Решение от 26.07.2016 по делу № 33-9030/2016 от 30.06.2016

Судья Смирнова М.Г. Дело № 33-9030/2016

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 26 июля 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Кутыревой Е.Б.

судей: Корниловой О.В., Фролова А.Л.

при секретаре: Смирнове Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе представителя Поздяева С.П. – Зверевой Н.А.

на решение Семеновского районного суда Нижегородской области от 29 апреля 2016 года

по иску Поздяева С.П. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Корниловой О.В., судебная коллегия Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Поздяев С.П. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, указав в исковом заявлении, что 02.12.2014 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства: сумма кредита - <данные изъяты> В сумму кредита включена сумма комиссии по оплате подключения к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> Данные действия ответчика неправомерны, в связи, с чем с ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> на основании следующего.

Нарушение Банком ст. ст. 819 Гражданского кодекса РФ, поскольку банк не имеет права взимать с заемщика иные платежи кроме процентов за пользование суммой кредита. Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает плату за выдачу и обслуживание кредита заемщика, участие заемщика в программе страхования в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, включая их в расчет таковых (п. 2 Указания). Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает нрава потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, но существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. Плата за подключение истца к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного - самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки - блага, в связи с чем данное условие в силу положений ст.ст.167-168 и 779 ГК РФ является недействительным. Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка в отношении Истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению Заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором. Таким образом, условие кредитного договора об обязанности Клиента вносить плату по Программе страхования не соответствует закону, так как банк\страхователь не имеет права взимать плату с клиента застрахованного лица и, как следствие, взимание такой платы является неосновательным обогащением Банка. Следовательно, поскольку заключение кредитного договора иным способом, кроме присоединения (выбора заранее утвержденных банком условий кредитования) невозможно, а иного не доказано, спорное условие было включено в типовой договор с заранее определенными условиями страхования являются убытками физического лица и подлежат возврату. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Ответчик в одностороннем порядке определил страховщика и осуществил перечисление страховых премий. В заявлении - анкете на кредит на потребительские нужды истца не указаны условия о страховании, истец не выражал свое волеизъявление быть застрахованным. Банк не предоставляет право выбора страховщика, поскольку осуществляет подключение к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховщиком. Таким образом, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. При этом, в указанном заявлении данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется. Исходя из отсутствия альтернативы в получении кредита на иных условиях, следует вывод, что услуга по страхованию в конкретной страховой компании носит явно выраженный навязанный истцу характер, что нарушает права потребителя.

Пункт 1.3 Договора о предоставлении целевого потребительского кредита является недействительным. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора Кредит предоставляется Заемщику для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика в сумме <данные изъяты> В соответствии с материалами дела кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Таким образом, страхование заемщика в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика фактически страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют нрава истца как потребителя. В заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита (например, без страхования, с отличным от заключенного договором процентом за пользование кредитом, наличием обеспечения поручительством физических лиц). Составление заявлений (кредитных договоров) на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (как правило, на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения, кредита (например, без страхования, с отличным от заключенного договором процентом за пользование кредитом, наличием обеспечения поручительством физических лиц) свидетельствует о том. что заключение кредитного договора обусловлено приобретением услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика и не зависит от воли заемщика, а значит Истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования. Информация, представленная в бланках договора и заявления, изложена неудобно читаемым, излишне мелким шрифтом и не позволяет потребителю ознакомиться доступным образом с условиями договора. Положения кредитного договора о страховании были сформулированы ответчиком императивно, вопрос о внесении их в договор не был обговорен с истцом, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением указанных услуг, которое находится за пределами интересов потребителя. В свою очередь сведения, предварительно заполненные машинописным способом, не могут указывать на наличие у заемщика самостоятельной воли и интереса при подключении дополнительных услуг. Кроме того, исходя из сведений, представленных в кредитном договоре, у заемщика отсутствует какая-либо информация о предлагаемых услугах до его заключения, поскольку информация, содержащаяся в п.1.3 кредитного договора, зависит от волеизъявления ответчика и не может быть известна потребителю заранее. Документы, предоставленные ответчиком истцу на ознакомление и подпись для получения кредита не содержат надлежащих доказательств предоставления потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей но кредиту, без увеличения на сумму страховой премии за личное страхование. Следовательно, в связи с незаконным списанием страховых премий за подключение к Программе страхования требования истца подлежат удовлетворению, а уплаченная сумма страховой премии за подключение к программе коллективного страхования подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Просил суд признать сделку по подключение к программе коллективного страхования ничтожной (п.1.3 Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ничтожным), взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму оплаты юридических услуг в размере <данные изъяты>, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание суда первой инстанции истец Поздяев С.П., представитель истца по доверенности Зверева Н.А. не явились, направили в адрес суда заявления о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика - ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, согласно которым банк считает требования истца незаконными и необоснованными, поскольку ни одно положение кредитного договора не влечет подключения потребителя к программе коллективного добровольного страхования (далее - Программа страхования) и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования. Подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование. До заключения договора потребитель был проинформирован о добровольной основе присоединения к программе страхования. 02.12.2014 г между истцом и ответчиком был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №. Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды (приложение № 3), Индивидуальные условия (приложение № 4), Общие условия, График платежей и Тарифы по банковскому обслуживанию физических лиц. Об отсутствии в кредитном договоре условии, предусматривающих заключение договора личного страхования. П. 1.3 Договора («индивидуальные условия») предусмотрено предоставление кредита на оплату платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков. Однако из буквального толкования указанного положения кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования»). Корректность указанных параметров собственноручно удостоверяется подписью Клиента. Положения договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не свидетельствуют об обязанности потребителя приобрести их. В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства (в т.ч. и от заявления на страхование). П. 9 ИУ прямо исключает понуждение Заемщика к заключению иных договоров, кроме кредитного, без его согласия. Ни одно положение кредитного договора не содержит обязательств потребителя присоединяться к Программе страхования. Об информировании потребителя о добровольной основе присоединения к программе страхования, возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Банк полагает, что определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также наличие/отсутствие у Клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё. Документы Банка составлены таким образом, что Клиент всегда имеет возможность самостоятельно сделать данный выбор. Также, приказом № от 26.06.2013 года (Приложение № 7) сотрудникам и агентам Банка при консультировании потенциальных клиентов Банка по вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования предписано доводить до сведения обратившихся следующую информацию:

наличие/отсутствие указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита;

о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования;

о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента;

о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования как за счет кредита, так и за счет собственных средств.

Таким образом, до включения в Заявление о предоставлении кредита и Кредитный договор условий о страховании Клиенту разъясняется условие о предоставлении возможности присоединения к программе страхования и способы оплаты платы за подключение к программе страхования в случае принятия решения о присоединении к программе страхования. Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются: подпись потребителя в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно.. . подключения/ не подключения к Программе добровольного коллективного страхования...» (Приложение № 3); подпись потребителя под текстом в п. 18 Индивидуальных условий «Заемщик подтверждает, что уведомлен Кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг... о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ему Кредита»; наличие в п. 18 Индивидуальных условий полей для выражения согласия/несогласия на подключение к Программе страхования и предоставление Банком кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования;

-подпись потребителя в Заявлении на страхование (Приложение № 5) под текстом «я подтверждаю, что до подписания настоящего Заявления на страхование Банк ознакомил меня.. . с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования... является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг»; копии кредитных договоров при заключении которых заемщики не выразили желания заключить договор личного страхования. Информация о добровольной основе присоединения к программе страхования, о страховщиках, с которыми сотрудничает Банк, размещена на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Кроме того, пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования (Приложение № 6) предусмотрено, что при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% Платы за подключение к программе страхования. В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Таким образом, представленные Банком доказательства подтверждают информированность Заемщика о добровольности присоединения к программе страхования и наличие возможности получить кредит без приобретения дополнительных услуг. В соответствии с п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 года Президиумом Верховного Суда РФ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Президиум ФАС России в Решениях от 22 февраля 2012 г. N 1-6/8-1, от 5 сентября 2012 г. N 8-264 неоднократно разъяснял, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация. Поэтому право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику; обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Однако, несмотря на это, в местах обслуживания клиентов и на сайте Банка раскрыта информация о добровольности подключения к программе страхования и о страховщиках, с которыми Банк заключает договоры личного страхования в интересах заемщиков. Следовательно, право выбора страховщика по договору коллективного страхования принадлежит страхователю (Банку), а не застрахованному лицу. Не состоятельны доводы истца о невозможности отказаться от кредита на оплату страховой премии по мотивам изготовлении текста кредитного договора машинописным способом. Действительно, согласно обычаям делового оборота и в целях экономии времени параметры кредита заполняются уполномоченным лицом Банка, но со слов Заемщика и предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения договора (в анкете-заявлении для получения целевого потребительского кредита, в тексте кредитного договора). Вместе с тем, в рассматриваемом случае в нарушение ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях (в т.е. без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости). Подписи потребителя в кредитном договоре и в заявлении на страхование, отсутствие указанных выше обращений в Банк, свидетельствуют о согласии Заемщика с параметрами кредита в момент заключения договора и наличии намерений присоединиться к программе страхования. Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка. Иное толкование позволяет утверждать, что заемщику навязаны абсолютно все параметры кредита, и любое положение договора может быть признано недействительным по прошествии определенного времени при наличии голословного утверждения потребителя о навязывании услуги. Заполнение составных частей договора сотрудником Банка со слов Заемщика не свидетельствует о навязывании страхования при отсутствии доказательств несогласия потребителя с присоединением к программе страхования в момент оформления договора. Ввиду отсутствия со стороны Банка нарушений действующего законодательства, в том числе закона «О защите прав потребителей», Банк считает, что требования истца о компенсации морального вреда возмещении судебных расходов и взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат. Просил в удовлетворении исковых требований Поздяеву С.П. отказать в полном объеме.

Решением Семеновского районного суда Нижегородской области от 29 апреля 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представителя Поздяева С.П. – Зверевой Н.А. поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы заявитель, повторив позицию, изложенную в исковом заявлении, указал, что плата за подключение к программе страхования не предусмотрена действующим законодательством, в связи с чем, включение данных условий в кредитный договор противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя. Кредитный договор заключен путем присоединения к общим условиям, спорное условие было включено в типовой бланк, с заранее определенными условиями страхования, что является убытками физического лица и подлежит возврату. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, что нарушает права истца, предусмотренные ст. 421 ГК РФ. Кроме того, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании, не было предоставлено право отказаться от услуги страхования, распоряжений перевод денежных средств истец банку не давал. Также заявителем указано, что между истцом и ответчиком отсутствуют заключенные договоры страхования, поскольку стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования и выгодоприобретателя.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 421 ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положение ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, исходя из анализа указанных правовых норм, а также принимая во внимание разъяснения Верховного Суда РФ, можно сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, застраховаться от потери работы.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 02.12.2014 г между Поздяевым С.П. и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты>

02 декабря 2014 г. Поздяевым С.П. подписано заявление на страхование в ООО «Страховая компания КАРДИФ», в котором он собственноручной подписью выразил и подтвердил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, при этом Истец был ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования и просил Банк включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

С момента внесения платы за страхование истец является застрахованным лицом, страховщиком - ООО СК «КАРДИФ», выгодоприобретателем является ООО «Сетелем Банк».

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что истцом достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдан только с условием заключения договора страхования жизни, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таких доказательств в ходе рассмотрения дела не добыто.    

Также судом первой инстанции обоснованно принято во внимание обстоятельство того, что при заключении соглашения на страхование до Клиента доведены полные Условия Страхования на бумажном носителе. Клиенту выдана памятка Страховщика, регламентирующая действия Клиента при наступлении страхового случая (п. 2.7 ((Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования заемщиков - физических лиц» № 1717-т от 23.06.2009 (с изменениями от 15.12.2009. от 15.02.2010, от 11.02.2011).

Получение истцом указанных документов, исходящих от страховщика, подтверждают заключение договора страхования его жизни и здоровья.

Об ознакомлении истца с «Условиями страхования» и «Правилами страхования», тарифами банка свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Подписывая Заявление на страхование, истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе отсутствие влияния его отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 1.3. «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» № 1717-т от 23.06.2009 (с изменениями от 15.12,2009, от 15.02.2010, от 11.02.2011) услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов предоставляется от имени ООО «Сетелем Банк».

Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. То есть клиенту предоставлялась возможность принять решение о подключении к Программе добровольного страхования.

Согласно п.п. 2.8., 3.3. «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» № 1717-т от 23.06.2009 (с изменениями от 15.12.2009 г., от 15.02.2010 г., от 11.02.2011г.) подключение к Программе начинает действовать только при условии внесения платы за услуги. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания Кредитного договора, за счет собственных средств Клиента, либо за счет кредитных средств. Поручение об оплате дается клиентом уже после зачисления денежных средств на его счет. Данное условие дополнительно подтверждает реальную возможность истца отказаться от подключения к Программе, не оплатив данную услугу после получения кредита. Предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка и на стадии заключения договора истец (заемщик) располагал полной информацией о предложенной ему услуге. Банк не обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Отказ Заёмщика от подключения к данной программе не влияет на решение кредитного комитета (коллегиального органа, рассматривающего возможность кредитования заемщика) и в случае отказа кредит предоставляется на аналогичных условиях (таких, как сумма, срок, процентная ставка) с поправкой на платежеспособность заемщика. На стадии принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, вопрос о страховании не ставится.

Таким образом, приведенные данные объективно подтверждают, что заемщик Банка имел реальную возможность свободно выказать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств.

Истец выразил свое согласие выступать застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов)). Данная услуга осуществляется ООО «Сетелем Банк» на основании действующего законодательства Российской Федерации, внутренних нормативных документов Банка и соглашений со страховыми организациями. Из текста Заявления на страхование следует, что лицо его подписавшее понимает и соглашается, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. При подписании данного Заявления Истец был осведомлен о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

В Заявлении на страхование имеется прямое указание на то, что страхование жизни и здоровья истца, а также финансовых рисков по договору страхования является добровольным и отказ клиента от участия в указанной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, так же понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию.

Кроме того в Заявлении на страхование указана сумма страховой премии, и истец выразил согласие внести данную плату, включающую в себя комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Таким образом, истец согласился оплатить стоимость подключения к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования и от своего имени осуществил перечисление данной стоимости со своего счета, что подтверждается заявлением на страхование от 02.12.2014 г., которое истец собственноручно подписал и согласился с Условиями страхования.

Кроме того как установлено судом и следует из представленных материалов дела, истец мог подать заявление на отключение от Программы страхования после того, как с ним был заключен Договор страхования, что отражено в Условиях страхования, которые выдаются каждому клиенту Банка при заключении кредитного договора. Однако истец не воспользовался данным условием.

Указанные выводы суда мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 935 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 329 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. 7 ░░. 30 ░░ "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░.░░. 59, 60, 67, 71 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░.

░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.12, 56 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 198 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░