Решение по делу № 2-3856/2018 от 19.06.2018

Дело № 2-3856/2018 17 октября 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Санкт-Петербурга

в лице председательствующего судьи Павловой Е.Е.,

при секретаре Шляковой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хомкова Владимира Андреевича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора прекращенным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Хомков В.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "ВТБ-Страхование (далее - ООО СК «ВТБ-Страхование») о признании прекращенным договора страхования № заключенного 21 сентября 2016 года, взыскании страховой премии 122 927 рублей, неустойки в размере 254 458,89 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска истец указал, что 21 сентября 2016 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму 975 610 рублей. Заполняя анкету-заявление на выдачу кредита, истец выразил согласие на заключение договора страхования по программе «Единовременный взнос» и просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. В дальнейшем кредит был погашен истцом полностью досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчику с требованием о возврате части неизрасходованной страховой премии, однако, требования истца ответчиком добровольно удовлетворены не были. Истец обратился с иском в суд ссылаясь положения п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывая на то, что поскольку кредит досрочно погашен, при отсутствии кредитной задолженности утрачивается интерес к договору страхования, отпала возможность наступления страхового случая, вследствие чего неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату. Незаконным отказом ответчика ему причинены нравственные и физические страдания, а связи с чем истец требовал компенсации морального вреда.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требования просил суд взыскать с ответчика неустойку в размере 601 113,03 рубля (л.д.26-28).

Истец и его представитель в судебном заседании на удовлетворении иска настаивали.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела (л.д.40), представил письменные возражения на иск (л.д. 31-35).

Заслушав объяснения и доводы истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21 сентября 2016 года между Хомковым В.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму 975 610 рублей, кредит предоставлен сроком на 60 месяцев с уплатой 16,992 % годовых. В соответствии с условиями договора кредит получен для потребительских нужд, однако в судебном заседании истец пояснил, что кредит получен для развития бизнеса и перекредитования.

21 сентября 2016 года между Хомковым В.А. и ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» заключен договор страхования по программе «Единовременный взнос» «Профи», истцу выдан страховой полис №, согласно которому страховая сумма составляет 975 610 рублей, страховая премия составляет 175 610 рублей. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 21 сентября 2009 года (л.д. 14).

В соответствии с пунктом 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 21 сентября 2016 года заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет истца перечислить с указанного банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 175 610 рублей в ООО «Страховая компания "ВТБ страхование» (л.д.11)

30 марта 2018 года истец обратился в ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» с заявлением о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 19, 20).

Согласно справке ПАО «ВТБ24» задолженность по кредитному договору от 21 сентября 2016 года по состоянию на 29 марта 2018 года полностью погашена (л.д. 21).

Как следует из пункта 4.4.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Истец с условиями страхования была ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию.

Согласно положениям Особых условий, выгодоприобретателем по договору страхования в размере фактической задолженности является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта, выгодоприобретателем признается само застрахованное лицо, либо его наследники.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6.6.)

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

В этой связи требования истца о признании прекращенным договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о признании условий кредитного договора недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,59,60,67,194,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░