Решение от 19.07.2024 по делу № 2-3399/2024 от 21.03.2024

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2024 г. Р Е Ш Е Н И Е (заочное) № 2-3399/2024

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «19» июля 2024 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Макаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой Дарьи Викторовны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Григорьева Д.В. предъявила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» иск о взыскании части страховой премии в размере 273594 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.04.2023 по 15.02.2024г в сумме 26302 руб. 43 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.02.2024г. по день фактического исполнения обязательства по оплате, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа, судебных расходов в размере 71127 руб. 68 коп.

В обоснование иска указано, что Григорьевой Д.В. и АО «Альфа-банк» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор потребительского кредита № № на сумму 1262300 руб., сроком 60 месяцев.

Индивидуальные условия данного договора заключались в обязательном наличии дополнительных услуг в виде заключения договоров страхования жизни, что давало право на получение скидки от стандартной ставки по кредиту (пункт 4, 18 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.)

Для заключения кредитного договора в этот же день 21.03.2023г. заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.6.7), сроком действия с 21.03.2023г. – 60 месяцев, страховая премия составила 278784 руб. 96 коп., которая оплачена истцом в полном объеме за весь период страхования;

- договор страхования полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04), сроком действия с 21.03.2023г. – 13 месяцев, страховая премия составила 12923 руб. 66 коп., которая оплачена истцом в полном объеме за весь период страхования.

Общая сумма кредита составила 1262300 руб. с учетом страховок. Кредит был одобрен и выдан в сумме 1262300 руб., а денежные средства страховой премии всего по двум договорам страхования жизни и здоровья суммарно 291708 руб. 62 коп., перечислены банком страховой компании ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в том числе:

- 12923 руб. 66 коп. – по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04)

- 278784 руб. 96 коп. – по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.7), страховая сумма на дату заключения Договора страхования составила 1192800 руб.

Григорьевой Д.В. кредит был ДД.ММ.ГГГГ погашен досрочно, что подтверждается справкой.

Григорьева Д.В. направила 31.05.2023г. ООО «Альфа Страхование – Жизнь» заявление о расторжении договора страхования полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04) и на страховую выплату – данный договор был расторгнут, страховую выплату произвели в полном объеме.

Григорьева Д.В. обратилась 31.05.2023г. в ООО «Альфа Страхование- Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» (программа 1.6.7) и осуществить возврат части страховой премии в размере 268097 руб. 69 коп.

В удовлетворении заявления Григорьевой Д.В. было 13.06.2023г. страховщиком отказано.

Григорьева Д.В. обратилась 06.10.2023 в службу финансового уполномоченного, на что 30.10.2023г. поступило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению и рекомендацией о направлении в финансовую организацию заявления (претензии) в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

Григорьева Д.В. повторно обратилась 03.11.2023г. с досудебной претензией в ООО «Альфа Страхование –Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования полис-оферта № L0302/541/00489342/1 от 21.03.2023г. по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.7) и осуществить возврат части страховой премии в размере 268097 руб. 69 коп.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомила Григорьеву Д.В. о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.

Григорьева Д.В. обратилась 27.11.2023г. обратилась в службу финансового уполномоченного, на что 30.10.2023 поступил ответ, что требование заявителя о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Истец Григорьева Д.В. в суд не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, направил в суд представителя.

Представитель истца Уймина О.В. требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд представителя не направил, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении или рассмотрении в свое отсутствие не заявил, причина неявки суду неизвестна. В письменном возражении на иск просил в удовлетворении требований отказать.

Определением суда от 21.05.2024 г., в протокольной форме, в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: финансовый уполномоченный АНО СОДФУ Максимова С.В., АО «Альфа-Банк».

Третьи лица финансовый уполномоченный АНО СОДФУ Максимова С.В., АО «Альфа-Банк» в суд представителей не направили, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении или рассмотрении в свое отсутствие не заявили, причина неявки суду неизвестна.

Суд, с учетом мнения стороны истца, и положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что Григорьева Д.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1262 300 рублей на срок 60 мес. под 12% годовых.

Григорьевой Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.7). Срок страхования 60 мес.

Страховая премия составила 278784 руб. 00 коп., страховая сумма по риску «Смерть ВС» - 1192000 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1192000 руб.

На основании заявление от ДД.ММ.ГГГГ Григорьева Д.В. уполномочила Банк перечислить денежные средства в размере 278784 руб. 00 коп. (по программе 1.6.7) и в размере 12923 руб. 66 коп. (по программе 1.04) в счет оплаты страховой премии, перевод денежных средств также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме погашена 24.04.2023г.

В соответствии с п.п.8.2, 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022 г. № 166 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ Страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику.

Григорьева Д.В. обратилась 31.05.2023 г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказало в удовлетворении требований, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского займа.

Григорьева Д.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии.

Финансовым уполномоченным Максимовой С.В. направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым отказано в принятии обращения, поскольку Григорьева Д.В. не обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением по предмету спора.

Григорьева Д.А. обратилась 03.11.2023г. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией о признании договора страхования прекратившим свое действие, возврате части страховой премии.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в ответ от 23.11.2023г. на претензию отказала в возврате страховой премии на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ и расторгла договора страхования.

Григорьева Д.А. обратилась 27.11.2023г. к финансовому уполномоченному с требование о взыскании страховой премии с ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ. № в удовлетворении требований Григорьевой Д.А. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Кроме того, согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022 г. № 166 если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия за период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из условий договоров страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договоры страхования продолжают действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности (раздел 11 Правил добровольного страхования жизни и здоровья), согласно условиям договора выгодоприобретателем по договорам является застрахованный или его наследники (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования и Григорьевой Д.А. был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.7) в сумме 273594 руб.

Оснований для взыскания процентов, морального вреда и штрафа, судебных расходов у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233-239 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░