01.2023, предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос (далее - Выписка по Накопительному счету).

28.07.2022 Павлов М.Л. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением (далее - Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств в размере 92 рубля 74 копейки, удержанных АО «Россельхозбанк» со Счета заявителя в счет погашения задолженности по суммам превышения платежного лимита, о взыскании упущенной выгоды в размере 0 рублей 77 копеек, составляющих проценты, неначисленные АО «Россельхозбанк» по Договору накопительного счета. В обоснование своего требования заявитель указал, что АО «Россельхозбанк» нарушены условия Договора КБО в части списания денежных средств с Накопительного счета.

Требования заявителя оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ между Павловым М.Л. и АО «Россельхозбанк» заключен Договор КБО в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» (далее - Условия КБО) и Тарифным планом.

Согласно предоставленному АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос расчету CashBack за май 2022 года (далее - расчет), а также Выписке по счету, Павловым М.Л. в период с 06.05.2022 по 27.05.2022 по счету совершены следующие расходные операции:

    03.05.2022 в размере 2 290 рублей 00 копеек, категория - TELE 2, код ММС - 4812;

    07.05.2022 в размере 111 рублей 00 копеек, категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС-5499;

    08.05.2022 в размере 647 рублей 00 копеек, категория - JARMARKA, Код ММС-5411;

    08.05.2022 в размере 1 033 рублей 09 копеек, категория - GK SVETOFOR, Код ММС - 5411;

    11.05.2022 в размере 65 рублей 00 копеек, категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС - 5499;

    12.05.2022 в размере 1 730 рублей 15 копеек, категория - GAZPROMNEFT SMT, Код ММС- 5541;

    14.05.2022 в размере 2 125 рублей 00 копеек, категория - ARIEL E, Код ММС- 7216;

    14.05.2022 в размере 122 рублей 97 копеек, категория - MAGNIT GM GELENDZHNIK 1, Код ММС - 5411;

    17.05.2022 в размере 100 рублей 00 копеек, категория - TELE 2, код ММС - 4814;

    16.05.2022 в размере 700 рублей 00 копеек, категория - KB2302209 MEGAFON, код ММС - 4812;

    17.05.2022 в размере 84 рубля 00 копеек, категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС-5499;

    19.05.2022 в размере 26 рублей 00 копеек, категория - KLOSK KHLEB SMT, Код ММС-5499;

    17.05.2022 в размере 1 129 рублей 00 копеек, категория - OJSC ROSTELECOM, Код ММС- 4812;

    21.05.2022 в размере 177 рублей 97 копеек, категория - MAGNIT GM GELENDZHNIK 1, Код ММС - 5411;

    22.05.2022 в размере 296 рублей 00 копеек, категория - JARMARKA, Код ММС-5411;

    22.05.2022 в размере 639 рублей 80 копеек, категория - PEREKRESTOK LUNA CHARSK, Код ММС - 5411;

    22.05.2022 в размере 204 рубля 86 копеек, категория - PEREKRESTOK LUNA CHARSK, Код ММС - 5411;

24.05.2022 в размере 125 рублей 98 копеек, категория - PEREKRESTOK LUNA CHARSK, Код ММС - 5411.

АО «Россельхозбанк» произведен расчет CashBack из расчета 0,5 процентов от суммы расходных операций по Счету 1, кроме операции, совершенной Павловым М.Л. 12.05.2022 в размере 1 730 рублей 15 копеек, категория - GAZPROMNEFT SMT, Код ММС- 5541, по которой начислен CashBack в размере 2,5 процента.

28.06.2022 АО «Россельхозбанк» на Счет зачислен CashBack в размере 92 рубля 65 копеек, содержание операции: «Зачисление вознаграждения CashBackа», что подтверждается Выпиской по Счету.

Пунктом 2.4 Условий определено, что «Банк осуществляет комплексное банковское обслуживание Держателя, в том числе обслуживание карты и/или Счета Держателя в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. В зависимости от выбранных Держателем Тарифов обслуживания Держателю могут быть предоставлены иные услуги в рамках соответствующего пакета услуг.».

В соответствии с разделом 1 термины и определения Условий КБО «Тарифы (Тарифные планы/Тарифы по пакету услуг/ Тарифы дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк») - утвержденные уполномоченным органом Банка тарифы, определяющие размер комиссионного вознаграждения и порядок его взимания, возможность/порядок предоставления пакета услуг, проведение операций по Счету/платежной карте, предоставление дополнительных услуг, устанавливающие процентную ставку по Счету и лимиты на совершение операций по платежной карте/Счету, а также иные условия обслуживания Держателя/Держателя дополнительной карты.

Тарифные планы могут быть разделены на уровни, исходя из размера комиссионного вознаграждения, порядка его взимания, объема проведения операций по Счету/платежной карте, предоставления дополнительных услуг, процентной ставки по Счету и лимитов на совершение операций по платежной карте/Счету, а также иных условий обслуживания Держателя/Держателя дополнительной карты для различных категорий карт. В рамках каждого уровня открывается отдельный счет и заключается договор.».

В соответствии с пунктом 6.8 Условий Тарифами также может быть предусмотрена возможность предоставления Банком Держателю комплекса иных продуктов и услуг/условий доступа к услугам, оказываемым партнерами Банка, включающего определяемый Банком набор банковских и небанковских продуктов (услуг) и специальные условия их предоставления в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.».

Пунктом 7.3.26 Условий предусмотрено право АО «Россельхозбанк» осуществлять в пользу Держателя выплату вознаграждения путем возврата части потраченных Держателем средств при оплате товаров и услуг (CashBack) на условиях, установленных АО «Россельхозбанк», информация о которых доводится до сведения Держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий КБО.

Пунктом 2.4.6.1. Тарифного плана предусмотрена возможность использования дополнительной опции по Карте, которая предусматривает начисление вознаграждения клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) (далее - Опция «CashBack»), в которую входят следующие категории опций:

    «Базовый CashBack» - 1% от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack»;

    «Повышенный CashBack» - 5% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС;

    «Супер CashBack» - 10% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: on-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека.

Согласно примечанию к пункту 2.4.6.1. Тарифного плана «Возмещение производится общей суммой CashBack, рассчитанного за расчетный период по всем категориям, подключенным по одному счету («Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» + «Базовый CashBack»), максимальная сумма CashBack по всем категориям, подключенным по одному счету («Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» + «Базовый CashBack») за календарный месяц по одному счету составляет 5 000 руб. для счета, открытого в валюте Российской Федерации, и эквивалент 5 000 руб. в долларах США/евро по курсу Банка России на день осуществления операции по возмещению денежных средств на счет Клиента для счетов, открытых в долларах США/евро.

При этом, сумма CashBack, рассчитанная в категориях «Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» учитывается в размере не более 2000 рублей. Для счета, открытого в валюте Российской Федерации, и эквивалент 2 000 рублей в долларах США/евро по курсу Банка России на день осуществления операции по возмещению денежных средств на счет Клиента для счетов, открытых в долларах США/евро.

Разница между суммой, определяемой как процент от суммы операций по оплате товаров и услуг в соответствии с настоящим пунктом, и максимальной суммой CashBack, выплате не подлежит».

Правилами подключения и использования дополнительных опций по картам, открытым в рамках Тарифного плана, являющимися приложением к Тарифному плану (далее - Правила), установлен порядок выбора подключения и использования опций «CashBack», «Урожай», «Наличные» (далее при совместном упоминании - Опции).

Правилами предусмотрено, что Опции подключаются клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания (далее - система ДБО): системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 1 Правил «Клиент может подключить по одному Счету одновременно не более одной опции. Опция, подключенная клиентом в текущем календарном месяце, начинает действовать с начала следующего календарного месяца (первое число календарного месяца 00:00:00 по московскому времени) и действует до окончания календарного месяца, в котором будет осуществлена очередная операция выбора опции. В случае, если клиент не произвел операцию выбора какой-либо опции в текущем календарном месяце, то до конца следующего календарного месяца продолжает действовать опция, подключенная к Счету. Клиент может осуществлять выбор опций неограниченное количество раз в календарном месяце, при этом на следующий календарный месяц подключается последняя опция, выбранная клиентом в текущем календарном месяце (до 23:59:59 последнего числа календарного месяца по московскому времени).».

Пунктом 2 Правил установлен перечень торгово-сервисных предприятий (далее - ТСП), относящихся к категориям:

    «Повышенный CashBack» - театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения повышенного вознаграждения);

    «Супер CashBack» - оп-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения супер вознаграждения);

    «Базовый CashBack» - ТСП, не относящиеся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack» (для получения вознаграждения по операциям в остальных ТСП).

Также в соответствии с пунктом 2 Правил «Банк возвращает денежные средства на Счет карты не позднее окончания календарного месяца, следующего за месяцем, в котором операция оплаты товаров и услуг отражена по счету клиента.

В случае возврата клиенту на карту денежных средств при отказе в получении товара и услуги, общая сумма выплачиваемого CashBack уменьшается на сумму CashBack, рассчитанного от суммы возврата денежных средств.».

Таким образом, в соответствии с условиями Договора КБО и Тарифного плана у АО «Россельхозбанк» имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением Павлова М.Л., определяемого АО «Россельхозбанк» как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает Павлов М.Л.

В ответе на Запрос АО «Россельхозбанк» указал, что в мае 2022 года АО «Россельхозбанк» были изменены тарифы в части начисления CashBack:

    по операциям, отраженным по счету с 00:00:00 по московскому времени 01.05.2022: «Базовый CashBack» - 0,5% от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг;

    по операциям, отраженным по счету с 00:00:00 по московскому времени 01.05.2022: «Повышенный CashBack» - 2,5 % от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС.

    пунктом 7.3.26 Условий предусмотрено, что выплата вознаграждения производится на условиях, установленных АО «Россельхозбанк», информация о которых доводится до сведения Держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий.

Пунктом 2.9 Условий установлено: «Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий) и/или в Тариф производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Условий КБО и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.».

Действующее законодательство Российской Федерации обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования. Соответствующий вывод закреплен, в том числе в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.2016 № 4 и справедлив в отношениях между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

При этом, сведения о согласии Павлова М.Л. с изменениями размера начисляемого CashBack материалы обращения не содержат.

Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что «кешбэк» является средством по привлечению кредитными организациями клиентов, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что действия АО «Россельхозбанк» об одностороннем изменении условий начисления и выплаты вознаграждения вводят Павлова М.Л. в заблуждение и являются недобросовестными, поскольку Павлов М.Л. фактически лишен возможности сделать правильный выбор в пользу наиболее выгодных для себя условий обслуживания, в том числе в АО «Россельхозбанк».

Согласно Расчету и Выписке по Счету АО «Россельхозбанк» было начислено и выплачено вознаграждение за совершение Павловым М.Л. расходных операций в мае 2022 года в размере 92 рубля 65 копеек (CashBack).

Вместе с тем, Павловым М.Л. в период с 06.05.2022 по 27.05.2022 совершены расходные операции в категории Базовый CashBack в общем размере 9 877 рублей 67 копеек, а также 14.05.2022 расходная операция в категории Повышенный CashBack в размере 1 730 рублей 15 копеек.

Таким образом, в соответствии с Тарифами, в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО, CashBack за май 2022 год должен составлять 185 рублей 29 копеек (9 877 рублей 67 копеек * 1% + 1 730 рублей 15 копеек * 5%).

01.07.2022 АО «Россельхозбанк» с Накопительного счета удержаны денежные средства в размере 92 рубля 64 копейки, составляющих сверхлимитную задолженность по Счету, а также 0 рублей 10 копеек, составляющие неустойку за технический овердрафт.

Из пункта 2.8 Условий КБО следует: «Держатель предоставляет Банку право списывать со Счета следующие суммы:

суммы операций, совершенных с использованием платежных карт;

суммы операций, совершенных по Счету с использованием реквизитов платежных карт;

суммы операций, совершенных по Счету в системах дистанционного банковского обслуживания;

денежные средства в оплату задолженности;

суммы штрафных санкций в виде процентов за возникновение задолженности;

суммы комиссий, в том числе за подключение/предоставление дополнительных услуг и предоставление услуг в рамках пакета в соответствии с Тарифами;

суммы, связанные с проверкой и предотвращением незаконного использования платежной карты, а также судебные издержки и иные расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности Держателя;

суммы, причитающиеся Банку по обязательствам, вытекающим из иных договоров, заключенных между Банком и Держателем;

суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанных Банком в ходе проверки необоснованными;

суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет;

суммы денежных средств, взыскиваемых с Держателя на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации;

суммы денежных средств в счет возврата Банку выплаченного ранее вознаграждения (CashBack) в случаях, когда суммы вознаграждения (CashBack), начисленной за текущий период, недостаточно для зачета (при возврате товара после выплаты Банком вознаграждения).

Условия настоящего пункта являются заранее данным акцептом, который предоставлен Держателем Банку без ограничения по количеству и суммам расчетных документов, формируемых Банком в целях обеспечения исполнения обязательств Держателя, вытекающих из настоящих Условий и Тарифа, и в рамках иных заключенных договоров между Банком и Держателем с возможностью частичного исполнения расчетных документов по усмотрению Банка».

В соответствии с пунктом 4.10 Условий КБО «В случае если сумма совершенных Держателем расходных операций превышает остаток денежных средств на Счете, а при наличии заключенного между Держателем и Банком Соглашения о кредитовании и лимит кредитования, то у Держателя возникает задолженность, на сумму которой Банк начисляет штрафные санкции в виде процентов в соответствии с Тарифным планом. Начисление штрафных санкций в виде процентов, подлежащих уплате, производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день ее фактического погашения (включительно)».

Согласно пункту 4.11 Условий КБО «Задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по платежной карте в сумме, превышающей остаток денежных средств на Счете/лимит кредитования, погашается за счет внесенных (зачисленных) на Счет Держателя денежных средств в следующей очередности:

погашение задолженности;

погашение обязательств по Соглашению о кредитовании;

- плата штрафных санкций в размере процентов».

Пунктом 4.12 Условий КБО установлена обязанность Павлова М.Л. по погашению задолженности в течение пяти дней после момента ее возникновения.

Согласно пункту 7.2 Условий КБО Павлов М.Л. обязуется:

«7.2.16. Осуществлять операции с использованием платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае заключенного между Держателем и Банком Соглашения о кредитовании не допускать превышения лимита кредитования по Счету. В случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

Для обеспечения исполнения требований Банка по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежной карты, не распоряжаться денежными средствами на Счете в пределах авторизованных сумм.

Обеспечить наличие денежных средств на Счете в размере достаточном для отражения сумм операций, совершенных с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты (в том числе дополнительных карт), исполнения распоряжений, направленных с использованием дистанционных каналов обслуживания, а также комиссионного вознаграждения за проведение операций по Счету, подключение дополнительных услуг, предусмотренных Тарифом.».

Как следует из пунктов 2.19., 2.19.1 тарифного плана «ДЕБЕТОВАЯ КАРТА ХОЗЯИНА», штрафные санкции в виде процентов за возникновение задолженности в случае, если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты превысит остаток денежных средств на счете составляют 40 процентов годовых. Проценты начисляются со дня, следующего за датой возникновения задолженности по день ее фактического погашения.

АО «Россельхозбанк» в ответе на запрос сообщил, что 28.06.2022 на Счет зачислен CashBack в размере 185 рублей 29 копеек, а также Павловым М.Л. на Счет зачислены денежные средства в размере 1 000 рублей 00 копеек, также 28.06.2022 Павлов М.Л. осуществил перевод денежных средств со Счета в размере 1 185 рублей 29 копеек, при этом АО «Россельхозбанк» отменил операцию по зачисления CashBack в размере 185 рублей 29 копеек как ошибочную и зачислил на Счет корректную сумму CashBack в размере 92 рубля 64 копейки, в связи с чем, 01.07.2022 по Счету образовалась сверхлимитная задолженность в размере 92 рублей 64 копеек.

Как следует из Выписки по Счету, остаток денежных средств по Счету после зачисления CashBack в размере 92 рубля 64 копейки, составлял 1 092 рубля 65 копеек.

Вместе с тем, финансовым уполномоченным установлено, что CashBack за май 2022 года должен составлять 185 рублей 29 копеек.

Таким образом, остаток денежных средств на Счете по состоянию на 29.06.2022 после выплаты CashBack за май 2022 года должен был составлять    1 185 рублей 30 копеек (1 092 рубля 65 копеек (185 рублей 29 копеек - 92 рубля 64 копейки).

022 Заявителем со Счета совершена операция по переводу денежных средств в размере 1 185 рублей 29 копеек, после совершения который остаток денежных средств по Счету должен составлять 0 рублей 01 копейку.

Учитывая изложенное, финансовой уполномоченный обоснованно пришел к выводу об отсутствии сверхлимитной задолженности по Счету, и как следствие, об отсутствии оснований для ее удержания, а также об отсутствии оснований для начисления и удержания неустойки на сумму сверхлимитной задолженности. Таким образом, требование Павлова М.Л. о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» с Накопительного счета Павлова М.Л. в счет погашения задолженности по суммам превышения платежного лимита, подлежит удовлетворению в размере 92 рубля 74 копейки.

Как следует из пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (далее – Постановление Пленума ВС РФ №49), по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Совершая операции по оплате топлива на АЗС в оспариваемый период, Павлов М.Л. добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении указанной опции размере.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия АО «Россельхозбанк» по одностороннему изменению условий начисления и выплаты вознаграждения вводят потребителя в заблуждение и являются недобросовестными, поскольку потребитель фактически лишен возможности сделать правильный выбор в пользу наиболее выгодных для себя условий обслуживания, в том числе в АО «Россельхозбанк». Аналогичная позиция изложена в информационном письме Центрального банка Российской Федерации № ИН-02-52/113, Федеральной антимонопольной службы № АК/85107/22 от 13.09.2022 «О раскрытии информации по некоторым бонусным программам».

Довод заявителя о том, что бонус не является услугой, а является вознаграждением, он не регулируется нормами обязательственного права, в силу чего не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», по мнению суда несостоятелен.

Как следует из Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация, либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Между Павловым М.Л. и АО «Россельхозбанк» в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор «О комплексном банковском обслуживании», неотъемлемой частью которого являются «Условия комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» и «Тарифный план «Дебетовая карта Хозяина».

Пунктом 1 УКБО определено: «Продукт (услуга) – логически завершенная, допустимая законодательством Российской Федерации последовательность проводимых Банком операций, которую Банк предлагает/реализует Держателю с целью удовлетворения его потребностей в сфере обслуживания физических лиц.

Условия выбора, подключения и использования опции «CashBack» зафиксированы в Тарифе, то есть являются частью Тарифа. Следовательно, поскольку Тариф является неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, то и условия предоставления опции, и порядок начисления CashBack являются частью заключенного договора, а не бонусом по карте.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований к отмене или изменению решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-23-1977/5010-005 от 01.02.2023.

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ 01.02.2023 №░-23-1977/5010-005 ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

       ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 02.06.2023░.