Решение по делу № 2-1145/2020 от 25.05.2020

Дело №2-1145/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Панова Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Утусиковой А.М.,

с участием истца Баранова М.А.,

его представителя Сарбулатова Т.В.,

рассмотрел 17 августа 2020 года в открытом судебном заседании в зале суда в городе Магнитогорске Челябинской области гражданское дело по исковому заявлению Баранова Михаила Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Баранов М.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу денежные средства, уплаченные за участие в программе страхования, в размере 70725,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение срока удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя и исключить его из списка застрахованных лиц и расторгнуть договор страхования.

В обоснование заявленных требований истец Баранов М.А. указал на то, что 06.03.2020 года между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 565801,14 руб. сроком на 60 месяцев. 06.03.2020 года им также было подписано заявление, которым он выразил желание быть застрахованным в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Согласно сведениям, содержащимся в заявлении от 06.03.2020 года, плата за включение в программу страхования составила 70725,14 руб. Размер указанной платы является для него значительным. 19.03.2020 года через отделение банка ООО «Русфинанс Банк» на имя ответчика и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» им был передан пакет с документами, а именно: заявление о выходе из программы страхования, расторжении договора страхования и возврате страховой премии, копия паспорта, реквизиты счета, о чем имеется отметка на заявлении. До сегодняшнего дня ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» никакого ответа по его заявлению не представили, денежные средства также не вернули. Своими действиями ответчик нарушил его права как потребителя, причинил ему моральные страдания.

Истец Баранов М.А. и его представитель Сарбулатов Т.В. в судебном заседании заявленный иск поддержали.

Представители ответчиков – ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежаще о его времени и месте рассмотрения дела, представитель ООО «Русфинанс Банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменный отзыв, в котором против иска возражал, указывая, что оснований для отказа в расторжении договора не имеется, банк является ненадлежащим ответчиком, заявил ходатайство о снижении штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также отзыв на исковое заявление направил и представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь также на отсутствие гражданско-правовых отношений с истцом.

Доказательств уважительности причин неявки представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не представил, об отложении дела слушанием стороны спора не ходатайствовали, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 06 марта 2020 года между ООО «Русфинанс Банк» и Барановым М.А. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлена сумма кредита в размере 565801,14 руб. сроком на 60 месяца, до 06 марта 2025 года, под 11,5% годовых.

Кроме того, в этот же день истец обратился с заявлением о заключении от имени Банка договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», по которому застрахованы жизнь и здоровье истца, страховые случаи перечислены в заявлении. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, которая на момент заключения кредитного договора составляет 565801,14 руб., страховая премия – 70725,14 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Подписывая заявление, Баранов М.А. подтвердил, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Страховая премия перечислена ООО «Русфинанс Банк» в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что не оспаривалось сторонами.

Баранов М.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о выходе из программы страхования и просил исключить его из числа застрахованных лиц, а также перечислить денежные средства, списанные Банком с его счета в счет добровольного страхования, в размере 70725,14 руб. по указанным им реквизитам.

Указанное заявление оставлено Банком без удовлетворения.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу третьему пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 7 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 10 названного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с 1 января 2018 года, соответственно к 05 апреля 2018 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условиям программы страхования в рамках кредитного договора был застрахован имущественный сложившиеся спорные правоотношения являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Баранова М.А.) от имени поверенного (ООО «Русфинанс Банк»).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем – заемщик. И поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Материалами дела подтверждается, что договорные отношения непосредственно между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и Барановым М.А. отсутствуют, денежные средства за подключение к программе страхования уплачены Барановым М.А. в ООО «Русфинанс Банк». На основании этого суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по настоящему делу будет являться ООО «Русфинанс Банк», а не ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Спорный договор является индивидуальным договором страхования, а не коллективным, страхователем по нему является физическое лицо – Баранов М.А., который уплатил страховую премию, а не юридическое лицо.

Согласно порядка, установленного вышеназванным Указанием Банка России, отказ страхователя от договора добровольного страхования должен иметь место в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Соответственно, на истце лежала обязанность представления доказательств не только самого факта обращения с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, но и того, что такое обращение имело место с соблюдением указанного выше четырнадцатидневного срока.

Однако достоверных доказательств, соответствующих требованиям относимости и допустимости (ст.59 и ст.60 ГПК РФ), в подтверждение того, что заявление о выходе из программы страхования было подано истцом в течение четырнадцатидневного срока со дня заключения договора добровольного страхования, истцом в материалы дела представлено не было.

Так согласно ответов ООО «Русфинанс Банк» на запросы суда, заявление Баранова М.А. об отказе от участия в программе страхования поступило в адрес Кредитно-кассового отдела (ККО) офиса Банка (г.Магнитогорск, пр.Карла Маркса, д.129а) 20.04.2020 года курьерской службой. У Банка отсутствует возможность документально подтвердить получение заявления в указанную дату, поскольку копий конвертов, уведомлений, копии журнала входящей корреспонденции на адрес ККО не сохранились в связи с тем, что ККО Банка, находящийся по адресу: г.Магнитогорск, пр.Карла Маркса, д.129а был закрыт 30.06.2020 года. Сведения о получении заявления Баранова М.А. Банком 20.04.2020 года содержатся только в программном обеспечении Банка.

Вместе с тем, представленное Барановым М.А. сопроводительное письмо в ООО «Русфинанс Банк» (455037, г.Магнитогорск, пр.К. Маркса, дом, 129а) к заявлению о выходе из программы страхования датировано 19.03.2020 года (л.д.6), но не содержит даты, в которую оно было принято сотрудником Банка. Кроме того, из указанного сопроводительного письма не представляется возможным достоверно установить, что оно было принято именно сотрудником Банка, так как в нем отсутствует какая-либо печать Банка, не имеется штампа Банка о принятии входящей корреспонденции, не указана должность сотрудника, нельзя идентифицировать лицо, подписавшее данное сопроводительное письмо.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, достоверно подтверждающих факт обращения истца Баранова М.А. с заявлением об отказе от договора добровольного страхования с соблюдением четырнадцатидневного срока, в связи с чем, не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате в полном объеме денежных средств, уплаченных им за участие в программе страхования, взыскания компенсации морального вреда, штрафа, а также исключении его из списка застрахованных лиц и расторжении договора страхования, ввиду отсутствия со стороны ответчиков нарушения его права на возврат страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении требований искового заявления Баранова Михаила Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, исключении из списка застрахованных лиц и расторжении договора страхования, взыскании штрафа в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: Д.В. Панов

Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2020 года.

Председательствующий: Д.В. Панов