Решение от 15.02.2022 по делу № 2-920/2022 от 10.01.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                    15 февраля 2022 года

                                              дело № 2-920/2022

                                 УИД 72RS0021-01-2022-000068-85

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Губской Н.В.

при секретаре Пугиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, взыскании с ответчика в свою пользу суммы страховой премии в размере 118 285,80 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, обусловленных удержанием остатка страховой премии за период с 20.08.2021 по 17.01.2022 в размере 3 584,21 руб. с последующим начислением по дату фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №, согласно п. 4 условий потребительского кредита в случае не исполнения заемщиком обязательств по осуществлению личного страхования, размер процентной ставки по кредитному договору увеличивается, обязанность по заключению договора страхования также прямо вытекает из п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита. С целью недопущения повышения процентной ставки по кредитному договору со стороны истца был заключен договор страхования с ответчиком (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ). Ссылается, что поскольку в момент заключения кредитного договора у истца отсутствовала объективная возможность влиять на содержащиеся условия в предоставляемых банком документах, у истца не оставалось выбора как пойти на сделку с последним на предлагаемых условиях. В свою очередь, в связи с досрочным погашением кредитного договора со стороны истца в отделение банка ПАО «ФК Открытие» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» была подана претензия о возврате страховой премии. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии, однако, ответа на данное заявление не предоставлено. Кроме того, в связи с неправомерным отказом со стороны страховщика в возврате страховой премии, а также продаже страховой услуги в размере, значительно превышающем размер за аналогичные услуги, истцу были причинены моральные страдания.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» в части требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, - оставлено без рассмотрения.

Истец ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Сухинина Е.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 108-110 т. 2), в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. 112-120).

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 144 165 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 6-7 т. 1).

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования (страховой полис стандарт плюс) №, согласно которому страхователь застраховал следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1. Особых условий); инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2. Особых условий); неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями (потеря работы). Страховая премия по договору составила 144 165 руб. (л.д. 8-9 т. 1).

При этом, пунктами 9.13, 9.1.7, 9.1.13 договора страхования ФИО1 был проинформирован о том, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита банком; он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этому уплаченная страхования премия возврату не подлежит; страхования является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией.

Из материалов дела усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком не имеет, договор закрыт, что подтверждается справкой Филиала Центральный ПАО Банка «ФК Открытие» (л.д. 10 т. 1).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о досрочном прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по причине полного досрочного погашения обязательств по договору кредита (л.д. 11, 12 том 1).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в течение 10 дней с момента получения заявления (л.д. 13-14, 15).

ПАО СК «Росгосстрах» на заявления ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ о том, что период возврата, составляющий 14 календарных дней со дня заключения договора, истек, договор прекращен ДД.ММ.ГГГГ без возврата страховой премии (л.д. 17 т.1).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление-претензия о возврате страховой премии в размере 118 285,80 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 716,20 руб. в течение 10 календарных дней с момента получения настоящего заявления (л.д. 18-20, 21 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес финансового уполномоченного было направлено заявление о возложении обязанности на ПАО СК «Росгосстрах» осуществить возврат страховой премии в размере 118 285,80 руб. (л.д. 22-24 том 1).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 25-30 том 1).

Вышеуказанное решение сторонами обжаловано не было.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Как было отмечено выше, при заключении договора страхования истец своей подписью подтвердил, что ему понятны и он согласен с тем, что заключение договора не является необходимым условием для получения кредита, также заявитель ознакомился с правилами страхования и они ему были понятны и им получены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования носило добровольный порядок, факт навязывания договора страхования не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определений возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.17 Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных 16.03.2020, (далее по тексту Правила страхования), действие договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, требования (инициативы) страховщика в случае нарушения страхователем (застрахованным лицом) своих обязательств, предусмотренных договором страхования и Правилами страхования, требования (инициативы) страхователя, неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, по соглашению страхователя и страховщика, смерти страхователя (физического лица), ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, досрочного отказа страхователя от договора страхования, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.19 Правил страхования установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18. Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в пункте 7.18. Правил страхования, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю.

Между тем, согласно подпункту 9.1.7 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Также Заявителю известно, что он вправе прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено судом, ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России, а также договором и Правилами страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Разрешая заявленные требования, суд, исходя из положений условий договора страхования, а также Правил страхования, приходит к выводу о том, что размер страховой суммы является фиксированной и напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Исходя из пояснений представителя ответчика в судебном заседании, договор страхования расторгнут с момента обращения истца с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что предусмотрено п. 9.1.7 договора страхования.

Таким образом, дополнительной констатации данного обстоятельства судом (расторжение договора страхования) в данном случае не требуется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                (░░░░░░░)                    ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                   ░░░░░░░ ░.░.